Adósság! Eladósodás — kikerülés belőle
LOIS és Rick már majdnem egy éve házasságban él. Sok fiatal házaspárhoz hasonlóan mindent egyszerre szerettek volna megvalósítani — és ez könnyűnek látszott! A tv-re csak havi 52 dollárt kellett kifizetni, s egy hozzávaló képmagnó részletével is csak 78 dollárra emelkedett a havi törlesztés összege. Az új bútor már kicsit több nehézséget okozott — a havi törlesztés 287 dollár volt. Természetesen ez nem tartalmazta a függönyök és a szőnyegek árát, amely 46,50 dollár plusz kiadást jelentett. De a pénzintézet készségesnek mutatkozott az együttműködésre.
A háztartási gépek megvásárlása egy kicsit könnyebben ment, mert az áruház elfogadta a hitelkártyát. Ily módon a havi törlesztés automatikusan történt, s nem kellett kölcsönért folyamodni. Még könnyebb lett volna a helyzet, ha Rick sportkocsija már az esküvő előtt ki lett volna fizetve, ahogyan azt tervezte, de sajnos ez nem sikerült.
Rick így fogalmazott: „Azt gondoltam, a házasság nagyszerű dolog lesz, de az adósság miatt rengeteget vesződünk, úgyhogy a házasság elvesztette minden szépségét.” Lois egyetértően még hozzáfűzte: „Nagyon könnyű volt eladósodni, de sikerül-e valaha is kimásznunk az adósságból?”
Ez a kesergő, bizonytalan kérdés visszhangként ismétli azt a dilemmát, amellyel millió és millió család kerül szembe a világ legtöbb országában. Ritka az olyan egyén, akinek sikerül úgy megoldania a helyzetét, hogy ne kelljen hosszadalmas, olykor elviselhetetlennek tűnő adósság terhe alatt nyögnie.
Az eladósodás
Hogyan adósodik el valaki? Nagyon egyszerűen! Ez egy megszokott életmód. Kormányok, multinacionális vállalatok, kis üzletek, családok és egyének egytől egyig normálisnak tekintik az adósságot.
Gyakran a büszkeség miatt veri magát valaki adósságba. Az adósság feszültséget teremt. A feszültség viszont egyéb bajokhoz vezet. Hogyan tud valaki egy adósság orientált világban úgy élni, hogy ugyanakkor ne kerüljön adósságba?
Az első elsajátítandó lecke: tudjunk ellenállni a vásárlási kényszernek. Alig lehet úgy belépni a legfényűzőbb pénzintézetekbe, hogy hatással ne lennének ránk a kölcsönt kínáló plakátok. Hitelkártyák is könnyen beszerezhetők. A kölcsönt nyújtó uzsorásoktól a tiszteletreméltó bankintézményekig széles skálán működik több millió olyan ügyes és agresszív személy, aki pénz eladással foglalkozik. Számukra a pénz csupán árucikk — hasonlóan a fűszerárukhoz —, és munkájuk abban áll, hogy azt eladják neked. Tanulj meg NEM-et mondani!
Az adósságügyletek intézése
Sok képlet létezik, milyen legyen az adósság aránya a bevételhez képest. De ezek annyira változnak, hogy sokan kevés jelentőséget tulajdonítanak neki. Például egyes közgazdászok szerint, egy család bruttó jövedelmének 30 százalékát nyugodtan fordíthatja lakás törlesztési célra. Ez lehet jelzálogkölcsön vagy bérleti díj. De ez a formula nem kivitelezhető a nagyon szegények esetében. Így az általános szabályok túlságosan homályosak. Az adósság kérdés egész problematikáját jobb egyéni személyes szinten vizsgálni.
Egyes adósságok lehet, hogy elfogadhatók, de ez jó ítélőképességet és ügyes gazdálkodást kíván. Például, a legtöbb ember nem tud házat vásárolni, hogy adósságba ne verné magát. Nem reális az a gondolkodás, hogy egy család mindaddig lakjon albérletben, amíg spórolni tud annyit, hogy készpénzen megvegyen egy házat. Ugyanis akkor valószínűleg soha nem következne be a házvétel. Azonban egy család úgy érezheti, hogy albérleti díj fizetése felcserélhető egy házra felvett jelzálogkölcsön törlesztésére. Még ha ez a változat több évet venne is igénybe, a végső következtetés az, hogy mégis ez célszerűbb.
Ha tudjuk, hogy egy ház értéke idővel valószínűleg nagyobb lesz, ebből következik, hogy bár a jelzálog fizetés többe kerül, mint a havi albérleti díj megfizetése, mégis a család szempontjából előnyösebb, mert megteremti az alapot, hogy visszakapja a befizetett összeget, ha eladná a házat, amely a ház tényleges értéke lenne, levonva belőle a még kifizetendő összeget. Egy ház ilyen jelzáloga, ha nem túl magas a kamat, s az összeg még kifizethető, elfogadható adósságnak számít. Ugyanezt mondhatjuk minden egyéb nélkülözhetetlen nagyobb családi beszerzésre.
Viszont más adósság formák már teljesen elfogadhatatlanok lehetnek. Az adósság ügyletek intézése magában foglalja azt a képességet is, hogy tudjuk elutasítani a felkínált adósságot. A legjobb szabály talán ez: ne vásárolj olyan cikket, amire nincs szükséged, és amit nem enged meg a pénztárcád. Kerüld a spontán vásárlást. Még ha egy cikk le is van értékelve a felére, nem lesz kifizetődő üzlet számodra, ha nincs rá fedezeted. Ne végy fel kölcsönt luxuscikkekre. Ne tervezz be nyári utazásokat, ha nem tudod miből előteremteni az árát. Bármit veszel is, előbb-utóbb ki kell fizetned. Hitelkártyák hasznosak, ha nem akarunk készpénzzel fizetni, de nagyon költségesek, ha pénzkölcsönzési céllal használjuk.
Az adósságtól való megszabadulás
Egyesek esetleg úgy érzik, hogy az adósság vállalására adott tanács már túl késő számukra. ’Már teljesen elborítanak bennünket a számlák és a fizetési kötelezettségek. Hogyan tudunk ebből kimászni?’ Tény, hogy soha nem túl késő, hogy elkezdjünk megszabadulni az adósságtól.
Az első teendő egy jónevű bankkal felvenni a megfelelő kapcsolatot. Ha kölcsönt kell kérned, valószínűleg itt kapsz a legelőnyösebb kamatláb feltétel mellett hitelt. Ha bankod nem ad hitelt, valószínűleg ezzel szívességet tesz neked. Ne felejtsd el, a banknak érdeke a pénzkölcsönzés, és akar is neked kölcsönözni, ha az ésszerűnek tűnik előtte.
Második teendő: kezeld az adósságod törlesztését valamilyen kidolgozott formában. Papíron számítsd ki, mennyi lesz a várható bevételed a következő 24 hónapban. Légy reális! Kalkulálj be minden várható jövedelmi tételt, aztán készíts egy listát arról, hogy mit kell kifizetned. Végy számításba néhány olyan tételt is, amelyet most nem tudsz előre kigondolni. Ezután állítsd adósságaid fontossági sorrendbe. Oszd be pénzedet becsületes alapon úgy, hogy minden adósság törlesztésére jusson egy bizonyos összeg. Tűzz ki minden egyes adósság mellé egy végső visszafizetési határidőt.
Ezzel a tervvel kapcsolatban vedd számításba, milyen kiadásokon tudnál még csökkenteni. Az adósság törlesztése mindig áldozattal jár. Vajon tudnád-e csökkenteni élelmiszer bevásárlásaid összegét azáltal, hogy kiárusítások alkalmával vásárolsz? Milyen olcsóbb helyettesítő ételeket lehetne beiktatni az étrendbe? Csökkenthető-e a szabadság időtartama? Lehet-e némiképp csökkenteni az életszínvonalad? Lehetséges-e, hogy bizonyos luxuscikkeket ritkábban vegyél igénybe? Időnként önmagunkhoz is szigorúaknak kell lennünk. Bizonyos kiadásokat az „alapszükségleti cikkek” rovatából át kell tennünk a „luxuscikkek” rovatába.
Ha egyszer van egy papíron kidolgozott terved, ismertesd ezt a bankod kölcsönzői részletének tisztviselőjével. Biztosan jó benyomást tesz majd rá, ha látja, hogy komolyan veszed a dolgot. Esetleg még segíteni is tud neked, hol tudnál terveden javítani. Sőt javasolhatja talán az adósság állósítását célzó kölcsön igénybevételét. Ez esetben győződj meg arról, mennyi a kamatláb, és mennyi idő alatt tudnád azt visszafizetni az állósított adósságot. Rendszerint ez kisebb összegű törlesztést jelent hosszú időre elosztva. De arra ne engedd elcsábítani magadat, hogy még több pénzt kölcsönözzél ezzel a hosszú lejáratú hitellel.
Értekezz másokkal!
Bármilyen adósság-törlesztési terv kommunikálást kíván ahhoz, hogy eredményes legyen. Látogasd meg, vagy hívd fel telefonon azokat, akiknek tartozol. Ha hasznosnak látod, mutasd be nekik törlesztési tervedet. Legalább említsd meg nekik ezt. Ne felejtsd el, tudni szeretnék, mi a további szándékod. Mindig tájékoztasd őket. Egy dolgot nem bír elviselni a kölcsönadó: azt ugyanis, ha hallgatsz. A tájékoztatás hiányát gyakran közömbösségnek vagy a törlesztés megtagadásának tekintik. Sok hitelező azért indított pert pénze visszaszerzésére, mert az adós füle botját sem mozgatta, hogy a helyzetet megmagyarázza.
Előfordul, hogy valaki a csőd bejelentést latolgatja. Egyes országokban mindenkinek joga van a törvény ezen rendelkezése által nyújtott előnnyel élni, de ezt sem szabad könnyelműen venni. Az adósság anyagi kötelezettség, erkölcsi kötelezettséget is magában foglal. A csődbejelentés fodrozódó hatású, amely másoknak is nehézségeket idéz elő. És jó hírneveden is foltot ejt.
Semmi helytelen nincs abban a régimódi felfogásban, hogy „fizess és menj”. Valóban, a legbölcsebb út, amennyire csak lehetséges az, ha nem verjük magunkat adósságba. Az adósság olyan lehet, mint a halált hozó futóhomok, amely elnyel bennünket. Rick és Lois engedték, hogy belefulladjanak adósságukba. Több mindenen kell változtatni, és így is csak lépésről lépésre tudnak kimászni az adósságból.
Ha téged is betemetne egy szó szerinti földcsuszamlás, bizonyára minden megmozgatható eszközt felhasználnál, hogy ki tudd ásni magad belőle. Ez lehet, hogy csak lassan megy, de végül sikerül! Emlékezz arra: mindegy, hogy meddig tart és milyen nehéz lesz visszafizetned adósságodat, biztosan megéri, ha sikerül megszabadulnod tőle.
[Kép a 17. oldalon]
A túlzott adósságba keveredés olyan, mint ha valakit elnyelne a futóhomok.