分期付款要审慎！

《儆醒！》杂志驻南非通讯员报道

艾萨和美宝凝视着商店橱窗里的睡房套装家具。美宝看到那雅致的床罩和漂亮的化妆台时眼里发出光采。可是，她一看价钱——R555,55a——脸色就沉下来了。在从事清洁办公室工作的艾萨和作家庭女佣的美宝看来，这个价钱实在太贵了。他们无法储蓄这么多钱。

美宝在打算离去时看到另一个标签。上面写着：“10%首期，月付R25。”她开始计算：“每月只付R25！在其他地方节省一下，或者做点额外工作，我们就有办法付得起。也许我们现在就买这套家具，不必先行储蓄。”

她正在考虑之际，一位微笑的店员行上前来。艾萨和美宝被引进店内。

美宝问：“月付R25需要付多久？”

“两年，”店员说。

美宝在纸上慢慢计算：月付R25，付足24个月的总数是——R600，首期付R55,55，这套家具的价钱应该是R655,55而非R555,55。

“为什么要多付R100?”她问。

“由于以赊账方式购买，这是你所付的利息总额。”

“数目不少，”艾萨抱怨说。

“不，”店员解释，“它仅是年息百分之10而已。R500的百分之10是R50。两年便是R100。两年借款的利息其实不高。”

艾萨考虑了一下。美宝显然现在就想得到这套家具，他表示满意。

可是，他有理由表示满意吗？年息百分之10虽然看来不算太高，他所要付的利息其实却较此高得多。怎会如此呢？

原来店员对艾萨所说的是“累积”或“固定”利率。这种利率由购买之日开始计算欠账总数。但艾萨并非拖欠总数达两年之久。他的欠款在每月供款之后陆续减少。可是，他所付的利息却要作欠款两整年计算。倘若根据逐月实际欠账计算，他所付的利率其实是年息百分之18而非百分之10。这种实际利率又称为“有效”利率。在若干国家中，分期付款会征收更高利息。

因此你若以分期付款方式购物，要询问关于当地的“累积”和“有效”利率。通常，“有效”利率与你向银行借款所付的利率相等。

现金与赊账的对比

显然，以赊账方式购物意味到要付更多钱。艾萨和美宝若等到储足现金才购物，是否可以节省更多金钱呢？

商店东主将货物的价格也许订为高于成本百分之100或以上。这意味到，货物的来价若是R100，售价便是R200。既有这么大的利润，为了多销起见，店主会愿意对现金付款的买家减价出售。

因此，艾萨和美宝若以当场付现的方式购买那套睡房家具，就可以要求店主照码减收百分之10或20，因而节省R50或R100以上。

是故，艾萨和美宝在计划以分期付款方式购物之前，不但应该考虑（1）他们须要付出的高昂利率，且要考虑（2）失去以现金购物应得的折扣。

那末，分期付款购物是不对的吗？未必尽然。这是个人的决定。很少家庭能以现金购买某些东西，例如房屋、汽车等。不错，在购买汽车方面，有些人也许宁愿先行储蓄，然后以现金购买。可是，有些人可能需时数年去储蓄。到时通货膨胀无疑已使价格上涨，以致借着不以赊账方式购买所节省的钱已全部或大部分被通胀抵销了。

因此，有些人认为赊账购物的好处很多，例如（1）立刻有物品可用；（2）不会因通胀而涨价；（3）投诉时可获迅速修理服务，因为店方希望与仍然欠钱的顾客保持良好关系：（4）每月付款可以看作强迫储蓄。

较廉的赊购

除了包括利息的分期付款之外，有些地方也提供较廉的赊购方法。

（1）把分期付款合约作现金合约办理。有些商店准许顾客照原价分期付款，例如分六个月付款，不作赊购计算。这是最廉宜的赊购方法。但通常不会获得现金付款的任何折扣。

（2）银行透支。你在银行若有良好信用，在若干地方可从银行借钱购物，方法是透支比存款较多的款项。当然，这样行先要获得批准。在南非，目前从银行透支款项所付的利息比分期付款的利息为低。银行只从实际欠款额征收利息。若能快些还款，就可少付点利息。

（3）信用卡，例如银行的信用卡。信用卡的基本用途是接受了商品和服务而在下月付钱。有多种信用卡可作较大宗的购买，付款可能延长至一年或两年。每月付款包括支付相当数额的利息在内。较快还款，所付利息就较少，像向银行透支一般。可是，以信用卡购物就难以像现金付款一般要求折扣。

要审慎使用赊账

在申请信用卡之前，最好问问自己：“拥有信用卡会对我的生活产生危险和额外的紧张吗？”不少人发觉拥有信用卡会鼓励人作一时冲动而非必要的购买，结果造成经济难题和忧虑。

劝人谨慎的忠告不但适用于置备信用卡方面，同时也适用于以信用卡购物方面。没有任何方式的赊购可说是便宜的，因为它增高价格和刺激通胀。莎士比亚说：“不要借，也不要贷。”在他之前上帝所感示的圣经执笔者已提出警告说：“欠债的是债主的仆人。”——箴言22:7。

人若能不赊不欠地过活是可喜的事。可是，在今日的世界里，这件事有时颇难做得到。但深思熟虑是必须的，要意识到赊账便是欠钱。你的还债能力会受到可以自由处置的入息所限，那便是说，要受到除去一切必要开销之后余下的钱所限。

你以赊账方式购物的全部欠款若超过可以自由处置的入息，你便会遭遇难题和不快。在狄更斯的小说《块肉余生记》中，麦考伯宣称：“每年入息20镑，每年支销19镑19先令6便士，结果便是快乐。每年收入20镑，每年支出20镑6便士，结果便是痛苦。”不错，苦乐之别可能只是多用1先令之差！

以长期付款方式购买非必要而易坏的奢侈品尤其不智，因为商品会在未付清欠款之前就用坏了。即使把通胀率计算在内，储钱以现金购物往往是较便宜和更令人满意的方法。它同时意味到忧虑少得多。

倘若你像艾萨和美宝一般决定以分期付款方式购物，要用来购买必需和耐用的东西。调查那一种赊购方式在当地可用。选择最合化算的一种。一言以蔽之：分期付款要审慎。

［脚注］

［第20页的附栏］

以分期方式购买的实际付款 655.55

［第21页的附栏］

每月分期付款不应超过自由处置的收入