כרטיס אשראי — משרת או אדון?‏

‏”‏הרגע שבו אני מביט מדי חודש בדף החיובים של כרטיס האשראי שלי,‏ הוא כאסון מקומדיה עלובה”‏,‏ אומר מורה לאנגלית מארצות־הברית.‏ ”‏אני בוהה ביתרת החוב כלא־מאמין,‏ כאילו אישיות אחרת שלי,‏ איזה מר הייד פיננסי,‏ יצאה למסע קניות מטורף בחנויות צעצועים,‏ בחנויות למוצרי חשמל,‏ במרכּולים ובתחנות דלק”‏.‏

גם דֶלוֹרֶס נוכחה שקל לצבור חובות באשראי.‏ היא אומרת:‏ ”‏כשמשלמים בכרטיסי אשראי אין תחושת כאב.‏ לא הייתי מוציאה מזומנים בסכומים כאלה.‏ אבל זה שונה כשקונים בכרטיסי אשראי.‏ לא רואים את הכסף.‏ אתה בסך־הכל נותן את הכרטיס ומקבל אותו חזרה”‏.‏

אין פלא אפוא,‏ שבארצות־הברית סכום החובות הכולל בכרטיסי אשראי ביוני 1995 הגיע ל־2.‏195 מיליארד דולר — יותר מ־000,‏1 דולר בממוצע לכל מחזיק כרטיס!‏ בכל זאת,‏ חברות לכרטיסי אשראי עודן מפתות לקוחות חדשים באמצעות תמריצים שונים,‏ כגון שיעורי ריבית נמוכים לתקופת היכרות וביטול דמי חבר.‏ כמה הצעות לרכישת כרטיסי אשראי קיבלת בחודשים האחרונים?‏ המשפחה האמריקנית הממוצעת מקבלת קרוב ל־24 הצעות בשנה!‏ אמריקני ממוצע,‏ שלרשותו כרטיסי אשראי,‏ השתמש ב־1994 בעשרה כרטיסי אשראי וקנה באשראי ב־25 אחוז יותר מבשנה שקדמה לה.‏

ביפן יש יותר כרטיסי אשראי מטלפונים;‏ כל תושב יפן מעל גיל 20 מחזיק בממוצע שני כרטיסי אשראי.‏ בשאר יבשת אסיה,‏ הונפקו יותר מ־120 מיליון כרטיסי אשראי,‏ 1 לכל 12 תושבים.‏ ג׳יימס קסין,‏ מחברת MasterCard International (‏מסטרכרד בינלאומי)‏,‏ אומר:‏ ”‏אסיה היא איזור שבו מתחולל הגידול המהיר ביותר בעסקות בכרטיסי אשראי”‏.‏ נשיא חברת Visa International (‏ויזה בינלאומי)‏,‏ אדמונד פ.‏ ג׳נסן,‏ מתנבא:‏ ”‏הכרטיסים ימשיכו למלא תפקיד מרכזי בחברה לעוד זמן רב”‏.‏

נראה כי כרטיסי האשראי יוסיפו להשתלב במרקם החיים.‏ כשמשתמשים בהם נכונה ניתן להפיק מהם תועלת.‏ אלא ששימוש שגוי עלול להוביל לייסורים ולקשיים.‏ ידע בסיסי על כרטיסי אשראי אולי יסייע לך לנצל כלי־עזר פיננסי זה לתועלתך.‏

סוגי כרטיסים

על־פי־רוב הכרטיסים המכובדים ביותר הם כרטיסי בנק,‏ כגון Visa (‏ויזה)‏ או MasterCard (‏מסטרכרד)‏.‏ את הכרטיסים הללו מנפיקים מוסדות פיננסיים וגובים עבורם דמי חבר,‏ בדרך־כלל בין 15 ל־25 דולר בשנה.‏ לעתים מוותרים על הדמי חבר,‏ על־סמך קורות האשראי של הלקוח ומידת השימוש בכרטיס.‏ התשלום יכול להתבצע במלואו בכל חודש,‏ ברוב המקרים ללא ריבית,‏ או בתשלומים חודשיים בריבית גבוהה.‏ נקבעת תקרת אשראי,‏ על בסיס קורות האשראי של בעל הכרטיס.‏ פעמים רבות גובה התקרה עולה כשהלקוח מוכיח יכולת תשלום.‏

כרטיסי בנק מאפשרים לקבל מקדמות כסף בעזרת מסופים בנקאיים או בהמחאות שנותן המנפיק.‏ אלא שזוהי דרך יקרה להשגת מזומנים.‏ על כל הלוואת 100 דולר,‏ יש לשלם בין 2 ל־5 דולר.‏ והריבית על מקדמות אלו מתחילה להצטבר מיום המשיכה.‏

מלבד הבנקים,‏ חנויות ורשתות ארציות רבות מנפיקות כרטיסי אשראי לשימוש בסניפיהם.‏ בדרך־כלל,‏ אין דמי חבר עבור כרטיסים אלו.‏ אולם אם התשלום כולו אינו נפרע במועדו,‏ עלולה הריבית להיות גבוהה יותר משיעור הריבית של כרטיסי בנק.‏

גם חברות נפט מנפיקות כרטיסי אשראי ללא דמי חבר.‏ כרטיסים אלו יעילים על־פי־רוב בתחנות דלק שבבעלות החברות בלבד ולעתים גם בכמה בתי־מלון.‏ בכרטיסים אלו,‏ בדומה לכרטיסים שמנפיקות חנויות,‏ ניתן לשלם את מלוא הסכום ללא ריבית או לפרוס את התשלומים לאורך זמן בתוספת ריבית.‏

יש גם כרטיסים לנסיעות ולנופש,‏ כגון Diners Club (‏דיינרסקלאב)‏ ו”‏אמריקן אקספרס”‏.‏ על כרטיסים מסוג זה נגבים דמי חבר אך ללא ריבית,‏ שכן מועד התשלום המלא חל עם קבלת החשבון החודשי.‏ עם זאת,‏ ההבדלים בין כרטיסים אלו לכרטיסי בנק מיטשטשים.‏ למשל ה”‏אמריקן אקספרס”‏ מציע גם כרטיס ”‏אופטימה”‏,‏ כרטיס נושא ריבית הדומה לכרטיסי בנק.‏

כרטיס נוסף שנכנס לשוק האמריקני הוא הכרטיס החכם,‏ הנקרא כך בשל שבב הזיכרון המשובץ בו.‏ ניתן להשתמש בו ככרטיס למשיכת מזומנים,‏ הואיל ומחזיק הכרטיס יכול לבקש שהשבב יתוכנת לסכום כסף מסוים.‏ עלות הקנייה תנוּכּה מהסכום על־ידי מוכר משתתף.‏ ב־1995,‏ השתמשו הצרפתים ב־23 מיליון כרטיסים חכמים והיפנים — ב־11 מיליון.‏ מעריכים שמספר הכרטיסים האלו בעולם כולו יזנק בשנת 2000 ליותר ממיליארד.‏

בטרם תשיג כרטיס,‏ מן החוכמה לשים לב לתנאי האשראי.‏ ”‏תנאי אשראי עיקריים שיש לשקול”‏,‏ על־פי עלון מטעם ’‏מערכת הרזרבות הפדרלית’‏ של ממשלת ארה״ב,‏ הם ”‏שער הריבית השנתית באחוזים (‏APR)‏,‏ העמלה השנתית ותקופת ההארכה”‏.‏ גורמים נוספים שיש לתת עליהם את הדעת הם עמלות על מקדמות כסף,‏ דמי גלישה ממסגרת האשראי וכן גם חיובים על פיגור בתשלום.‏

חיובים — עד כמה תלולה העלייה?‏

העלייה בחיובים המוטלים על הלקוח,‏ בהעדר כיסוי על מלוא יתרת החוב החודשית,‏ תלולה הרבה יותר ממה שנהוג לחשוב.‏ קח לדוגמה את ה־APR, עלות האשראי האמיתית באחוזים.‏ את היחס בין שער הריבית השנתית לבין ה־APR ניתן להמחיש כך.‏ נניח שהלווית לחברך 100 דולר,‏ ובסוף השנה הוא מחזיר לך 108 דולר.‏ במקרה זה,‏ חברך משלם לך ריבית שנתית בשיעור של 8 אחוזים.‏ אולם,‏ נניח שהוא משיב לך את ה־100 דולר ב־12 תשלומים חודשיים בני 9 דולרים כל אחד.‏ הסכום הכולל בסוף השנה הוא עדיין 108 דולר,‏ אך עמדו לרשותך,‏ בתור המלווה,‏ סכומי הכסף שקיבלת מדי חודש.‏ ה־APR על הלוואה זו מסתכם ב־5.‏14 אחוז!‏

על־פי סקר שערכה ב־1995 ’‏מערכת הרזרבות הפדרלית’‏ של ארה״ב,‏ ה־APR על כרטיסי אשראי בנקאיים מתחיל ב־94.‏9 אחוזים ומטפס ל־80.‏19 אחוז,‏ כשהשיעור הרגיל הוא בין 17 ל־19 אחוז.‏ אומנם יש מוסדות המציעים שיעורי ריבית נמוכים לתקופת היכרות,‏ על־פי־רוב 9.‏5 אחוזים,‏ אך בתום המבצע עשויה לחול עלייה בגובה השיעורים.‏ השיעורים עולים גם אם מנפיקי הכרטיסים צופים עלייה בסיכון.‏ יש מנפיקים הקונסים על פיגור בתשלומים על־ידי העלאת שיעורי הריבית.‏ קנסות מוטלים גם על חריגות מתקרת האשראי.‏

במדינות אסיה,‏ ייתכנו שערי ריבית שנתית גבוהים מאוד על כרטיסי אשראי.‏ יש כרטיסי בנק,‏ לדוגמה,‏ הנושאים 24 אחוז ריבית בהונג־קונג,‏ 30 אחוז בהודו,‏ 36 אחוז באינדונסיה,‏ 45 אחוז בפיליפינים,‏ 24 אחוז בסינגפור ו־20 אחוז בטייוון.‏

ברור אפוא,‏ שכרטיסי אשראי הם אמצעי קל אך יקר להשגת אשראי.‏ מי שנכנס לחנות וצובר חובות משימוש בכרטיסי אשראי כאילו הולך לבנק ולוֹוה כסף בריבית מופקעת.‏ ולמרות זאת,‏ כ־3 מתוך 4 מחזיקי כרטיסים בארצות־הברית פועלים בדיוק כך!‏ הם נושאים יתרות חוב שטרם נפרעו,‏ ועליהן הם משלמים ריבית גבוהה.‏ בארצות־הברית,‏ יתרת החוב החודשית הממוצעת ב־1995,‏ בויזה ובמסטרכרד הגיעה ל־825,‏1 דולר,‏ ורבים חייבים סכומים מעין אלה במספר כרטיסי אשראי.‏

מלכודת העלולה לשעבדך

רות סוסווין,‏ המנהלת בפועל של ”‏בנק מחזיקי הכרטיסים באמריקה”‏,‏ אומרת שבעלי הכרטיסים אינם מבינים לאילו צרות כלכליות הם עלולים להיקלע.‏ היא מציינת שמחזיק כרטיס המשלם את התשלום המינימלי — 36 דולר בחודש — עבור יתרת חוב מכרטיסי אשראי בסך 825,‏1 דולר ייאלץ להמשיך לשלם 22 שנה כדי לסלק את כל החוב.‏a בגלל הריבית המצטברת,‏ ישלם הלקוח בתום תקופה זו 000,‏10 דולר על אותו חוב של 825,‏1 דולר!‏ וזאת כמובן אם לא ירכוש שום דבר נוסף בכרטיס!‏ לכן אם יש לך נטייה לבזבזנות,‏ כרטיסי האשראי בארנקך עלולים להפוך למלכודת.‏

כיצד נופלים במלכודת?‏ רוברט שצוטט במאמר הראשון,‏ אומר:‏ ”‏קנינו מוצרים מיותרים.‏ נרשמנו למכון כושר ולא ניצלנו אותו.‏ רכשנו קרוון ושיפצנו אותו באלפי דולרים מבלי לבדוק אם זה משתלם.‏ האמת היא שאף פעם לא שקלנו את השלכות חובותינו”‏.‏

רינה,‏ שהוזכרה אף היא במאמר הקודם,‏ מסבירה מה אירע לה ולבעלה,‏ מייקל:‏ ”‏פשוט שקענו בחובות.‏ לאחר החתונה קנינו בכרטיסי אשראי את כל הדברים שהיו נחוצים לנו.‏ לתשלום הוצאות ביטוח בריאות ולקניות שלא יכולנו לבצע בכרטיסי האשראי,‏ ניצלנו את האופציה שמקנים כרטיסי האשראי למקדמת כסף.‏ בתוך שנה הסתכם החוב שלנו ב־000,‏14 דולר.‏ כשהבנו שרוב הכסף ששילמנו על כרטיסי האשראי נועד לכיסוי הריבית נפקחו עינינו”‏.‏

האם כדאי לך להחזיק כרטיסי אשראי?‏

בהתחשב בבוץ הפיננסי שמיליונים שקעו בו בעטיים של כרטיסי האשראי,‏ יש שישיבו בשלילה.‏ דפנה,‏ בת ה־32,‏ מספרת:‏ ”‏להוריי מעולם לא היה כרטיס אשראי,‏ ואין הם מעוניינים בזה”‏.‏ למעשה,‏ 1 מתוך 4 מחזיקי כרטיסים באמריקה מנצל את כרטיסי האשראי שלו בתבונה.‏ הוא נהנה מן היתרונות מבלי לסבול מתשלומי ריבית מרקיעי שחקים.‏ אחת מהם היא מריה.‏ ”‏אני נהנית מן הנוחות”‏,‏ היא אומרת.‏ ”‏אינני צריכה לשאת עימי הרבה כסף.‏ אם אני רואה דבר־מה במבצע שנחוץ לי,‏ יש באפשרותי לקנות אותו”‏.‏

מריה מוסיפה:‏ ”‏אני תמיד בודקת שיש לי מספיק כסף לכיסוי הקנייה.‏ מעולם לא ניצלתי את האופציה למקדמת כסף.‏ ומעולם לא שילמתי עבור חיובים כספיים”‏.‏ נוח להשתמש בכרטיס אשראי להבטיח הזמנת חדר בבית־מלון,‏ ובארצות־הברית ניתן לשכור רכב אך ורק באמצעות כרטיס אשראי.‏

עם זאת,‏ יש אנשים אימפולסיביים יותר בכל הנוגע לקניות.‏ ייתכן שיוכלו לשים לב יותר להוצאות אם ישלמו במזומן בלבד.‏ מייקל ורינה לא רצו שהחובות ילוו אותם לאורך כל החיים.‏ לכן הם החליטו שלא להשתמש בכרטיסי אשראי במשך חמש שנים — למעט במקרי חירום.‏

ההחלטה אם להשתמש בכרטיסי אשראי או לא היא החלטה אישית.‏ אך אם תחליט להשתמש בהם,‏ הייה זהיר.‏ נצל אותם לנוחיותך.‏ ועשה כל מאמץ להימנע מצבירת חובות.‏ אם הוצאותיך בכרטיסי אשראי יהיו בשליטתך הרי שנקטת צעד חשוב בניהול ענייניך הכספיים בהצלחה.‏ בחן עתה צעדים נוספים שתוכל לנקוט.‏

‏[‏הערת שוליים]‏

‏[‏תמונה בעמוד 6]‏

השימוש בכרטיסי אשראי אינו כרוך בכאבים — עד שמגיעים החשבונות