Dépensez-​vous plus que vous ne gagnez?

De notre correspondant au Canada

“Coupe ton habit en fonction du tissu dont tu disposes.” — Selon un vieil adage anglais.

“SANS budget, la vie est un drame.”

“Sans programme financier, les particuliers comme les sociétés ne tardent pas à connaître le chaos.” Voilà l’avis de Claude et de Michel.

“Mais je n’aime pas me sentir coincé par un budget, direz-​vous. Le seul mot de ‘budget’ me rebute.” Eh bien, appelez-​le programme financier, comme le fait Claude. Ou bien parlez de la gestion de votre argent. Peu importe le terme que vous employez, si vous êtes comme la plupart des gens, vous devez ‘couper votre habit en fonction du tissu dont vous disposez’, c’est-à-dire ne pas dépenser plus que ce que vous possédez. En un mot, il vous faut un budget.

De plus en plus de gens connaissent une situation financière plus que difficile. En raison de la hausse des prix, de l’inflation, des taux d’intérêt élevés et d’autres facteurs, il vous est peut-être difficile de couvrir l’ensemble de vos dépenses. Naturellement, dans les pays les moins avancés, l’idée d’établir un budget hebdomadaire ou mensuel peut sembler un rêve. Pour des millions de gens, survivre au jour le jour est déjà un véritable défi.

Quelle que soit votre situation, il vous faut répartir judicieusement les sommes dont vous disposez pour faire face aux frais qu’entraînent la nourriture, l’habillement, le loyer, le chauffage, la santé, le transport, l’instruction des enfants et les distractions. Un budget est donc nécessaire.

“Mais pourquoi aurais-​je besoin d’un budget maintenant, alors que j’ai pu m’en passer jusqu’à présent”, direz-​vous. La raison en est simple: le pouvoir d’achat de votre argent diminue sans cesse. Pourquoi en est-​il ainsi?

La situation financière mondiale ne présage rien de bon pour nous qui sommes des citoyens ordinaires. Des remous financiers menacent l’économie de bien des pays, en Afrique, en Amérique centrale, en Amérique du Sud et en Europe de l’Est, parce qu’ils croulent sous des dettes s’élevant à des centaines de milliards de dollars.

La dette mondiale freine la croissance économique non seulement des nations qui empruntent, mais aussi de celles qui prêtent. Puisque, de fait, toutes les réserves monétaires du monde se trouvent engagées dans des dettes, le pouvoir d’achat de notre monnaie s’amenuise. Quel que soit l’endroit, on entend ce cri d’alarme: “Nous devons nous habituer à vivre selon nos revenus et non selon nos caprices.” Un budget peut nous aider à y parvenir.

Michel et Claude, deux Canadiens qui sont conseillers en investissements, ont montré, au cours des années, qu’ils savaient bien gérer leur argent. Ils estiment indispensable que l’on sache exactement ce que l’on fait de son argent.

Comment gérer son argent

“Aurais-​je davantage d’argent avec un budget?” allez-​vous demander. “Non, répond Claude, mais le calcul de vos revenus et de vos dépenses vous aidera à découvrir où passe l’argent qui file entre vos doigts. Cela vous permettra de contrôler vos dépenses et de faire le meilleur usage des sommes que vous avez à dépenser.”

“Mais si je disposais seulement d’un peu plus d’argent, je m’en tirerais très bien et je n’aurais pas besoin de budget”, prétendent certains. C’est prendre ses désirs pour des réalités. “Les plus grandes entreprises du monde qui sont multimillionnaires en dollars ont un budget”, explique Michel. De plus, un sondage Gallup a révélé que quels que soient leurs revenus, les gens disent tous la même chose, à savoir qu’ils ont besoin d’une petite rallonge pour joindre les deux bouts. Pourquoi? Mais parce que la plupart dépensent plus qu’ils ne gagnent.

Pensez à ceci: Entreprendriez-​vous un long voyage en voiture sans préparer votre itinéraire? Commenceriez-​vous à tailler un vêtement sans savoir si vous disposez d’une quantité suffisante de tissu? Pour mener à bien ce qu’on a commencé, il faut d’abord réfléchir et s’organiser. Comme Jésus Christ l’a dit, il y a près de deux mille ans, “si l’un de vous veut construire une tour, il s’assied d’abord et calcule combien cela coûtera, afin de voir s’il a assez d’argent pour achever le travail”. — Luc 14:28, La Bible en français courant.

Asseyez-​vous et calculez

S’asseoir et établir un budget n’est pas forcément désagréable. Envisagez-​le de façon positive comme le fait Michel. Pour lui, ‘c’est un plan de dépenses’. Pour Claude, il s’agit d’un “plan d’autofinancement”. Un budget est semblable à une carte qui vous permet de répartir vos revenus. Grâce à cette carte, vous découvrirez: 1) Où passe votre argent durement gagné; 2) les dépenses à ne pas faire; 3) certaines dépenses à envisager. Vous vous rendrez ainsi compte qu’une gestion raisonnable de votre argent ne gâche pas votre joie de vivre. Au contraire, comme le fait remarquer Michel, “une famille libérée des soucis financiers est plus heureuse”. Ne vous considérez pas comme un avare, mais comme le gestionnaire des fonds de la famille.

Alors, par où commencer? D’abord, calculez votre revenu moyen mensuel (beaucoup estiment que c’est la démarche la plus facile). Pour ce faire, additionnez les revenus de tous les membres de la famille, salaires, intérêts et autres. Déduisez les impôts sur le revenu. Faites le total. Vous obtenez la somme que vous pourrez dépenser chaque mois, mais pas davantage!

Ensuite, additionnez toutes vos factures périodiques: loyer ou emprunt-logement, électricité, chauffage, téléphone, etc. Puisque la réception de ces factures est mensuelle ou bimestrielle, il convient de les noter telles quelles ou d’en diviser le montant pour obtenir le montant moyen mensuel. N’oubliez pas la nourriture, les boissons et les autres dépenses que vous réglez probablement au comptant chaque semaine. Avez-​vous tout additionné? Quelles sont vos dépenses moyennes pour les vêtements, les excursions, les vacances, les distractions, les réparations de la maison, l’entretien, le nettoyage à sec? Ce sont autant de choses auxquelles souvent on ne pense pas.

Il y a certaines factures qui tombent une fois par an, comme les impôts, l’assurance et la vignette-auto. Divisez ces frais par 12 afin d’obtenir un coût mensuel. Parvenu à ce stade, faites le total de vos dépenses mensuelles.

De l’utilité d’un budget

À présent, vous êtes en mesure de comparer le montant de vos revenus et celui de vos dépenses. Que remarquez-​vous? Êtes-​vous en état de payer vos factures? Si oui, c’est très bien, mais ne vous croyez quand même pas tiré d’affaire. S’il est sage de mettre de l’argent de côté pour les dépenses mensuelles, il faut aussi songer aux imprévus qui ne manqueront pas de surgir en cours d’année. Les choses s’usent ou se cassent. Il est bien de tenir compte de cela.

“Très bien, direz-​vous, mais que faire si mes rentrées ne suffisent pas à couvrir mes dépenses?” Souvenez-​vous de celui qui voulait bâtir une tour. Il devait calculer la dépense pour ‘voir s’il avait assez d’argent pour achever le travail’. Alors, apprenez à vous contenter des choses nécessaires. La Bible nous aide en ce sens, car elle précise: “Nous n’avons rien apporté dans ce monde, et il est bien évident que nous n’en emporterons rien le jour où nous le quitterons. Tant que nous avons nourriture et vêtement, estimons-​nous contents.” (I Timothée 6:7, 8, Nouveau Testament, Kuen). Il est vrai qu’on ne peut faire de grandes économies sur la nourriture et le vêtement, par exemple, mais on peut certainement en faire sur les distractions, le sport ou les produits de luxe.

Examinez d’autres dépenses. Que dire des boissons alcoolisées? Un ouvrage (Canadian Book of Money) fait cette remarque: “Un petit verre d’alcool le soir peut vous coûter 500 dollars par an (l’équivalent de 4 000 francs français).” D’autres voient leurs salaires partir en fumée. Celui qui fume deux paquets de cigarettes par jour dépense chaque année plus de 3 000 francs français pour le tabac. D’autres personnes ont pris l’habitude de manger au restaurant une fois par semaine, ce qui ampute considérablement leur salaire. Pourquoi ne pas acheter la même viande et de délicieux fruits de mer, et les déguster tranquillement chez vous? Cela vous reviendra bien moins cher! Vous épargnerez ainsi les frais d’essence, les pourboires et le prix du parking. Trouveriez-​vous à employer 20 000 francs français ou plus par an? C’est ce que vous pouvez récupérer rien que dans ces domaines. Évidemment, il vous est possible de réduire vos dépenses dans d’autres secteurs. D’ailleurs, le tableau qui accompagne cet article en mentionne quelques-uns.

Alors, comment allez-​vous gérer votre argent? Il existe différentes méthodes, toutes excellentes. Le choix de l’une d’elles dépendra des circonstances et de ce qui est le plus pratique pour vous.

Quelques méthodes pratiques

Le système des enveloppes. Avec cette méthode simple, il suffit d’indiquer sur chaque enveloppe la destination de l’argent que vous y mettez: “Loyer”, “Alimentation”, “Essence”, “Chauffage”, etc. Si votre salaire est mensuel et que le paiement de certaines factures soit bimestriel, semestriel ou annuel, vous mettrez de l’argent chaque mois dans l’enveloppe de façon à couvrir la dépense le moment venu. Ainsi, en juillet, vous mettez déjà de l’argent de côté pour pouvoir payer la note de chauffage l’hiver suivant. Cela vous épargne beaucoup d’inquiétude quand arrive la facture. Et rappelez-​vous ce point: Résistez à la tentation d’‘emprunter’ dans une enveloppe.

La méthode des chèques. À peu de chose près, elle est semblable au système des enveloppes, sauf que vous déposez les revenus de votre famille à la banque qui joue le rôle des “enveloppes”. Lorsque vous remplissez un chèque au moment de régler une facture, c’est un peu comme si vous retiriez de l’argent d’une enveloppe. Mais ce système a des avantages supplémentaires: a) sur un compte de dépôt, votre argent rapporte des intérêts, ce qui contribue à compenser la perte due à l’inflation; b) cette formule est plus sûre que de garder chez soi beaucoup d’argent liquide; et c) on est moins tenté d’‘emprunter’.

Au fait, pourquoi ne pas faire de l’établissement d’un budget une affaire de famille? Il est bien que les enfants apprennent la valeur de l’argent et se rendent compte de ce que coûte leur éducation. Ils comprendront pourquoi ils doivent éteindre les lumières, prendre soin de leurs vêtements et ne pas gaspiller la nourriture, une leçon à apprendre à beaucoup de foyers.

Surtout ne vous découragez pas si votre premier budget ne donne pas le résultat escompté ou s’il est bientôt dépassé. Un budget, comme n’importe quel programme, a besoin d’être revu quand les circonstances l’exigent. Apportez alors les modifications nécessaires. Avec l’expérience, vous ferez des progrès. Vous pourrez peut-être tirer profit du tableau qui figure sur la page suivante.

En guise de conclusion, citons l’ouvrage Gestion financière (angl.): “Joindre les deux bouts ne signifie pas gagner plus ou dépenser moins; il s’agit simplement de voir à l’avance comment faire correspondre ses revenus et ses dépenses afin de se rendre la vie plus agréable.” Ainsi, il faut ‘couper son habit en fonction du tissu dont on dispose’.

[Encadré, page 27]

COMMENT RÉDUIRE VOS DÉPENSES

Certaines de ces suggestions ne s’appliquent peut-être pas à l’endroit où vous habitez. Néanmoins, nous sommes persuadés que la plupart d’entre elles peuvent être utiles n’importe où. Nous suggérons aux lecteurs de réfléchir à la manière de faire des économies en suivant les conseils qui les concernent et d’appliquer les mêmes principes aux domaines dont le tableau ne parle pas.

LE FOYER

Salle de bains:

◻ Prenez-​vous des douches au lieu de bains?

◻ Limitez-​vous le temps que vous passez sous la douche?

Mobilier — Au lieu de faire un nouvel achat...

◻ Informez-​vous du coût d’une remise à neuf.

LES ACHATS ET L’ALIMENTATION

Vêtements et chaussures:

◻ Pensez aux soldes.

◻ Faites-​vous du raccommodage, des transformations?

◻ Savez-​vous remplacer une doublure, une fermeture à glissière?

◻ Recherchez-​vous les promotions pour les articles de ménage et les jouets?

◻ Recherchez-​vous les ventes aux enchères dans votre quartier?

Épicerie, divers:

◻ Achetez-​vous les légumes et les fruits de saison, et faites-​vous des conserves et des surgelés?

◻ Pouvez-​vous prévoir un plus grand nombre de repas ne comportant qu’un seul plat et employer les denrées en réclame?

◻ Achetez-​vous par grandes quantités et à prix réduits?

◻ Comparez-​vous les prix des magasins?

◻ Ne serait-​il pas plus économique de faire votre pain et vos pâtisseries?

◻ Pouvez-​vous cultiver vos légumes (dans votre jardin, sur un terrain loué)?

◻ Réprimez-​vous la tendance à trop manger ou à acheter des denrées de luxe?

LES TRANSPORTS

◻ Les transports publics ne vous reviendraient-​ils pas moins chers que le coût total d’une automobile?

◻ Votre véhicule actuel, maintenu en bon ordre de marche, vous revient-​il meilleur marché qu’un nouveau?

◻ Vous efforcez-​vous de regrouper vos différents déplacements de façon à effectuer le moins de trajets possible?

◻ Achetez-​vous les produits pour votre voiture en quantité économique?

◻ Vérifiez-​vous la pression de vos pneus pour en obtenir un plus long usage?

◻ Évitez-​vous l’habitude de laisser tourner le moteur au ralenti, les arrêts et les démarrages fréquents ainsi que l’usage intensif en ville?

◻ Marchez-​vous quand c’est possible ou prenez-​vous un vélo pour faire des courses dans le voisinage?

◻ Limitez-​vous le temps de chauffage de votre voiture?

LES COMMODITÉS

Conditionneur d’air:

◻ Est-​il vraiment indispensable sous votre climat?

◻ Les ventilateurs de plafond ne sont-​ils pas plus économiques?

◻ L’employez-​vous seulement quand c’est nécessaire?

◻ Est-​il une source de gaspillage en rendant la température plus basse en été qu’en hiver?

Lave-vaisselle/Lave-linge:

◻ N’y mettez-​vous que la quantité recommandée?

◻ Faites-​vous sécher le linge dehors au lieu d’employer un sèche-linge?

◻ Mesurez-​vous la quantité de détergent?

Système de chauffage:

◻ Maintenez-​vous une température raisonnable?

◻ Baissez-​vous le thermostat pendant la nuit?

◻ En hiver, fermez-​vous les rideaux du côté de la maison exposé à l’ombre et les ouvrez-​vous du côté ensoleillé? (Faites-​vous le contraire pendant l’été?)

Éclairage:

◻ Éteignez-​vous les lumières quand vous n’en avez plus besoin?

◻ Pouvez-​vous utiliser des lampes de moindre puissance?

Plaques et four:

◻ Prévoyez-​vous vos menus de façon à faire cuire plusieurs mets en même temps pour obtenir le meilleur rendement de votre four, de vos plaques ou de vos brûleurs?

◻ Gardez-​vous les restes pour composer un autre repas?

Téléphone:

◻ L’employez-​vous uniquement quand c’est vraiment nécessaire et limitez-​vous le temps de vos communications?

◻ Passez-​vous vos appels à longue distance pendant les heures à tarif réduit?

Télévision:

◻ L’arrêtez-​vous quand personne ne la regarde?

◻ Vous limitez-​vous à des programmes choisis avec soin?

Appareils ménagers:

◻ Laissez-​vous fonctionner sans nécessité les radios et les ventilateurs?

◻ Savez-​vous faire la plupart des réparations dans la maison?

◻ Maintenez-​vous le chauffe-eau à la température la plus basse possible? S’éteint-​il manuellement ou par une minuterie?

UN DERNIER CONSEIL ET NON DES MOINDRES

◻ Avant de faire un achat ou de vous laisser tenter par une ‘occasion’, vous demandez-​vous si vous en avez vraiment besoin?

[Illustration, page 23]

“Coupe ton habit en fonction du tissu dont tu disposes.” C’est-à-dire que les dimensions et le style du vêtement dépendront de la quantité de tissu disponible. Restez dans les limites de vos moyens.