Podnikání s dlouholetou historií

Johnova truhlářská dílna byla ta nejvýstavnější a nejlépe vybavená dílna v celém okolí. Byla jeho chloubou a radostí. Jednou v noci však vypukl požár. Za několik hodin z jeho překrásné dílny zůstala hromada doutnajícího popela.

JOHN měl zpočátku v úmyslu zaplatit si protipožární pojištění z části finančních prostředků, které vložil do stavby své dílny. Dospěl však k závěru: ‚Jsem velmi opatrný. A kdyby u mě nikdy nehořelo, zbytečně bych vyhazoval peníze za pojištění.‘ Ale najednou hořelo. Kdyby Johnova dílna byla pojištěna, pravděpodobně by ji mohl znovu postavit. Bez pojištění to nedokázal.

Co je pojištění?

Pojištění se nedá považovat za investici, ze které člověk určitě dostane své peníze zpátky. Není to ani spekulace. Spekulant podstupuje rizika, zatímco pojištění poskytuje člověku ochranu před riziky, která již existují. Pojištění umožňuje podělit se o riziko s jinými lidmi.

Už od starověku lidé žijící v komunitách vkládali něco ze svých prostředků do společného fondu a z toho pak pomáhali těm, kdo utrpěli nějakou ztrátu. Přibližně před 3 500 lety Mojžíš nařídil izraelskému národu, aby všichni pravidelně přispívali určitým podílem ze svého výnosu na ‚cizího usedlíka a chlapce bez otce a vdovu‘. (5. Mojžíšova 14:28, 29)

Vznik pojištění

Pojištění existuje již tisíce let. Určitá forma úvěrového pojištění byla obsažena v Chammurabiho zákoníku, což byla sbírka babylónských zákonů, údajně starší než Mojžíšův Zákon. Majitelé lodí ve starověku si k financování svých obchodních výprav opatřovali půjčky od investorů. Jestliže loď ztroskotala, majitelé neměli povinnost půjčky splácet. Mnoho lodí se v pořádku vrátilo, takže riziko věřitelů kryly úroky, které zaplatil větší počet majitelů lodí.

Pravděpodobně to bylo právě námořní prostředí, kde se později zrodila jedna ze světově nejproslulejších pojišťoven, londýnská Lloyd’s. V roce 1688 Edward Lloyd provozoval kavárnu, kde se neformálně scházeli velkoobchodníci a bankéři a zabývali se obchodními záležitostmi. Tam finančníci, kteří mořeplavcům nabízeli pojistné smlouvy, stanovili a svým podpisem stvrdili, jakou konkrétní částku jsou ochotni riskovat výměnou za určitou platbu neboli pojistné. Těmto finančníkům se začalo říkat pojišťovatelé. Nakonec v roce 1769 pojišťovatelé vytvořili oficiální skupinu Lloyd’s, z níž se časem rozvinula významná pojišťovna, jejímž cílem bylo nést finanční rizika spojená s námořní plavbou.

Pojištění v dnešní době

Když lidé v dnešní době platí pojištění, stále se společně dělí o riziko. Novodobé pojišťovny zkoumají statistiky, z nichž je vidět, jak často v minulosti docházelo ke ztrátám — způsobeným například požáry dílen —, a podle nich se snaží předvídat, jaké ztráty jejich klienti utrpí v budoucnosti. Finančními prostředky, které dostává od mnoha klientů, pojišťovna nahrazuje škody, jež někteří klienti utrpí.

Potřebujete pojištění? Pokud ano, jaký druh pojištění by za okolností, ve kterých žijete, byl vhodný? A jaká preventivní opatření vám mohou pomáhat, abyste dokázali úspěšně zvládat životní rizika, ať s pojištěním, nebo bez něj?

[Obrázek na straně 3]

Jedna ze světově nejproslulejších pojišťoven zahájila svou činnost v kavárně

[Podpisek]

S laskavým svolením londýnské společnosti Lloyd’s

Potřebujete pojištění?

V NĚKTERÝCH zemích jsou určité druhy pojištění povinné. V jiných zemích většinu druhů pojištění lidé téměř neznají. Kromě toho pojistné a forma poskytovaného krytí se v jednotlivých zemích značně liší. Základní zásada pojištění — nést riziko společně s jinými lidmi — však zůstává stejná.

Čím víc majetku někdo vlastní, tím větší ztrátu pochopitelně může utrpět. Podobně čím má někdo větší odpovědnost za rodinu, tím jeho rodina pocítí větší ztrátu, když ten člověk zemře nebo zůstane tělesně postižený. Avšak ten, kdo je pojištěný, může mít menší obavy ze škody na majetku nebo z úrazu, který by mohl vést k invaliditě.

Je však moudré utrácet peníze za pojištění, i když možná nikdy nebude nutné uplatnit nárok na pojistné plnění? Uvažujme. Cožpak se náhradní pneumatika uložená v autě dá považovat za zbytečnou investici, i když nikdy nebude nutné tuto pneumatiku použít? Pocit bezpečí, který tím řidič získá, mu může výdaje za rezervní pneumatiku vynahradit. Je sice pravda, že určité ztráty se finančním odškodněním nahradit nedají, ale dají se jím nahradit jiné ztráty.

Jaké druhy škod kryjí pojistné smlouvy?

Druhy pojištění

Pojištění, které si lidé platí, se většinou dá rozdělit do těchto kategorií: majetkové, zdravotní, invalidní a životní pojištění a pojištění zákonné odpovědnosti.

Majetkové pojištění: Pojištění proti škodám na majetku — domácnosti, podniku, automobilu nebo jiném vlastnictví — patří k nejběžnějším formám snižování rizika. Právě toto pojištění nechtěl za svou truhlářskou dílnu a nářadí platit John, o němž byla zmínka v předchozím článku.

V některých smlouvách o pojištění domácnosti je zahrnuto také pojištění určitého bytového zařízení. Jestliže si platíte tento druh pojištění, je rozumné pořídit si seznam věcí, které do pojištěné domácnosti patří, a pokud možno také jejich fotografie nebo videozáznam. Tento seznam doplněný odhadem ceny jednotlivých věcí nebo stvrzenkami o jejich nákupu byste si měli uložit na bezpečném místě jinde než ve svém bytě. Na základě těchto záznamů by vyřízení uplatňovaného nároku na pojistné plnění mohlo být mnohem snazší.

Pojištění zákonné odpovědnosti: Každý řidič automobilu, vlastník domu nebo jiného nemovitého majetku či ten, kdo provozuje nějaký podnik nebo zaměstnává jiné lidi, přebírá odpovědnost za případnou nehodu. A při takové nehodě může být poškozen něčí majetek nebo může dojít ke zranění či úmrtí jiné osoby. Může se stát, že řidič automobilu nebo vlastník nemovitosti či podniku bude mít povinnost platit za opravu nemovitosti nebo za léčení, nebo dokonce za bolest či utrpení jiného člověka. V mnoha zemích je zaměstnavatelům a řidičům podle zákona stanovena povinnost být pojištěn, což pomáhá tyto výdaje hradit. Možná i tam, kde pojištění není podle zákona povinné, je řidič, vlastník nemovitosti nebo zaměstnavatel právně nebo morálně odpovědný pomoci lidem postiženým při nehodě nebo jejich rodinám.

Zdravotní pojištění: V mnoha zemích je k dispozici nějaký druh pojištění, které je finančně podporováno státem a poskytuje určité výhody, například penzi pro občany vyššího věku a léčebnou péči. Z takového pojištění se možná zaplatí jen část výdajů na léčbu nebo jen určité druhy léčby. Někteří lidé si proto soukromě sjednají další pojištění a to jim pomáhá zaplatit zbývající výdaje. Na mnoha místech pracovní smlouva možná zahrnuje podmínku, že zaměstnanci dostanou zdravotní pojištění.

K některým plánům zdravotní péče, která zahrnuje řízené léčebné programy a organizace zaměřené na preventivní zdravotnickou péči, patří poskytovat komplexní léčebnou péči za stanovený měsíční nebo roční poplatek. Tyto organizace se snaží snížit náklady tím, že poskytují levnější léčbu a že propagují preventivní medicínu. Při takovém druhu pojištění však má pojištěnec pravděpodobně omezenější možnost výběru lékařů nebo léčby než při běžném zdravotním pojištění.

Invalidní a životní pojištění: Invalidní pojištění zajišťuje člověku, aby měl nějaký příjem, kdyby utrpěl zranění a nemohl pracovat. Z životního pojištění plyne v případě úmrtí pojištěného finanční podpora těm, kdo jsou na něm závislí. Takové pojištění umožňuje mnoha členům rodiny splácet dluhy a pokračovat v obvyklém způsobu života i po zranění nebo úmrtí živitele.

Jak najít spolehlivou pojišťovnu

Pojištění je založeno na principu, že se v současné době platí určité částky kvůli finanční ochraně v budoucnosti. Není tedy divu, že pojišťovnictví přitahuje víc než dost podvodníků. To platí jak v rozvinutých, tak v rozvojových zemích. Proto je rozumné dávat si pozor na takzvané levné pojištění a vyvarovat se jakéhokoli jiného pochybného pojistného systému. Velmi mnoho důvěřivých zákazníků odešlo s prázdnou, když takové pojišťovny nedostály svým závazkům — nebo zkrátka přes noc zmizely.

Stejně jako je rozumné porovnávat obchodní nabídky při nakupování jiných důležitých věcí, je rovněž rozumné porovnávat nabídky různých pojišťoven, protože se tak mnohdy ušetří peníze. Některé pojišťovny například nabízejí nižší sazby zdravotního pojištění nekuřákům a nižší sazby pojištění motorových vozidel těm, kdo absolvovali autoškolu. Jak si tedy může případný zákazník opatřit spolehlivé pojištění?

Prvním krokem může být to, že si zjistí, jaké zkušenosti s různými pojišťovnami a jejich zástupci měli jiní lidé. Přátelé a sousedé mohou znát nějakou pojišťovnu, která je známá kvalitními službami, nebo zástupce pojišťovny, který je známý svou poctivostí a osobním zájmem o klienty. Také je dobré pozorně sledovat novinové zprávy, z nichž se dá poznat, která pojišťovna může mít problémy.

Kromě toho je možné ověřit si výsledky hospodaření pojišťovny a její finanční situaci podle tarifních průvodců nebo výročních zpráv jednotlivých pojišťoven. Tyto průvodce se dají sehnat v knihovně či v knihkupectví nebo jsou dostupné na internetu. Tak se dají získat odpovědi na určité otázky, například: Je tato pojišťovna dobře finančně zajištěna? Je ve svém oboru úspěšná už mnoho let? Je známá tím, že vyřizuje uplatňované nároky rychle a smírně?

Tarifní průvodce či výroční zprávy by však neměly být považovány za neomylné. Vedení jisté uznávané pojišťovny s mnohamiliardovým majetkem musela převzít vláda už týden potom, co tato pojišťovna byla v jedné známé příručce ohodnocena jako mimořádně dobrá.

Úloha pojišťovacích poradců

Pojišťovací poradce obvykle podléhá určité pojišťovně. Makléř je nezávislý, takže se může obrátit na různé společnosti a najít to nejlepší pojištění, které je za stanovenou cenu dostupné. Jak pojišťovací poradce, tak makléř musí mít s klienty dobré vztahy, aby si své zaměstnání udržel. Je-li pojišťovací poradce důvěryhodný a má-li o své klienty opravdový zájem, může pro ně být velkou oporou.

Kvalitní pojišťovací poradce nebo makléř dokáže klientovi pomoci, aby si ze zdánlivě nekonečného seznamu možností vybral opravdu vhodný druh pojištění. Také klientovi vysvětlí podrobnosti týkající se pojistné smlouvy. Jak mnozí lidé dobře vědí, pojistné smlouvy jsou neblaze proslulé tím, že jsou příliš složité. Generální ředitel jedné pojišťovny připustil, že nerozuměl některým částem vlastní pojistné smlouvy pro majitele domů.

Vysvětlení pojišťovacího poradce může klientovi prospět v tom smyslu, že nemusí zažít nepříjemné překvapení. Například u majetkového a zdravotního pojištění se klient většinou podílí spoluúčastí. To znamená, že pojištěná osoba musí předem zaplatit stanovenou částku — dejme tomu účty za opravy automobilu nebo za lékařské ošetření — a teprve potom pojišťovna zaplatí svůj podíl na pojistné škodě. Pojišťovací poradce se také může stát zastáncem svého klienta u pojišťovny v případě, že pro klienta je obtížné dosáhnout vypořádání.

Pojištění a křesťané

Potřebuje být pojištěn křesťan, který důvěřuje v Boží pomoc a očekává konec tohoto systému věcí? Tuto otázku pokládali někteří lidé už v roce 1910 Charlesovi Taze Russellovi, vydavateli časopisu, který se dnes nazývá Strážná věž a je přidružený k časopisu Probuďte se! Charles Russell potvrdil, že Bible předpovídá konec současného hospodářského systému, a dodal, že on osobně žádné životní pojištění nemá.

Dále řekl: „Nicméně všichni nejsou ve stejné situaci. Otec má určitou odpovědnost starat se o manželku, která je na něm závislá, a o děti, které jsou na něm také závislé, jestliže jsou v útlém věku a nemohou si vydělávat na živobytí.“ (1. Timoteovi 5:8) A dodal, že muž by si měl dávat stranou nějaké prostředky na zajištění své rodiny. „Ale v případě, že by to nemohl dělat, může snad svou povinnost vůči nim plnit prostřednictvím životního pojištění.“

Ten, kdo má odpovědnost za rodinu, může zařídit zdravotní, invalidní a jiné formy pojištění také pro rodinné příslušníky. Mnozí svobodní lidé si platí pojištění proto, aby jim usnadňovalo získání určitých služeb, a také proto, aby je v případě nehody nebo nemoci chránilo před zadlužením.

V souvislosti s pojištěním má důležitou úlohu poctivost. Pravý křesťan by rozhodně nikdy pojišťovnu nepodváděl, ať by se jednalo o vyplňování návrhu pojistné smlouvy nebo o uplatňování nároku. (Hebrejcům 13:18) Uvědomuje si, že účelem pojištění je nahradit škodu. Pojištění není žádná poukázka do loterie, která by poskytovala příležitost žít v přepychu. (1. Korinťanům 6:10)

Křesťané dodržují všechny zákony související s požadavky opatřit si pojištění. Přizpůsobují se i tam, kde jim zákon stanovuje, že musí být řádně pojištěni, aby mohli provozovat podnik nebo řídit automobil. (Římanům 13:5–7) Poctivost a praktická moudrost velí platit pojištění tak, jak je to stanoveno pojistnou smlouvou. Kdyby splátky nebyly zaplaceny, pojišťovna může smlouvu zrušit a nemusí platit uplatňované nároky. Je prozíravé pravidelně platby kontrolovat, zaplacení si ověřovat přímo u pojišťovny a písemné doklady, například potvrzení o platbě, si schovávat.

Ať už je v místě, kde žijete, pojištění dostupné, nebo ne, můžete udělat základní preventivní opatření, díky nimž se lze vyhnout ztrátám. Tak sebe i své nejbližší ušetříte bolesti, která se nedá odstranit uplatněním žádného pojistného nároku. O některých těchto opatřeních budeme uvažovat dále.

[Obrázek na straně 7]

Při rozhodování, jaké pojištění si zvolit, vám může pomoci důvěryhodný pojišťovací poradce

[Obrázek na straně 7]

Mnozí lidé si platí pojištění, ať to zákon vyžaduje, nebo ne

Pojištění, které potřebuje každý

JEDEN druh pojištění může a měl by získat každý, ať žije v zemi, kde je pojištění běžné, nebo tam, kde pojištění vůbec neexistuje. Sloveso „pojistit se“ má například význam „zajistit si ochranu, zabezpečit se“. Jak tedy můžete takový druh pojištění využít vy?

Můžete podniknout určité praktické kroky, a tak zmenšit riziko, kterému jste vystaveni. Bible uvádí, že každého člověka postihuje „čas a nepředvídaná událost“. (Kazatel 9:11) Přesto možnost, že utrpíte škodu nebo ztrátu, se dá omezit, když nebudete zbytečně riskovat.

Myslete na budoucnost

Určitou ochranou je projevovat praktickou moudrost. V období relativní hospodářské prosperity to může znamenat dávat si stranou něco ‚pro strýčka Příhodu‘ — na dobu nouze. Bohabojný Josef byl ‚rozvážný a moudrý muž‘, který se ve starověku proslavil tím, že v době nadbytku našetřil potraviny pro celou egyptskou zemi. Když později tuto zemi zachvátil hladomor, Josef tím, co v minulosti nashromáždil, zásoboval nejen Egypťany, ale také vlastní rodinu. (1. Mojžíšova 41:33–36)

Další ochranou pro nás může být také to, že nakupujeme spotřební zboží uvážlivě. Jestliže neustále nesháníme nejnovější přístroje, módní výstřelky nebo něco pro zábavu — tedy jestliže nevedeme konzumní způsob života, který k našemu skutečnému bezpečí přispívá nepatrně nebo ani trochu —, můžeme ušetřit peníze a omezit stres. Jak již bylo řečeno, čím víc má někdo hmotných věcí, tím větší je pravděpodobnost, že ho někdo okrade nebo že utrpí ztrátu jiným způsobem. (Lukáš 12:15)

Dbejte na bezpečnost

Ohrožení života můžeme značně snížit už tím, že dbáme na bezpečnost. Ke kolika tragickým dopravním nehodám by nedošlo, kdyby každý jezdil opatrně a bezpečnou rychlostí! Uvědomte si také, kolik lidí by zůstalo naživu, kdyby nikdy neseděl za volantem vyčerpaný člověk nebo kdyby nikdo před jízdou nepil alkohol. Svým jednáním můžeme omezit nebo odstranit ještě další nebezpečí, která se objevují při řízení.

V několika zemích například zákon zakazuje používat při řízení mobilní telefon. Z jednoho výzkumu vyplynulo, že telefonování za jízdy čtyřnásobně zvyšuje nebezpečí, že dojde k dopravní nehodě. Je to stejně nebezpečná situace, jako v případě, že někdo řídí s jedním promile alkoholu v krvi. Při tomto množství by na mnoha místech byl podle zákona člověk považován za příliš opilého, než aby směl řídit.

Ohrožení života řidičů i spolucestujících se také snižuje řádným používáním bezpečnostních pásů. Nikdy však nepředpokládejte, že máte-li taková bezpečnostní zařízení, jako bezpečnostní pásy nebo airbagy, a jste-li pojištěni, je všechno v pořádku a můžete riskovat. Výzkum ukazuje, že takové uvažování vede k většímu počtu nehod.

Pokud dbáme na bezpečnost, je to dobrým pojištěním pro domácnosti i pro pracoviště. Máte v bytě a na pracovišti uklizeno a nejsou tam žádné nebezpečné věci? Rozhlédněte se kolem sebe. Neleží na cestě kolem domu nějaká věc, o kterou by lidé mohli zakopnout? Nejsou ostré předměty nebo rozpálené spotřebiče — sporáky, topná tělesa či žehličky — na takových místech, kde by se o ně lidé mohli pořezat nebo popálit? Neleží někde hromady papíru nebo jiného hořlavého materiálu? Především dávejte pozor na všechno, co je nebezpečné pro děti. Jsou například alkoholické nápoje a všechny jedovaté čisticí prostředky umístěny mimo dosah malých dětí?

Pečujte o své zdraví

Jestliže se rozumným způsobem zajímáte o své zdraví, můžete snížit nebezpečí onemocnění. Poznání tedy může rovněž posloužit jako určitá forma pojištění. Uvědomujte si, co by mohlo poškodit vaše zdraví, a když se objeví nějaké zdravotní problémy, pohotově jednejte. Důležitější však je to, abyste se naučili o své zdraví i o zdraví své rodiny pečovat prostřednictvím preventivních opatření. Mějte na paměti toto rčení: „Lepší je trocha předcházení než spousta léčení.“

Časopis Probuďte se! už dlouho přináší informace, které lidi vybízí, aby žili v souladu s biblickými zásadami a tak se vyhýbali zvykům a životním stylům, které škodí zdraví. V tomto časopise byla věnována pozornost mnoha námětům, například tomu, jak důležitá je čistota, vhodná strava, dostatek spánku a pravidelné cvičení, a také tomu, že je nutné mít pod kontrolou stres a životní tempo.

Životně důležité pojištění

V tomto nedokonalém světě může být pojištění velmi praktickou pomůckou, ale žádná pojistka nás nemůže úplně ochránit ani nám plně nenahradí všechny ztráty. Někteří lidé však jsou pevně přesvědčeni, že nezůstanou na holičkách, ať je pro ně pojištění dostupné, či nikoli. Proč? Protože praví následovníci Ježíše Krista — ti, kdo slouží jeho Otci, Jehovovi Bohu — se při katastrofách snaží ze všech sil vzájemně si ulehčovat svá břemena. (Žalm 83:18; Jakub 2:15–17; 1. Jana 3:16–18)

Kromě toho Jehova osobně slibuje, že své věrné služebníky nikdy neopustí. Jeden biblický žalmista napsal: „Kdyby mě opravdu opustil můj vlastní otec a má vlastní matka, dokonce sám Jehova by se mě ujal.“ (Žalm 27:10) Jehova dokáže vzkřísit lidi, kteří umírají, protože je Zdrojem života, a jak je uvedeno v Bibli, schopnost křísit mrtvé dal i svému Synovi, Ježíši Kristu. (Žalm 36:9; Jan 6:40, 44) Boží slovo však ukazuje, že ne každý bude vzkříšen. (Jan 17:12) Jak si tedy můžeme zajistit, aby si při vzkříšení Bůh na nás vzpomněl?

Ve svém proslulém Kázání na hoře Ježíš vlastně mluvil o nejspolehlivější formě pojištění. Řekl: „Přestaňte si střádat poklady na zemi, kde stravuje mol a rez a kde se zloději vloupávají a kradou. Raději si střádejte poklady v nebi, kde nestravuje ani mol, ani rez a kam se zloději nevloupávají a nekradou. Kde je totiž tvůj poklad, tam bude i tvé srdce.“ (Matouš 6:19–21)

Lidé mnohdy mají v úmyslu stále zvyšovat své úspory, protože doufají, že až zestárnou, tyto peníze jim zajistí pohodlnější život. Ježíš však ukázal, že existuje bezpečnější druh pojištění. Takové pojištění má nevyčíslitelnou hodnotu a nikdy neselže! Objasnil to slovy: „To znamená věčný život, že přijímají poznání o tobě, jediném pravém Bohu, a o tom, kterého jsi vyslal, Ježíši Kristu.“ (Jan 17:3)

Pokud získáváme přesné poznání o Bohu a jeho Synu a pokud to, co se učíme, uplatňujeme ve svém životě, vytvoříme si u Boha dobrou pověst. (Hebrejcům 6:10) Apoštol Petr i apoštol Jan, kteří svou víru zakládali na učení svého Pána, Ježíše Krista, poukazovali na to, že současný systém lidských vlád skončí. Jan však vysvětlil: „Kdo činí Boží vůli, zůstává navždy.“ (1. Jana 2:17; Matouš 24:3, 14; 2. Petra 3:7, 13)

Jestliže sloužíme Bohu, můžeme být naprosto přesvědčeni, že pokud zemřeme, vzkřísí nás. A pokud se dožijeme doby, kdy skoncuje s tímto systémem věcí, zachová nás naživu do svého spravedlivého nového světa. Bůh opravdu slibuje, že ‚nám setře každou slzu z očí‘ a že učiní „všechny věci nové“. (Zjevení 21:4, 5) Opravdu nejlepší ze všech pojištění je sloužit Bohu a důvěřovat jeho slibům. A to je dostupné pro každého.

[Obrázky na straně 8 a 9]

Jednou z forem pojištění je dbát na bezpečnost a pečovat o své zdraví

[Obrázek na straně 10]

Nejlepší pojištění pro budoucnost je získávat poznání o Bohu a činit Boží vůli