Dluhy! Jak můžeme do nich upadnout, jak se jich můžeme zbavit

LOIS a Rick uzavřeli manželství téměř před rokem. Jako mnoho mladých manželských dvojic chtěli i oni mít všechno ihned — a lehce. Splátky na televizi byly jen 52 dolarů za měsíc a když k ní přibylo video, zvýšily se na 78 dolarů. S novým nábytkem to bylo o něco obtížnější, protože splátky byly 287 dolarů měsíčně. Samozřejmě k tomu se nepočítaly závěsy a koberec, čímž se splátky zvedly o 46,50 dolarů. Peněžní ústav však ochotně spolupracoval.

S domácími spotřebiči to bylo o něco snazší, protože v obchodě přijali úvěrovou legitimaci. Měsíční splátky se automaticky srážely, takže si manželé ani nemuseli vypůjčovat. Jednodušší by bylo, kdyby měl Rick své sportovní auto splacené již před svatbou, jak to měl v plánu, jenže to se mu úplně nepodařilo.

Rick se o tom vyjádřil: „Myslel jsem si, že budeme mít velkou svatbu, ale měl jsem tolik starostí z dluhů, že přestávala legrace.“ Lois souhlasila a dodala: „Je to velice jednoduché upadnout do dluhů. Ale zbavíme se jich vůbec někdy?“

Tato smutná otázka stále znovu vyvstává před milióny rodin ve většině zemí na světě. Skutečně je málo lidí, jimž se daří procházet životem bez velkých a mnohdy nezvládnutelných břemen dluhů.

Jak se člověk zadluží

Jak se člověk zadluží? Velice jednoduše. Je to způsob života. Vlády, mezinárodní společnosti, malé obchody, rodiny i jednotlivci — ti všichni považují dluhy za normální.

Často je příčinou dluhů pýcha. Dluhy působí napětí. Napětí vede k dalším těžkostem. Jak tedy může člověk žít ve světě, který je zaměřený na dluhy, a přesto zůstat bez dluhů?

První věc, kterou se zřejmě každý musí naučit, je nepodlehnout nátlaku. Již při vstupu do dveří většiny peněžních ústavů na člověka útočí vývěsky nabízející půjčky. Úvěrové legitimace jsou snadno dostupné. Existuje celá škála, milióny úspěšných i útočných lidí, od lichvářů po úctyhodné bankovní ústavy, jejichž obchodem je prodej peněz. Jejich obchodním artiklem jsou peníze — stejně jako potraviny — a jejich zaměstnáním je prodat ty peníze tobě. Nauč se říkat NE.

Zvládnutí dluhů

Existuje mnoho vzorů, které určují přijatelný poměr mezi dluhy a příjmy. Je jich tolik, že nemají vlastně žádný význam. Někteří národohospodáři se například domnívají, že si rodina může pohodlně dát stranou 30 procent ze svých hrubých příjmů na zaplacení bytu. To znamená na zaplacení hypotéky nebo na nájemné. Tento vzorec se však nehodí pro velmi chudé. Všeobecné vzorce jsou tedy příliš mlhavé. Lepší je uvažovat o celkovém problému sledování dluhů z hlediska jednotlivce.

Některé dluhy jsou možná přijatelné, to však vyžaduje dobrou rozlišovací schopnost a pečlivé hospodaření. Většina lidí například neumí koupit dům bez dluhů. Není reálné se domnívat, že rodina musí bydlet v najmutém bytě do té doby, než si našetří tolik peněz, aby si mohla koupit dům a hotově ho zaplatit. K tomu pravděpodobně nikdy nedojde. Mnohdy si rodina spíše myslí, že penězi, které dosud vydávala na nájem, by mohla splácet hypotéku na dům. I když to může trvat mnoho let, je to podle jejich názoru praktičtější.

Když si uvědomíme, že se hodnota domu pravděpodobně časem zvýší, vyplývá z toho, že hypotéční splátky mohou být sice vyšší než měsíční nájem, jsou však pro rodinu výhodnější, protože ta si vytváří majetek, což je hodnota domu po odečtení všech nákladů. Hypotéka na dům v rozumné výši splátek, které je možné zvládnout, je tedy přijatelný dluh. Totéž platí o podobných velkých nákupech, které jsou pro rodinu nezbytné.

Jiné dluhy však mohou být naprosto nepřijatelné. Ke zvládnutí dluhů patří také schopnost odmítnout je. Nejlepším pravidlem možná je: Nekupuj to, co nepotřebuješ a co si nemůžeš dovolit. Nenakupuj z náhlého pohnutí mysli. I když něco stojí poloviční cenu, není to pro tebe výhodná koupě, když si to nemůžeš dovolit. Nevypůjčuj si na luxusní věci. Nepodnikej cesty o dovolené, když je nemůžeš zaplatit před odjezdem. Cokoli si koupíš, musíš dříve či později zaplatit. Úvěrové legitimace jsou užitečné, protože s sebou nemusíš nosit hotové peníze, ale jsou velice drahé, když je používáš jako prostředek k vypůjčování peněz.

Jak se zbavit dluhů

Někteří lidé se domnívají, že při jejich dluzích přichází každá rada již pozdě. „Již mne zavalila lavina účtů a platebních závazků. Jak se z nich dostanu?“ Pravda je, že nikdy není příliš pozdě s tím začít.

Prvním krokem je vytvořit si bankovní spojení u banky, která má dobrou pověst. Jestliže si budeš muset vypůjčit, tam pravděpodobně dostaneš nejlepší úrok. Odmítá-li ti tvá banka dát půjčku, je to zřejmě ve tvůj prospěch. Uvědom si, že půjčování peněz je obchod, a že banka ti půjčí, jestliže se to zdá rozumné.

Dále musíš začít splácet dluhy podle určitého řádu. Rozvrhni si své osobní příjmy na příštích 24 měsíců a zapiš si je. Buď v tom reálný. Počítej i s každým drobným příjmem, který pravděpodobně budeš mít. Pak si zapiš všechno, co musíš platit, i nějakou částku na nepředvídané vydání. Seřaď si dluhy podle pořadí naléhavosti. Pak si rozděl platby spravedlivě, aby každý věřitel dostal alespoň malou splátku. Ke každému dluhu stanov datum, do kdy ho chceš splatit.

V souvislosti s tímto plánem si zvaž, kde bys mohl snížit výdaje. Zmenšení dluhů vždycky vyžaduje nějaké oběti. Můžeš ušetřit za potraviny, když využiješ výhodnou nabídku? Jaké levnější jídlo můžeš zařadit při plánování jídelníčku? Můžeš zkrátit dovolenou? Mohl bys snížit životní úroveň? Můžeš si dopřávat luxusní věci méně často? Někdy musíš prostě sám se sebou naložit tvrdě. Různá vydání můžeš přesunout ze sloupce „nezbytné potřeby“ do sloupce „přepych“.

Když si písemně vypracuješ plán, pohovoř si o něm s úředníkem své úvěrové banky. Zapůsobí na něj, když uvidí, že to myslíš vážně. Snad ti ukáže, jak bys mohl svůj plán zlepšit. Možná, že ti dokonce navrhne prodloužení splatnosti dlužné částky. Jestliže to tak udělá, ihned uvažuj o úrocích i o době, do níž musí být prodloužený dluh splacen. Nepokoušej se pak využít prodlouženou splatnost dluhu k tomu, aby sis vypůjčil další peníze.

Mluvte o tom

Každý program snížení dluhů vyžaduje výměnu myšlenek, pokud má být úspěšný. Navštiv všechny, jimž dlužíš peníze, nebo je zavolej. Domníváš-li se, že ti to pomůže, ukaž jim své plány. Při nejmenším s nimi hovoř. Uvědom si, že budou chtít vědět, co uděláš. Stále je dobře informuj. Žádný věřitel nemá rád mlčení. Mlčení se snadno vykládá jako lhostejnost nebo nechuť platit. Mnozí věřitelé zavedli soudní řízení, aby dostali zpátky své peníze, protože se dlužník nesnažil jim vysvětlit, co se děje.

Měl bys snad uvažovat o bankrotu? V některých zemích mají všichni lidé právo použít tohoto zákonného opatření, ale neprochází to tak snadno. Dluhy jsou závazky. Člověk je mravně zodpovědný za jejich zaplacení. Bankrotem člověk způsobí problémy druhým lidem. A na tvém kontě zůstane skvrna.

Není nic nesprávného na staromódním pojetí platit účty v době jejich splatnosti. Ve skutečnosti je nejmoudřejší, je-li to možné, vůbec neupadnout do dluhů. Dluhy mohou působit jako vražedný tekutý písek, který tě pohltí. Rick a Lois dovolili, aby je dluhy pohltily. Museli podniknout změny, aby se ze svých dluhů krok za krokem vymanili.

Kdyby tě zavalila doslovná lavina, využíval bys veškerou možnost pohybu, která ti zbyla, aby ses z ní vyprostil. Snad to jde pomalu, ale jde to! Pamatuj: nezáleží na tom, jak dlouho to snad potrvá nebo jak to bude obtížné, ale vždycky má cenu zbavit se dluhů.

[Obrázek na straně 17]

Když člověk upadne do příliš velkých dluhů, je to stejné, jako kdyby ho pohltil tekutý písek