借金を抱える人が多いのはなぜか

マイケルとリーナは最初の結婚記念日を祝して，新婚旅行先を再び訪れました。しかし，結婚生活2年目の門口で，二人は不愉快な現実に直面しました。どんなに切り詰めても，すべての支払いを済ませることができなかったのです。

別の夫婦のことを考えてみましょう。ロバートとロンダが結婚した当時，ロバートはわずかな額の奨学金を，ロンダは車のローンを返済する必要があったにすぎませんでした。ロバートは，「わたしたちは二人とも全時間の仕事をしており，二人合わせて2,950㌦の月収がありました。しかし，生活は少しも向上していませんでした」と言います。ロンダは，「大きな買い物をしたわけでも，何か変わったことをしたわけでもありませんでした。お金がどこに消えるのか，全く理解できませんでした」と述べています。

ロバートとロンダは怠惰だったわけではありません。マイケルとリーナにしてもそうです。では，何が問題だったのでしょうか。クレジットカードによる借金です。結婚して最初の1年間に，マイケルとリーナはクレジットカードで1万4,000㌦の負債を抱え込みました。結婚して2年後，ロバートとロンダがクレジットカードで作った借金は6,000㌦に達しました。

アンソニーは妻子のいる中年男性ですが，やはり生活上の経済的危機に直面しました。とは言っても，アンソニーの問題はクレジットカードとは無関係でした。1993年，勤め先の会社が規模を縮小したため，年収4万8,000㌦の管理職を解雇されたのです。それ以来，家族4人を養っていくことは，彼にとって大問題になりました。同様に，ひとり親で，ニューヨーク市在住のジャネットは，約1万1,000㌦の年収でやっていくのがやっとです。

適切な管理をすれば金銭問題の大半が緩和されることは確かですが，実のところ現代は，「思いのむなしさのままに」歩むことによって不利な立場に立たされる人が少なくない時代なのです。（エフェソス 4:17）グレース･W･ワインスタインは自著「生涯にわたる金銭管理の本」の中で，「金銭上の駆け引きのルールの多くは，予測できない経済や，消費と貯蓄に対する新たな意識，生活様式の変化などによって変わり，180度の転換を遂げてきた」と述べています。現代の混乱した世界において，個人や家族のお金のやりくりがますます難しくなってきたと感じている人は増えています。

幸いにも，マイケルとリーナ，ロバートとロンダ，アンソニー，ジャネットは上手にやりくりできるようになりました。何が役立ったかを考える前に，多くの人の金銭的な悩みを増し加えている安易な融資の形態，つまりクレジットカードのことをもっと詳しく調べてみましょう。

クレジットカード ― あなたのしもべ？ それとも主人？

「毎月クレジットカードの請求書を開く時は，言わばどたばた喜劇の大詰めです」と言うのは米国の国語の教師です。「わたしは請求額を見て，まるで自分の中の別のだれか，つまりハイド氏のような存在がおもちゃ屋，家電の店，スーパーマーケット，ガソリンスタンドを次々と回ってばか騒ぎをやらかし，散財したかのように，唖然とするのです」。

ドロレスも，借金がたまりやすいことに気づいており，次のように述べています。「クレジットカードは気楽に使えます。現金であればそんなに使いません。でも，クレジットカードでの買い物は違います。お金を見ることがありません。カードを渡しさえすればいいのです。そして，そのカードは戻って来ます」。

1995年6月に米国のクレジットカードによる借金の総額が1,952億㌦ ― 平均すると，カード所有者一人当たり1,000㌦以上 ― に達したのも不思議ではありません。それでも，クレジットカード会社は当初の金利を低くすることや年会費不要などをセールスポイントにして，新たな顧客を獲得しようと努力を続けています。あなたはこの数か月にクレジットカード加入の誘いを何回受けましたか。米国の平均的な家庭は毎年約24回も受けるのです。1994年中，米国のごく一般的なカード所有者は10枚のクレジットカードを使用し，使用金額は前年を25％上回りました。

日本では，クレジットカードの数が電話の数を上回っています。平均すると，20歳以上の日本人は一人につき2枚のカードを持っています。アジアの他の地域では，1億2,000万枚を超えるクレジットカードが発行されており，住民12人につき約1枚あります。マスターカード･インターナショナルのジェームズ･カサンは，「アジアはクレジットカード取り引きが他のどこよりも急成長している地域だ」と述べています。また，VISAインターナショナルの社長，エドマンド･P･ジェンセンは，「カード中心の社会がこれからずっと続くだろう」と予言しています。

クレジットカードはこれからも生活の中にますます深く浸透してゆくことでしょう。正しい使い方をするなら役に立ちます。しかし，誤用するなら痛い目に遭います。クレジットカードの基礎知識を得ておくことは，金融取り引きに関係したこの発明を役立てる助けになるかもしれません。

カードの種類

最も広く使われているのは，VISAカードやマスターカードなどの銀行系カードです。これらのカードは金融機関から発行され，一般に年間15から25㌦の年会費を必要とします。顧客の決済状況やカードの利用実績に応じて，この会費が免除されることもあります。支払いは，月ごとに全額を一時払いにすることもできます。その場合は普通，金利を払う必要がありません。また，月賦払いにすることもできますが，その場合は高い金利を払わなければなりません。利用限度額は，申込者のクレジットの決済状況に基づいて定められます。多くの場合，支払い能力が実証されれば，利用限度額は引き上げられます。

銀行系カードには，現金自動預け払い機や銀行の発行した小切手を通して現金を融資するサービスもあります。しかし，この方法で現金を都合すると，高くつきます。普通，100㌦借りるごとに2から5㌦の手数料を取られます。さらに，そうした融資の利息は，お金が引き出された日から計算されます。

銀行のほかにも，多くの商店や全国的なチェーン店が，系列店舗で使えるクレジットカードを発行しています。多くの場合，そうしたカードは年会費が不要です。しかし，一時払いで決済しないなら，金利は銀行系カードより高くつくことがあります。

石油会社も，年会費を必要としないクレジットカードを発行しています。これらのカードは普通，その会社のガソリンスタンドでしか使えませんが，時には特定のホテルでも使えます。これらのカードは商店が発行しているカードと同じように，金利を払う必要のない一時払いにすることもできますし，金利込みで一定の期間の分割払いにすることもできます。

ダイナースクラブやアメリカン･エキスプレスなどのように，T＆E（トラベル･アンド･エンターテイメント）カードもあります。この種のカードには年会費が必要ですが，金利はかかりません。一月の請求書を受け取ったなら，その全額を支払うことになっているからです。しかし，こうしたカードと銀行系カードとの間の境界線ははっきりしません。例えば，アメリカン･エキスプレスはオプティマカードも出していますが，このカードは金利を払う必要があるもので，銀行系カードと似ています。

米国の市場に入りつつある別の種類のカードは，スマートカードです。このカードはメモリーチップを内蔵しているので，そう呼ばれています。このカードはキャッシュカードとして用いることもできます。カード使用者はメモリーチップに一定の金額を組み込めるからです。売り手は代金をこのカードから差し引くことができます。昨年までに，フランス人はすでに2,300万枚，日本人は1,100万枚のスマートカードを使っていました。西暦2000年までには，全世界のスマートカードの数は10億枚以上に跳ね上がると予言されています。

カードを手に入れる前に，クレジットの条件に注意を払うのは賢明なことです。米国連邦準備制度発行のブロシュアーによると，「クレジットで考慮すべき重要な条件」は，「実質年率（APR），年会費，支払い猶予期間」です。考慮すべき他の要素には融資の手数料，利用限度額超過料金，遅延損害金などがあります。

負債 ― どれほど膨大なものか

月々の利用残高を全額返済しないなら，負債はたいていの人が考えているよりもはるかに膨大な額になります。例えば，クレジットの真の費用の尺度となる実質年率について考えてみてください。年間金利と実質年率との関係は次のように説明することができます。友人に100㌦貸し，1年後に108㌦返してもらうとします。その場合，その友人は年8％の利息を払うことになります。しかし，100㌦を月々9㌦の12回払いで返済するとしましょう。1年後の合計金額はやはり108㌦ですが，貸し手であるあなたは月々に返済されたお金をその都度運用してきました。その場合，ローンの実質年率は14.5％ということになります。

米国連邦準備制度が昨年行なった調査によると，銀行系クレジットカードの実質年率は9.94％から19.80％であり，最も多かったのは17％から19％でした。確かに一部の機関は当初の利率を5.9％前後の低金利にしていますが，その期間が終わると直ちに金利を引き上げることができます。発行者が危険の高まりを察知した場合も，金利は引き上げられます。滞納者に対する罰則として，その人の金利を引き上げる発行者もいます。利用限度額の超過に対しても罰則が科されます。

アジアの国々では，カードの実質年率が非常に高い場合があります。例えば，銀行系カードの中には，香港＜ホンコン＞で24％，インドで30％，インドネシアで36％，フィリピンで45％，シンガポールで24％，台湾省で20％という金利を取るものもあります。

クレジットカードは手軽ですが，非常に高くつく融資であることは確かです。店に入り，分割払いでなければ払えないほど，クレジットカードによる負債をため込むことは，銀行に入り，法外な金利で借金するのと同じです。それでも，米国のカード所有者の約4分の3はまさにそのようなことをしているのです。そうした人たちは未払いの利用残高があり，そのために高い利息を払っています。米国では，昨年のVISAとマスターカード両社に対する月ごとの利用残高の平均は1,825㌦でしたが，何枚ものクレジットカードの各々で同様の額の借金をしている人も少なくありません。

あなたを奴隷にするわな

バンク･カードホールダー･オブ･アメリカ社の専務取締役，ルース･スースワインは，カードを使用する人たちは金銭的なトラブルに巻き込まれる可能性に気づいていないと述べ，カード利用者がクレジットカードによる利用残高1,825㌦を月々36㌦という最低返済義務額で返済する場合，返済を終えるのに22年以上かかることを指摘しています。a さらに利子が加算されるので，消費者は1,825㌦の負債に対して結局1万㌦を支払うことになります。しかも，それはこのカードで他に何も借金しない場合のことなのです。ですから，浪費傾向のある人にとって，財布の中のクレジットカードはわなとなり得ます。

人はどのようにわなに陥るのでしょうか。最初の記事に出てきたロバートは次のように述べています。「わたしたちは不必要なものを買いました。ヘルスクラブに入りましたが，一度も利用しませんでした。モービルホームを購入し，それだけの価値があるかどうかも考えずに，その修繕に何千ドルも費やしました。借金の結果を真剣に考えたことなど一度もありませんでした」。

やはり前の記事に出てきたリーナは，自分と夫のマイケルに生じたことを次のように説明しています。「わたしたちは，いつのまにか借金をしてしまいました。結婚後，必要な物はすべてクレジットカードで買いました。健康保険の掛け金や，カードが使えない買い物には，クレジットカードのキャッシングサービスを利用しました。1年もたたないうちに，わたしたちの借金は1万4,000㌦に達しました。月々のクレジットカードの支払いの大半は利息の支払いに充てられているということに気づき，目が覚めました」。

クレジットカードを持つべきか

クレジットカードのせいで数え切れないほど多くの人が借金の泥沼にはまり込んでしまったことを考えて，カードを持つべきではないという結論を出す人もいることでしょう。32歳になるダフネは，「両親はクレジットカードを持ったことがありませんし，持ちたいとも思っていません」と述べています。実を言えば，米国のカード所有者の4分の1はクレジットカードを賢く利用しています。そうした人は法外に高い利息を支払うという苦労を経験せずに，益を得ています。マリアもその一人です。「便利なところが好きです」と彼女は言います。「多額の現金を持ち歩かなくてすみます。必要な物が特価で売りに出されているのを見かけたときには，それを買うことができます」。

マリアは次のように続けています。「代金を支払えるほどの所持金があるかどうかをいつも確認しています。キャッシングサービスは一度も使ったことがありません。ですから，融資の返済はしたことがありません」。ホテルの予約を確実に取る場合はクレジットカードを使えば便利ですし，米国でレンタカーを利用する場合にはクレジットカードが必要です。

しかし，買い物のこととなると衝動的になる人もいます。そういう人はおもに現金を使うことによって，より意識的に買い物をすることができるかもしれません。マイケルとリーナは借金を抱えた生活を望みませんでした。そこで二人は，緊急の場合は除いて，5年間はどんなカードも使わないことにしました。

クレジットカードを使うことにするかどうかは，個人で決定すべき事柄です。しかし，使うことにする場合は注意深く使ってください。カードを便利な道具として使いましょう。借金をためることは何としても避けましょう。クレジットカードによる出費を常にコントロールすることは，うまくやりくりする上で大切なステップです。では，さらにできることについて考えてみましょう。

借金をしないで済む方法

目まぐるしく変わる現代において，家族の資産管理は難しい問題となる場合があります。どうすればこの問題にうまく対処できるでしょうか。

収入を増やすことは必ずしも解決策にはなりません。金融問題の専門家に言わせれば，解決策はお金がどこから入ってどこに出て行くかを知り，進んでそうした情報に基づく決定を下すことと関係しています。そのためには，予算を立てる必要があります。

予算に対する抵抗感を克服する

しかし，予算には「いろいろとわびしいイメージが付きまとう」と，金融問題のアドバイザーであるグレース･ワインスタインは言います。そのため，絶対に予算を立てようとしない人は少なくありません。予算を立てる必要があるのは所得が低いから，あるいは教育がないからだと考える人もいます。しかし，知的職業に就き，高収入を得ている人たちでさえ，金銭の問題を抱えています。ある経済問題のカウンセラーは次のように述べています。「トップクラスの依頼人の中には年収18万7,000㌦の人もいた……。彼らはクレジットカードによるものだけで9万5,000㌦近くの借金を抱えていた」。

前の記事に出てきたマイケルは，別の理由から経済問題に関するアドバイスをなかなか求めようとしませんでした。彼は次のように真情を吐露しています。「私は他の人から経験不足の愚か者と思われるのを恐れていました」。しかし，そうした恐れを抱く理由はありません。金銭の管理には金儲けとは異なる種類の手腕が必要とされており，大抵の人は金銭管理の訓練を受けていません。あるソーシャル･ワーカーは次のように指摘しています。「わたしたちは高校を卒業する時点で，節約の仕方より二等辺三角形について詳しく知っているものです」。

しかし，予算の立て方は比較的に簡単に覚えられます。収入のリストと支出のリストを作ること，そして，次に支出を収入の範囲内に保つことが必要です。実際，予算を立てるのは楽しい作業です。そして，それにしたがって生活するなら，満足感を味わえます。

さあ始めよう

では，収入のリストの作成から始めましょう。ほとんどの人にとって，このことは容易なはずです。普通，このリストには給与，貯蓄の利息など，わずかな事項しか含まれていないからです。

しかし，残業手当やボーナスや贈与などの不確かな収入を当てにしてはいけません。金融コンサルタントは，不確かな収入源を当てにして計画すると負債を抱えるはめになる，と警告しています。そうした収入が本当に手に入った場合は，そのお金で自分や家族が楽しむか，困っている人を助けるか，有益な目的のために寄付するかを選べるでしょう。

一方，支出のリストを作成するのは，それよりもいくらか面倒かもしれません。前の記事に出てきたロバートとロンダは，苦労して稼いだお金がどこへ消えてしまうのか理解できませんでした。ロバートは，二人が問題をどのように解決したかを次のように説明しています。「私たちは1か月の間，各自メモ用紙を持ち歩き，使った金額を1ペニーまでも書き出しました。コーヒー1杯に使ったお金さえ書き出しました。そして，一日の終わりに，私が購入しておいた家計簿にその額を記入しました」。

すべての出費を良心的に記録することは，いつの間にかなくなってしまうように思える“不可解なお金”の行方を突き止めるのに役立ちます。しかし，自分のお金の使い方が分かっている場合は，毎日の出費を詳細に記録することは省き，1か月の支出のリストの作成に進んでも構いません。

1か月の支出のリストを作る

あなたも上にあるのと同じような表を作りたいと思われるかもしれません。「実際の出費」の欄には，最近それぞれの事項に費やした金額の合計を記入します。「食費」，「住居費」，「被服費」などの見出しを使って，おもな項目の数を増やさないようにします。しかし，関連のある副項目は省略しないようにしましょう。ロバートとロンダの場合，お金の大半は外食に消えていましたから，「外食」と「食料品」を分けることが役立ちました。他の人をよくもてなしている場合は，そのことも「食費」の副項目にすることができます。その狙いは，自分の個性や好みをこの表に反映させることにあります。

表を作る際には，保険や税金の支払いなど，3か月に一度，半年に一度，あるいは1年に一度というように定期的に必要となる支出を忘れてはなりません。しかし，それらを1か月の表に含めるためには，適当な月数でその額を割らなければならないでしょう。

「貯蓄」は支出のリストの中でも重要な事項です。多くの人は貯蓄を支出と考えないかもしれませんが，1か月の収入の一部を緊急事態や特別の目的のために計上するのは賢明なことです。グレース･ワインスタインは，貯蓄を支出のリストに入れることの重要性を強調して，「手取り収入の少なくとも5％（最低限の額）を貯蓄できないようであれば，厳しい措置を講じなければならなくなる。クレジットを利用するのをやめて，生活の仕方を再調整し，基本に戻ることだ」と述べています。そうです，1か月の予算には必ず貯蓄を含めるようにしましょう。

失業した時に備えて，現在では一般に，少なくとも6か月分の収入に相当する額を蓄え，いつでも使えるようにしておくよう勧められています。「昇給したら，その半分は貯蓄に」と言う会計アドバイザーもいます。自分には貯蓄は無理だと思われますか。

ラクシュミ･バイのことを考えてみてください。彼女はインドの田舎に住んでいる多くの人々と同様に非常に貧しい暮らしをしています。最初は，その日家族のために調理する米の中から一握りを土器の壺に取り分けておくことから始めました。彼女は定期的にその米を売り，代金を銀行に預金しました。このことから始まって，やがて銀行のローンを利用して，息子が自転車修理店を始めるのを助けることができました。そうしたわずかな蓄えも多くの人の暮らしに大きな変化をもたらしてきたとインディア･トゥデー誌は伝えています。それは一部の人の経済的自立を実現してきました。

しかし，収入と支出のリストを作成したからといって，予算を超過せずにすむわけではありません。支出を収入の範囲内に保つ必要があるので，出費を抑えなければならなくなるかもしれません。

絶対必要か

9ページの表にある，「絶対必要？」というところに注目してください。「予算」欄の合計が収入を上回っている場合は特に，この欄を考慮することが重要になります。とはいえ，ある品物が絶対必要かどうか，またそのためにどれほどの費用をかけるかを決めるのは難しいものです。次々に新製品が登場し，必需品として宣伝されるこの目まぐるしい時代においては，特にそう言えます。それぞれの支出を，絶対必要，必要かどうか疑わしい物，あればうれしい贅沢品のいずれかに分けて考えるとよいでしょう。

リストアップしたそれぞれの支出を見て，よく考えた後，「絶対必要？」の欄に，本当に必要な物なら“◯”，必要かどうか疑わしい物なら“？”，あればうれしい贅沢品なら“×”を記入します。「予算」欄の合計は1か月の収入を上回ってはならない，ということを忘れないでください。

言うまでもなく，“？”と“×”の付いたものから切り捨てることができるでしょう。そうした支出を全部削除してしまう必要はないかもしれません。各品目を吟味し，それぞれの支出によって得られる楽しみにそれだけの価値があるかどうかを調べ，それにしたがって切り捨てることが狙いなのです。ロバートとロンダはリストを見て，外食に月500㌦も使っていたことを知りました。そうした習慣に陥ったのは，二人とも料理の仕方を知らなかったためでした。しかし，ロンダは料理を学ぶことにし，「今では料理をするのが楽しくなり，家で食事をすることが増えました」と述べています。ロバートは，「現在では，特別な時か必要な時しか外食しません」と付け加えています。

状況が変化した場合は，絶対必要なものを全体的に再吟味しなければならなくなるかもしれません。最初の記事で述べられていたように，アンソニーの収入は激減しました。年収が4万8,000㌦から2万㌦以下に下がり，その状態が2年間も続いたのです。そうした事態が自分の身に降り懸かったなら，非常時用の予算を組み，支出から余分なものすべてをそぎ落とす必要があるかもしれません。

アンソニーはまさにそのとおりのことを実行しました。食費，被服費，交通費，レクリエーションの費用などを大幅に切り詰めることによって，なんとか家を失わずにすみました。a アンソニーは，「わたしたちは家族として，本当に必要なものと欲しいものを見極めなければなりませんでしたが，有益な経験ができました。今では少ないもので満足することを学びました」と述べています。

借金を減らす

むやみに借金をするなら，身分相応に暮らそうとする努力が無駄になるかもしれません。家は値上がりするので，そうした資産の購入資金を調達するには，長期のローンが有利な場合もありますが，クレジットカードを使って借金し，それで毎日の生活費を調達するなら，恐ろしい結果になるかもしれません。ですから，「1ペニーと言えども，クレジットカードで借りてはいけない」とニューズウィーク誌（英文）は述べています。

経済問題の専門家は，たとえ貯蓄を取り崩すことになろうとも，クレジットカードによる借金を支払ってしまうよう勧めています。高金利の借金を抱えているなら，低金利の貯蓄など何にもなりません。このことを悟ったマイケルとリーナは，貯蓄債券を換金してクレジットカードによる借金を返済してしまい，そうした状況に再び陥ることのないよう決意を固めました。

ロバートとロンダはそうした資産がなかったので，非常時用の予算を組みました。ロバートは次のように述べています。「わたしは白板に，借金が月ごとにどれほど減っていくかを示す棒グラフを書き，その白板を二人が毎朝見ることのできる寝室に掛けました。それを見ると，毎日やる気が出ました」。その年の終わりに，クレジットカードによる6,000㌦の借金から解放された二人は本当に喜びました。

一部の国では，住宅ローンでさえ，以前ほど有利なお金の使い方ではなくなっています。また，家屋を購入すると，結局は利息の返済に多額の費用がかかることになりかねません。では，住宅ローンの返済額を減らすにはどうすればよいのでしょうか。「銀行が求める以上の頭金を払うか，もっと安い家を買うことである。すでに持ち家がある場合は，もっといい家に住みたいという衝動に抵抗しよう」とニューズウィーク誌（英文）は勧めています。

頭金を多く払うことによって，車のローンの返済額もかなり減らすことができます。しかし，そのためには，その項目を家族の予算に含めることによって，事前に貯蓄しておかなければなりません。また，程度の良い中古車にするのはいかがですか。b 最初から低価格なので，借金も少なくてすむことでしょう。もしかしたら，借金をしなくても購入できるかもしれません。

うまくゆくか

予算内でうまくやってゆけるかどうかは，多くの場合，その予算がどれほど現実的なものかということにかかっています。予算を立てることによってうまく生活してきたある夫婦は，「家族のために取り分けられた額があまりにも少なくて，それで1か月を過ごすことがとてもできないようであれば，そのやり方は成功しない」と述べています。

予算内でうまくやってゆくための非常に重要な別の要素は，家族内の十分なコミュニケーションです。予算によって影響を受ける人たちには，自分の見方や感想を述べる機会が与えられるべきであり，彼らの意見を嘲笑してはなりません。もし家族内の関係者が互いの必要や希望を理解し家計の実情を知るなら，協力関係は強まり，家族の予算内でうまくやってゆける可能性も高くなるでしょう。

この危機の時代において，世界情勢は変化しつづけているので，家計に対する圧力は増加しています。（テモテ第二 3:1。コリント第一 7:31）現代の生活上の難題に対処するには，「実際的な知恵」を働かせる必要があります。（箴言 2:7）予算を立てることは，そうする上で大きな助けとなることでしょう。