כיצד לא להסתבך בחובות

בזמנים טרופים אלו,‏ ניהול כלכלת הבית עשוי להוות אתגר.‏ כיצד תוכל לעמוד בו בהצלחה?‏

התשובה אינה נעוצה בהכרח בהכנסה גבוהה יותר.‏ מומחים פיננסיים אומרים,‏ כי יש להבין מניין בא הכסף ולאן הוא הולך ולהיות מוכנים להחליט החלטות שקולות.‏ לצורך כך,‏ אתה זקוק לתקציב.‏

אל תירתע מתקציב

תקציבים ”‏מעלים כל מיני מחשבות קודרות”‏,‏ אומרת גרייס וויינסטיין,‏ יועצת פיננסית.‏ לכן,‏ רבים נמנעים מעריכת תקציב.‏ יש גם הרואים קשר בין הצורך בתקציב לבין הכנסה נמוכה וחוסר השכלה.‏ אך גם לאנשי מקצוע שהכנסתם גבוהה יש בעיות כספיות.‏ יועצת פיננסית מסבירה:‏ ”‏אחד הלקוחות הראשונים שלי הרוויח 000,‏187 דולר בשנה.‏.‏.‏ החוב שלו בכרטיסי אשראי בלבד הגיע ל־000,‏95 דולר בקירוב”‏.‏

מייקל שצוטט לפני כן,‏ היסס לקבל ייעוץ פיננסי מסיבה נוספת.‏ הוא מודה:‏ ”‏פחדתי להצטייר בעיני אחרים כנאיבי וטיפש”‏.‏ אך זהו פחד מיותר.‏ לניהול כסף ולעשיית כסף דרושות מיומנויות שונות,‏ והרוב לא למדו לנהל את ענייניהם הכספיים.‏ עובדת סוציאלית אחת אומרת:‏ ”‏אנחנו מסיימים בית־ספר תיכון ולרשותנו ידע רב יותר על משולש שווה־שוקיים מאשר על חיסכון בכסף”‏.‏

למרות זאת,‏ התִקצוב הוא קל ללימוד.‏ יש לערוך רשימה של הכנסות והוצאות — אחר־כך,‏ להקפיד שההוצאות לא יחרגו מגובה ההכנסות.‏ למעשה ניתן למצוא הנאה בקביעת תקציב,‏ ואם נוהגים על־פיו,‏ החיים יכולים להיות מלאי סיפוק.‏

כיצד להתחיל

לשם התחלה,‏ הבה נערוך רשימת הכנסות.‏ לרובנו המשימה קלה משום שבדרך־כלל מדובר במקורות הכנסה מעטים — משכורת,‏ ריבית מתוכניות חיסכון,‏ וכן הלאה.‏

אל תסתמך על הכנסה לא־ודאית,‏ כמו תשלום עבור שעות נוספות,‏ בונוסים או מתנות.‏ יועצים פיננסיים מזהירים,‏ שאם תתכנן על סמך מקורות לא־ודאיים אתה עלול להיקלע לחובות.‏ אם הכנסות אלו מתממשות,‏ תוכל לנצלן לבילוי משפחתי,‏ לעזרה לנזקקים או להרמת תרומה למטרה ראויה.‏

לעומת זאת,‏ עריכת רשימת הוצאות עלולה להיות קצת יותר מסובכת.‏ רוברט ורנדה,‏ שהוזכרו במאמרים הקודמים,‏ לא הבינו לאן התנדף הכסף שהרוויחו בעמל רב.‏ רוברט מספר כיצד פתרו את הבעיה:‏ ”‏במשך חודש שלם,‏ כל אחד מאיתנו ציין על פיסת נייר כל אגורה שהוצאנו.‏ אפילו את הכסף ששילמנו עבור כוס קפה.‏ ובסוף היום,‏ רשמנו את הסכומים בספר חשבונות שקניתי”‏.‏

אם תקפיד לרשום כל הוצאה תוכל לאתר את הכסף ש”‏נעלם”‏ לך ’‏במסתוריות’‏.‏ אולם,‏ אם אתה מכיר את הרגליך בהוצאות,‏ אפשר שתחליט לוותר על שלב פירוט ההוצאות היומיומיות ותנצל את רשימת ההוצאות החודשיות.‏

רשימת ההוצאות החודשיות

מומלץ לערוך טבלה דומה לזו שלעיל.‏ בטור ”‏הוצאה ממשית”‏,‏ רשום את הסכומים שאתה מוציא כיום על כל קטגוריה.‏ השתמש בכותרות שונות,‏ כגון ”‏מזון”‏,‏ ”‏בית”‏ ו”‏ביגוד”‏ כדי לא להרבות במספר הקטגוריות הראשיות.‏ עם זאת,‏ אל תשמיט קטגוריות משניות מתאימות.‏ במקרה של רוברט ורנדה,‏ חלק ניכר מכספם בוזבז על אכילה מחוץ לבית,‏ לכן כדאי להפריד בין ”‏אכילה מחוץ לבית”‏ לבין ”‏מצרכי מכולת”‏.‏ אם אתה נוהג תכופות להזמין אורחים,‏ גם זו יכולה להירשם כקטגוריה משנית תחת הקטגוריה ”‏מזון”‏.‏ הרעיון הוא ליצור טבלה שתהא ייחודית לך ולהעדפותיך.‏

בשלב הכנת הטבלה,‏ אל תשכח את ההוצאות הרבעוניות,‏ החצי־שנתיות,‏ השנתיות והוצאות תקופתיות אחרות,‏ כגון תשלומים לביטוח ומסים.‏ כדי לכלול אותם בטבלה החודשית,‏ עליך לחלק את הסכום במספר החודשים המתאים.‏

אחת הקטגוריות החשובות ברשימת ההוצאות היא ”‏חסכונות”‏.‏ אף שרבים סבורים שחסכונות אינם בבחינת הוצאות,‏ מן החוכמה לחסוך חלק מהכנסתך החודשית למקרי חירום או למטרות מיוחדות.‏ גרייס וויינסטיין מדגישה עד כמה חשוב להוסיף את החסכונות לרשימת ההוצאות:‏ ”‏אם אינך יכול לחסוך לפחות 5 אחוזים מן ההכנסה הפנויה שלך (‏אחוז מינימלי ביותר)‏,‏ עליך לנקוט צעדים מחמירים יותר.‏ חדל לקנות באשראי,‏ שנה את סגנון חייך וברר מהם צרכיך הבסיסיים”‏.‏ כן,‏ אל תשכח לכלול חסכונות בתקציב החודשי.‏

לתקופת אבטלה אפשרית,‏ מומלץ היום להשתדל לצבור חסכונות בשווי של שישה חודשי שכר לפחות.‏ ”‏אם תקבל העלאה”‏,‏ אומר יועץ פינססי,‏ ”‏חסוך מחצית הסכום”‏.‏ האם אתה סבור שאין לך אפשרות לחסוך?‏

תן דעתך ללַקְסמי בַּאי,‏ שכמו רבים מתושבי הכפרים בהודו,‏ חיה בעוני מחפיר.‏ היא החלה להפריש לתוך כד חרס חופן אורז מן הכמות היומית שבישלה למשפחתה.‏ לעתים מזומנות,‏ היתה מוכרת את האורז ומפקידה את הכסף בבנק.‏ היא עשתה כן כדי לקבל הלוואה בנקאית,‏ שתסייע לבנהּ לפתוח חנות לתיקוני אופניים.‏ חסכונות קטנים כאלו חוללו שינויים גדולים בחייהם של רבים,‏ מדווח כתב־העת אינדיה טוּדיי.‏ בזכות זה,‏ היו שהתממש חלומם וזכו לעצמאות כלכלית.‏

אלא שלא די בפירוט ההכנסות וההוצאות להשגת מאזן תקציבי.‏ יש צורך להקפיד ששיעור ההוצאות לא יעבור את שיעור ההכנסות,‏ ולשם כך ייתכן שתידרש לקצץ בהוצאות.‏

האם זה הכרחי?‏

שים לב לכותרת ”‏הכרחי?‏”‏ בטבלה שבעמוד 9.‏ חשוּב לתת את הדעת לעמודה זו,‏ בייחוד אם אתה נוכח שהסך הכללי בעמודת ”‏הסכום המוקצב”‏ גבוה יותר מהכנסתך.‏ עם זאת,‏ לעתים לא קל להחליט אם דבר־מה הכרחי וכמה כסף להקצות עבורו.‏ דבר זה קשה במיוחד בזמננו המשתנים,‏ שבהם אנו מופגזים מכל עבר במטח בלתי פוסק של מוצרים חדשים המוצגים בפרסומות כצורך קיומי.‏ יהא זה למועיל אם נגדיר כל הוצאה במונחים של צורך מוחלט,‏ צורך מוטל בספק,‏ או מותרות.‏

הבט בכל הוצאה שרשמת,‏ ולאחר מחשבה מעמיקה,‏ רשום ”‏כ”‏ בעמודה ”‏הכרחי?‏”‏ אם המוצר הוא אכן הכרחי ביותר;‏ ”‏?‏”‏ אם מדובר בצורך מוטל בספק;‏ ו־”‏ל”‏ אם מדובר במותרות.‏ זכור,‏ הסך הכללי הרשום בעמודת ”‏הסכום המוקצב”‏ אינו יכול לעבור את הכנסתך!‏

מובן שבפריטים המסומנים ב־”‏?‏”‏ וב־”‏ל”‏ תתחיל לקצץ.‏ ייתכן שלא יהיה צורך לקצצם לגמרי.‏ הרעיון הוא לבדוק כל מוצר לגופו ולהיווכח אם ההוצאה שווה את התענוג שבצדה ולקזז בהתאם.‏ מן הרשימה התחוור לרוברט ולרנדה,‏ ש־500 דולר בחודש יצאו מכיסם על אכילה מחוץ לבית.‏ זה היה הרגל שדבק בהם כי שניהם לא ידעו לבשל.‏ אבל רנדה פעלה בנידון ולמדה לבשל.‏ היא אומרת:‏ ”‏היום אני נהנית לבשל ואנחנו אוכלים יותר בבית”‏.‏ רוברט מוסיף:‏ ”‏אנחנו היום אוכלים בחוץ רק במקרים מיוחדים או כשזה הכרחי”‏.‏

ייתכן שבעקבות שינוי בנסיבותיך תידרש להעריך מחדש וביסודיות את הדברים ההכרחיים.‏ כפי שצויין במאמר הראשון,‏ הכנסתו של אנתוני הצטמצמה באופן ניכר.‏ היא צנחה מ־000,‏48 דולר בשנה ל־000,‏20 דולר בשנה,‏ והכנסה זו נותרה כך למשך שנתיים.‏ אם זה יקרה לך,‏ אולי תיאלץ בלית ברירה לקבוע תקציב הישרדות,‏ ולקצץ בכל המותרות.‏

אנתוני פעל בדיוק כך.‏ הוא קיצץ משמעותית בהוצאותיו הכספיות על מזון,‏ ביגוד,‏ נסיעות ובידור והצליח ביזע ובדמעות שלא לאבד את ביתו.‏a ”‏היינו צריכים כמשפחה לקבוע את צרכינו ואת רצונותינו האמיתיים”‏,‏ הוא מספר,‏ ”‏והפקנו תועלת מן החוויה.‏ היום אנו יודעים להסתפק במועט”‏.‏

לקצץ בחובות

חוב בלתי מבוקר עלול לסכל את מאמציך להתקיים מהכנסתך.‏ חובות לטווח ארוך לקניית נכסים,‏ כגון בית שערכו הולך וגדל יש בהם משום תועלת,‏ אך חובות בכרטיסי אשראי למימון חיי היום יום עלולים להיות הרי־אסון.‏ לכן ”‏אל תשלם אגורה בחיובים באמצעות כרטיסי אשראי”‏,‏ אומר הניוזוויק.‏

מומחים פיננסיים מציעים לפרוע חובות הנצברים מכרטיסי אשראי גם אם תיאלץ להוציא כסף מחסכונותיך.‏ זה פשוט לא הגיוני לשאת חובות בריבית גבוהה ועם זאת להחזיק בחסכונות בעלי ריבית נמוכה.‏ מייקל ורינה הבינו זאת ופרעו את חובותיהם בכרטיסי האשראי על־ידי פדיון חסכונותיהם,‏ והחליטו שלא להיקלע עוד למצב כזה.‏

רוברט ורנדה,‏ שלא היו להם חסכונות,‏ בחרו בתקציב הישרדות.‏ רוברט מספר:‏ ”‏שרטטתי גרף על־גבי לוח לבן,‏ שמציג את ירידת החובות שלנו מחודש לחודש,‏ ותליתי אותו בחדר־השינה שלנו שיהיה לנגד עינינו מדי בוקר.‏ זה שימש לנו כתמריץ יומי”‏.‏ עד כמה שמחו בסוף השנה להיפטר מחוב של 000,‏6 דולר בכרטיסי אשראי!‏

יש ארצות שבהן אפילו משכנתא אינה השקעה טובה כבעבר.‏ קניית בית יכולה לעלות לך הון תועפות בגלל הריבית.‏ מה ניתן לעשות להפחתת תשלום המשכנתא?‏ ”‏שלם דמי־קדימה גבוהים יותר מדרישת הבנק או קנה בית זול יותר”‏,‏ ממליץ הניוזוויק.‏ ”‏אם כבר יש לך בית,‏ אל תתפתה לקנות בית גדול יותר”‏.‏

תוכל להפחית במידה ניכרת הלוואה לרכישת רכב על־ידי דמי־קדימה גדולים.‏ אך לשם כך עליך לחסוך מבעוד מועד ולצורך זה יש לקבוע קטגוריה לרכב בתקציב המשפחתי שלך.‏ ומה באשר לקניית רכב משומש במצב טוב?‏b מחירו הנמוך יוביל אולי לחיובים נמוכים יותר.‏ ייתכן שאף יעלה בידך לקנות רכב כזה מבלי לקחת הלוואה.‏

האם תצליח?‏

הצלחתך בעריכת תקציב תלויה במידה רבה בשאלה עד כמה אתה מציאותי.‏ ”‏השיטה לא תעבוד אם תקציב סכום קטן מאוד להוצאות הבית,‏ שאין סיכוי שתגמור איתו את החודש”‏,‏ אומר זוג אחד שהצליח לחיות על־פי שיטת התקציב.‏

גורם נוסף בעל חשיבות רבה בהצלחת התקציב הוא תקשורת טובה בין חברי המשפחה.‏ מי שהתקציב נוגע לחייו צריך לקבל הזדמנות להביע את דעותיו ורגשותיו מבלי שיתייחסו אליו בביטול.‏ אם כל איש מבני המשפחה מבין את הצרכים והרצונות של רעהו ומבין היטב את מצבה הכספי של המשפחה,‏ גדולים הסיכויים לשיתוף פעולה טוב יותר ולהצלחת התקציב.‏

בזמנים קשים אלו,‏ כשפני העולם הזה הולכים ומשתנים,‏ גוברים הקשיים בניהול ענייני הכספים במשפחה (‏טימותיאוס ב׳.‏ ג׳:‏1;‏ קורינתים א׳.‏ ז׳:‏31‏,‏ ע״ח‏)‏.‏ עלינו לנהוג ב”‏תושייה”‏,‏ כלומר בחוכמה מעשית,‏ כדי לעמוד באתגר החיים המודרניים (‏משלי ב׳:‏7‏)‏.‏ ייתכן מאוד שהתקציב יהיה בדיוק האמצעי שיסייע בידך לעשות כן.‏

‏[‏הערות שוליים]‏

‏[‏קטע מוגדל בעמוד 10]‏

בדוק כל קטגוריה כדי לוודא שההוצאה שווה את התענוג שבצדה

‏[‏קטע מוגדל בעמוד 11]‏

הישמר מפני ריבית על חובות של כרטיסי אשראי!‏

‏[‏טבלה בעמוד 9]‏

טבלה להוצאות כספיות חודשיות ולהערכתן חודש

הוצאות הוצאה ממשית הכרחי?‏ הסכום המוקצב

מזון:‏

מצרכי מכולת

אכילה מחוץ לבית

אורחים

בית:‏

משכנתא או שכירות

חשבונות מים וחשמל וכדומה

ביגוד

נסיעות

מתנות

●

●

●

חסכונות

מסים

ביטוח

שונות

סך־הכל (‏השווה עם הכנסה)‏

הכנסה חודשית

משכורות

רכוש מושכר (‏אם יש)‏

ריבית על חסכונות

סך־הכל (‏השווה עם הוצאות)‏