Kako izbjeći zaduženost

UOVIM promjenjivim vremenima, upravljanje obiteljskim novčanim sredstvima može predstavljati izazov. Kako ga možete uspješno svladati?

Odgovor nije neminovno veći prihodi. Financijski stručnjaci kažu da je odgovor povezan s posjedovanjem znanja o tome odakle novac dolazi i kamo odlazi kao i sa spremnošću da se donose promišljene odluke. Da biste to učinili potreban vam je proračun.

Nadvladati otpor proračunu

Proračuni, međutim, “u mislima ljudi izazivaju svakojake sumorne predodžbe”, kaže financijska savjetnica Grace Weinstein. Iz tog razloga mnogi ljudi jednostavno neće napraviti proračun. Mnogi također potrebu za proračunom povezuju s malim prihodima ili s pomanjkanjem obrazovanja. Ali čak i stručne osobe s visokim prihodima imaju novčane probleme. Jedna financijska savjetnica kaže: “Jedan od mojih prvih klijenata zarađivao je godišnje 187 000 dolara. (...) Njegov dug samo preko kreditnih kartica iznosio je tek nešto manje od 95 000 dolara.”

Michael, koji je ranije bio spomenut, bio je iz drugog razloga nesklon tome da potraži financijski savjet. On priznaje: “Bojao sam se da će me drugi smatrati naivnim i budalastim.” No takav strah je neosnovan. Upravljanje novcem te zarađivanje novca zahtijeva različitu vrstu znanja, a većina ljudi nije školovana tako da zna upravljati novcem. Jedna socijalna radnica ističe: “Kad maturiramo, znamo više o jednakostraničnom trokutu nego o tome kako štedjeti novac.”

Međutim, kako napraviti proračun relativno je lako naučiti. Radi se o tome da sastavimo listu prihoda i listu rashoda — a potom da rashode držimo unutar granica prihoda. Ustvari, sastavljanje proračuna može biti zabavno, a život prema proračunu može predstavljati zadovoljstvo.

Krenuti na posao

Započnimo tako da sastavimo listu prihoda. Za većinu nas to bi trebao biti lak zadatak budući da lista obično uključuje samo nekoliko stavki — plaću, kamate sa štednog računa i slično.

Ali nemojte ubrajati u prihode ono što nije sigurno, kao naprimjer isplatu za prekovremeni rad, bonuse ili poklone. Financijski konzultanti upozoravaju da vas planiranje koje se temelji na nesigurnim izvorima prihoda može odvesti u dug. Ako se takvi prihodi ostvare, mogli biste odabrati da tim novcem priuštite veselje sebi i svojoj obitelji, da pomognete drugima koji su u potrebi ili da date prilog za neku vrijednu ideju.

Međutim, sastaviti listu rashoda može biti mrvicu kompliciranije. Robert i Rhonda, spomenuti u prethodnim člancima, nisu mogli shvatiti kamo odlazi njihov teško zarađeni novac. Robert objašnjava kako su riješili problem: “Oboje smo mjesec dana nosili komadić papira i zapisivali svaki penny koji bismo potrošili. Zapisivali smo i novac koji bismo potrošili na šalicu kave. Na kraju svakog dana, unosili smo iznose u knjigu za evidenciju prihoda i rashoda koju sam prethodno nabavio.”

Savjesno bilježenje svega što potrošite pomoći će vam da odredite kamo sav ‘misteriozni novac’ naizgled nestaje. Međutim, ako poznajete svoje navike trošenja možete odlučiti da preskočite detaljno bilježenje onoga što dnevno potrošite i prijeđete na listu mjesečnih izdataka.

Evidentiranje mjesečnih rashoda

Možda biste trebali napraviti tablicu sličnu ovoj koja je gore prikazana. U kolonu “Stvarni troškovi”, unesite svotu koju trenutno trošite za svaku stavku. Ograničite broj osnovnih kategorija, koristeći rubrike kao što su “hrana”, “stanovanje” i “odjeća”. Ipak nemojte ispuštati bitne potkategorije. Robertu i Rhondi velik je dio novca odlazio na prehranu izvan kuće, pa se razdvajanje na stavke “prehrana izvan kuće” i “namirnice” pokazalo korisnim. Ako volite pokazivati gostoljubivost prema drugima, to također možete navesti kao potkategoriju pod rubrikom “hrana”. Zamisao je da se napravi tablica koja odražava vašu osobnost i sklonosti.

Kad sastavljate svoju tablicu, ne zaboravite kvartalne, polugodišnje, godišnje i druge periodične rashode, kao što su plaćanje osiguranja i porezâ. Da biste ih stoga uključili u mjesečnu tablicu, bit će potrebno da svotu podijelite na odgovarajući broj mjeseci.

Jedna važna stavka u listi rashoda jest “štednja”. Iako mnogi možda ne razmišljaju o štednji kao o rashodu, na taj ćete način dio svojih mjesečnih prihoda mudro predvidjeti za hitne slučajeve ili za posebne svrhe. Grace Weinstein naglašava važnost uključivanja štednje u listu rashoda: “Ako ne možete uštedjeti barem 5 posto od svojih neto prihoda (a to je sâm minimum), morat ćete poduzeti strože mjere. Izbacite kreditiranje, promijenite svoj stil života i razmislite koje su vaše osnovne potrebe.” Da, ne zaboravite da uključite štednju u svoj mjesečni proračun.

Da biste ublažili posljedice razdoblja moguće nezaposlenosti, danas se obično preporučuje da pokušate uštedjeti iznos od barem šest mjesečnih zarada kojim biste mogli lako raspolagati. “Ako dobijete povišicu”, kaže financijski savjetnik, “uštedite polovicu.” Smatrate li da vam je nemoguće štedjeti?

Razmotrite primjer Laxmi Bai, koja je poput mnogih koji žive u ruralnom području Indije vrlo siromašna. Ona je u zemljani vrč stala odvajati šaku riže od dnevne količine koju je kuhala za svoju obitelj. S vremena na vrijeme, prodavala bi rižu i polagala novac na banku. To je činila kako bi dobila zajam od banke kojim bi pomogla svom sinu da otvori radionicu za popravljanje bicikala. Takve male uštede uvelike su promijenile živote mnogih, izvještava India Today. Neki su zahvaljujući tome stekli ekonomsku neovisnost.

Međutim, držati proračun u ravnoteži više je od sastavljanja liste prihoda i rashoda. To uključuje i držanje rashoda u granicama prihoda, što može zahtijevati od vas da smanjite svoje troškove.

Je li to neophodno?

Zapazite na obrascu na 9. stranici rubriku “Neophodno?” Prijeko je potrebno da razmislite o ovoj koloni, pogotovo ako otkrivate da je ukupan iznos u koloni “Predviđena svota” veći od vaših prihoda. Međutim, odlučiti o tome je li neka stavka neophodna te koliko novca za nju odvojiti može predstavljati izazov. To je naročito slučaj u ovim promjenjivim vremenima kad smo bombardirani neprestanom ponudom novih proizvoda koje se reklamira kao potrebne. Bit će korisno ako svaki rashod razvrstate na definitivnu potrebu, potrebu o kojoj bi se još moglo razgovarati ili poželjan luksuz.

Pogledajte svaki rashod koji ste naveli i nakon pažljive procjene stavite “D” u svoju kolonu “Neophodno?” ako je ta stavka bez daljnjega neophodna; “?” ako je potreba o kojoj bi se još moglo razgovarati i “P” ako je poželjan luksuz. Zapamtite, ukupan iznos u koloni “Predviđena svota” ne smije biti veći od vaših mjesečnih prihoda!

Stavke koje su označene s “?” i “P” bile bi očito one koje bi se prve eliminirale. Ove rashode možda neće biti potrebno u potpunosti eliminirati. Zamisao je da se ispita svaka stavka kako bi se vidjelo je li užitak koji donosi vrijedan troška te da bi se u skladu s time vršila eliminacija. Robert i Rhonda iz svoje su liste vidjeli da su mjesečno trošili 500 dolara na prehranu izvan kuće. To je bila navika u koju su upali zbog toga što nijedno od njih nije znalo kuhati. No Rhonda je poduzela korake da nauči kuhati te kaže: “Sada je kuhanje postalo užitak pa češće jedemo kod kuće.” Robert dodaje: “Sada jedemo vani jedino u posebnim prilikama ili kad je to neophodno.”

Promjena vaših okolnosti može vas navesti da iznova poduzmete cjelovitu procjenu onoga što smatrate neophodnim. Kao što je spomenuto u prvom članku, Anthonyevi su se prihodi bili drastično smanjili. S 48 000 dolara godišnje prihodi su pali na manje od 20 000 dolara i na toj su razini ostali dvije godine. Ako bi se to vama dogodilo, možda biste trebali sastaviti proračun za preživljavanje, i srezati sve suvišne troškove.

Anthony je upravo to učinio. Znatno smanjivši trošenje novca na hranu, odjeću, prijevoz i rekreaciju, s velikom mu je mukom uspjelo da ne izgubi kuću.a “Mi smo kao obitelj morali odrediti naše stvarne potrebe i želje”, kaže on, “i izvukli smo korist iz tog iskustva. Sada znamo kako i s manje stvari biti zadovoljan.”

Smanjivanje duga

Nekontrolirano zaduživanje može kvariti vaša nastojanja da živite prema svojim mogućnostima. Dok dugoročno zaduživanje radi financiranja kupnje imovine kao što je dom kojemu raste vrijednost može predstavljati prednost, zaduživanje na kreditnu karticu radi financiranja svakodnevnog života može se pokazati katastrofalnim. Stoga “nemojte plaćati ni pennya za troškove financiranja preko kreditne kartice”, kaže se u Newsweeku.

Financijski stručnjaci savjetuju da se otplate dugovi s kreditne kartice čak i ako bi za to trebali posegnuti u svoju ušteđevinu. Jednostavno nema smisla da vučete dugove uz visoke kamate, dok čuvate ušteđevinu uz niske kamate. Uvidjevši to, Michael i Reena otplatili su svoje dugove s kreditnih kartica tako što su unovčili svoje štedne obveznice, odlučivši da više ne dođu u takvu situaciju.

Robert i Rhonda, budući da nisu imali takvih novčanih izvora, prešli su na proračun za preživljavanje. Robert kaže: “Napravio sam na bijelom kartonu grafikon sa stupcima koji je pokazivao kako će se naš dug smanjivati iz mjeseca u mjesec i karton objesio u našoj spavaćoj sobi gdje smo ga svakog jutra mogli vidjeti. To nam je svakodnevno davalo poticaj.” Na kraju godine, kako su samo bili oduševljeni kad su se oslobodili svog duga s kreditnih kartica od 6 000 dolara!

U nekim zemljama čak ni hipoteka više nije tako dobra investicija kako je nekad bila. A i kupovina kuće može vas na kraju skupo koštati u vidu zaračunatih kamata. Što možete učiniti da biste smanjili hipotekarne troškove? “Ili dajte veće novčano učešće od onog koje banka zahtijeva ili kupite jeftiniju kuću”, preporučuje se u Newsweeku. “Ako već imate kuću oduprite se želji da nabavite bolju.”

Cijenu zajma za automobil možete znatno smanjiti ako date veliko učešće. Ali za tu ćete stvar morati štedjeti prije tako da je unesete kao stavku u vaš obiteljski proračun. A što kažete na to da odaberete rabljeno vozilo u dobrom stanju?b Njegova niska početna cijena mogla bi značiti niže troškove financiranja. Mogli biste čak i kupiti automobil zbog kojeg ne biste trebali ići u dug.

Hoćete li uspjeti?

Hoćete li uspjeti u tome da vaš proračun funkcionira u velikoj mjeri ovisi o tome koliko ste realistični. “Sistem neće funkcionirati ako je svota koja se odvaja za kućanske potrebe toliko mala da s njom ni u kom slučaju ne možete dočekati kraj mjeseca”, kaže jedan par koji je uspješno živio prema proračunu.

Jedan drugi vrlo važan faktor za funkcioniranje proračuna jest dobra komunikacija između članova obitelji. Oni koji su vezani za proračun trebali bi dobiti priliku da izraze svoja gledišta i osjećaje, a da ne budu zbog toga ismijani. Ako članovi obitelji koji su u to uključeni razumiju potrebe i želje jedni drugih te ako razumiju kakva je stvarna financijska situacija obitelji, onda će vjerojatno postojati bolja suradnja i veće šanse da obiteljski proračun uspije.

Kako se u ovim kritičnim vremenima scena svijeta nastavlja mijenjati, tako se i pritisak na obiteljska novčana sredstva povećava (2. Timoteju 3:1; 1. Korinćanima 7:31; NW). Trebamo ispoljavati “praktičnu mudrost” da bismo se nosili s izazovima suvremenog života (Priče Salamunove 2:7, NW). Voditi proračun možda je upravo stvar koja će vam pomoći da u tome uspijete.

[Bilješke]

[Istaknuta misao na stranici 11]

Ispitajte svaku stavku da vidite je li užitak koji donosi vrijedan troška

[Istaknuta misao na stranici 12]

Pazite se kamatnih troškova kod kreditnih kartica!

[Tabela na stranici 9]

MJESEČNI IZDACI I TABLICA ZA VREDNOVANJE TROŠKOVA Mjesec

TROŠKOVI Stvarni troškovi Neophodno? Predviđena svota

Hrana:

Namirnice

Prehrana izvan kuće

Gostoljubivost

Stanovanje:

Hipoteka ili stanarina

Režije

Odjeća

Prijevoz

Pokloni

●

●

●

Štednja

Porezi

Osiguranje

Razno

UKUPAN IZNOS (usporedite s prihodima)

MJESEČNI PRIHODI

Plaće

Prihod od najamnina (ako nešto iznajmljujete)

Kamate na štednju

UKUPAN IZNOS (usporedite s rashodima)

[Slika na stranici 10]

Dobra obiteljska komunikacija važna je za funkcioniranje proračuna