Datoriile — Cum se fac şi cum puteţi scăpa de ele

LOIS şi Rick sînt căsătoriţi aproape de un an de zile. Asemenea multor cupluri tinere, ei doreau ca toate lucrurile să fie realizate deodată — ceea ce nu li s-a părut să fie prea greu! Pentru televizor nu trebuia să plătească decît 52 de dolari pe lună şi chiar împreună cu videocasetofonul rata (lunară) cumulată nu a depăşit suma de 78 de dolari. Mobila cea nouă într-adevăr le-a pricinuit nişte probleme mai serioase: rata lunară s-a ridicat la 287 de dolari. Bineînţeles că aici nu s-a inclus preţul perdelelor şi al covoarelor, care a însemnat o cheltuială în plus, de 46,50 dolari. Însă firma bancară s-a dovedit a fi foarte promptă, gata pentru orice colaborare.

Cumpărarea accesoriilor de bucătărie a mers mai uşor, fiindcă magazinul de desfacere a acceptat cartea lor de credit. Astfel, rata lunară a început să fie reţinută automat, fără a fi nevoie să se solicite alte împrumuturi. Situaţia ar fi fost mai uşoară dacă pentru automobilul de tip sport al lui Rick ar fi terminat ratele înainte de ziua nunţii, după cum plănuise el cîndva, însă nu i-a reuşit.

Rick conchide astfel: „M-am gîndit că această căsnicie va fi ceva magnific, însă din cauza problemelor cauzate de datorii şi-a pierdut toată frumuseţea“. Iar Lois a ţinut să adauge: „A fost foarte uşor să facem datorii, dar nu ştiu dacă vom ajunge vreodată să scăpăm de ele!“

Această întrebare cu gust amar şi plină de incertitudine constituie un ecou al acelei dileme cu care se confruntă milioane de familii în cele mai multe ţări ale lumii. Sînt puţini la număr cei care reuşesc să-şi rezolve situaţiile în aşa fel încît să nu fie nevoiţi să geamă sub povara unor datorii îndelungate, şi uneori insuportabile.

Procesul îndatorării

Cum ajunge cineva să fie dator? Foarte simplu, acesta este un mod de viaţă! Indiferent despre cine este vorba, guvernele, concernele multinaţionale, micile intreprinderi, familiile şi persoanele individuale consideră că a fi dator e ceva normal.

De multe ori unii ajung datori din cauza mîndriei, ceea ce provoacă stări încordate. Iar acestea, la rîndul lor, duc la alte necazuri. Cum ar putea trăi cineva fără să fie dator, într-o lume atît de obişnuită cu datoriile?

Probabil prima lecţie este aceasta: să fim în stare să ne opunem dorinţei de a cumpăra. Este aproape imposibil să intraţi într-o Bancă fără să fiţi provocat şi ademenit de afişele care oferă credite de tot felul. Chiar şi cărţile de credit de pot obţine foarte uşor. Lucrînd pentru casele de credit, de la cele mai puţin scrupuloase pînă la cele mai onorabile oficii bancare, există milioane de persoane care îmbină abilitatea cu agresivitatea, şi a căror profesie este să vîndă bani. Pentru ei banii nu sînt altceva decît un articol de vînzare — asemenea produselor alimentare, iar meseria lor constă în a vi-i vinde. Învăţaţi să le spuneţi răspicat: NU!

Buna folosire a creditului

Există multe formule care prevăd raportul rezonabil dintre datorii şi sursa de venituri. Însă acestea sînt atît de schimbătoare, încît mulţi oameni nu le iau în considerare. De exemplu, după părerea unor economişti, o familie ar putea să-şi investească liniştit 30% din venitul ei brut ca plată a ratelor pentru locuinţă, indiferent că este sub formă de chirie sau de împrumut. Totuşi, această formulă nu este deloc avantajoasă pentru cei săraci deoarece soluţiile generale sînt foarte neclare. Întreaga problemă a datoriilor este bine să fie analizată după specificul fiecărui caz în parte.

Unele datorii probabil că sînt necesare, însă contractarea lor pretinde un discernămînt şi o gospodărire riguroasă. De exemplu, cei mai mulţi oameni nu sînt capabili să-şi cumpere o casă fără să apeleze la împrumuturi. Dar nu este realist nici ca o familie să locuiască într-o locuinţă închiriată, pînă cînd va reuşi să-şi economisească atîţia bani ca să-şi cumpere o casă. Este puţin probabil că vor ajunge la aceste posibilităţi. Poate că această familie considera că poate înlocui plata chiriei cu o rată de restituire a unui împrumut pentru cumpărare de locuinţă. Chiar dacă această variantă ar include mai mulţi ani la rînd, această soluţie va fi considerată ca fiind mai avantajoasă.

Presupunînd că valoarea unui imobil va creşte în timp, rezultă că, deşi rata împrumutului pentru cumpărare de locuinţă este mai mare decît valoarea casei, totuşi, din punct de vedere economic, pentru familia respectivă aceasta prezintă un avantaj, fiindcă le procură o valoare sigură. Acest capitol corespunde diferenţei dintre valoarea casei şi costul ei. O asemenea formă de datorie pentru cumpărarea de locuinţă ar putea fi acceptabilă dacă nu se pretinde o dobîndă prea mare. Aceeaşi regulă este valabilă pentru toate celelalte bunuri gospodăreşti de strictă necesitate.

În schimb, alte forme de datorii ar putea fi nerezonabile. Buna folosire a creditelor include şi capacitatea noastră de a refuza ofertele de împrumuturi. Cea mai bună regulă ar fi următoarea: Nu cumpăraţi nimic de care nu aveţi efectiv nevoie, care depăşeşte posibilităţile financiare de care dispuneţi. Evitaţi cumpărăturile spontane. Chiar dacă un anumit produs este pus în vînzare la preţ redus cu 50%, tot nu este o afacere dacă nu dispuneţi de mijloacele de a-l plăti. Nu împrumutaţi bani pentru a cumpăra obiecte de lux. Nu planificaţi nici o călătorie, dacă nu ştiţi cum veţi putea acoperi cheltuielile respective. Orice aţi cumpăra, mai tîrziu va trebui să plătiţi. Cărţile de credit ar putea fi folositoare dacă nu vrem să avem la noi bani-gheaţă, dar sînt foarte costisitoare dacă le folosim în contul unor bani pe care nu-i avem

Cum puteţi scăpa de datorii?

Unii vor avea impresia că sfaturile privitoare la prudenţa faţă de datorii au sosit deja prea tîrziu pentru ei. ‘Am ajuns să fim acoperiţi pînă peste cap cu note de plată şi cu angajamente financiare. Cum am putea scăpa de ele?’ Adevărul este că niciodată nu este prea tîrziu să întreprindem paşii necesari pentru a scăpa de datorii.

Primul pas ar putea fi să intrăm în legătură cu o Bancă serioasă. Dacă va trebui să împrumutaţi, probabil că aici veţi putea obţine un credit favorabil cu dobînzi rezonabile. Dacă Banca respectivă nu vă acordă credite, s-ar putea ca tocmai prin aceasta să vă facă un serviciu. Nu uitaţi, interesul Băncii este să dea bani împrumut, şi dacă va considera că este rezonabil, vă va acorda.

Al doilea pas: stabiliţi-vă o metodă pentru restituirea împrumutului. Faceţi-vă un calcul pe hîrtie, pentru a vedea care ar putea să vă fie venitul total pe următoarele 24 de luni. Fiţi realist! Includeţi toate sursele posibile de venit, iar după aceea completaţi-vă lista cheltuielilor previzibile. Ţineţi cont şi de eventualele cheltuieli neprevăzute. Clasificaţi apoi datoriile în ordinea importanţei acestora. Împărţiţi-vă banii cinstit în aşa fel încît să ajungă măcar parţial pentru achitarea tuturor creditorilor. Specificaţi în final, în dreptul fiecărei datorii, nişte termene-limită.

Tot în cadrul acestui plan intră şi preocuparea de a diminua — în limita posibilităţilor — cuantumul altor cheltuieli. Restituirea datoriilor pretinde întotdeauna sacrificii. Oare nu aţi putea face anumite economii la cumpărarea alimentelor, profitînd de vînzarea produselor din cadrul unor expoziţii? Ce alimente mai ieftine ar putea înlocui pe cele costisitoare ale meniului familiei? Nu s-ar putea reduce durata concediului şi nivelul de trai? N-aţi putea renunţa la anumite articole de lux? Uneori trebuie să devenim severi, chiar şi cu noi înşine. Ceea ce era considerat ca indispensabil, la o analiză atentă poate deveni ceva fără prea mare importanţă.

Dacă v-aţi întocmit deja un buget scris, discutaţi-l cu funcţionarul Băncii. Probabil că îi va face o bună impresie cînd va vedea că vă luaţi lucrurile în serios. Eventual, ar putea să vă ajute să aduceţi unele îmbunătăţiri planului conceput. S-ar putea să vă recomande un împrumut pentru restituirea mai rapidă a datoriei anterioare. În acest caz, analizaţi situaţia şi aflaţi ce dobîndă se pretinde şi care va fi scadenţa restituirilor. În asemenea situaţii, de obicei, ratele sînt cu mult mai mici, iar scadenţa lor se întinde pe termen lung. Dar să nu vă lăsaţi tentat ca în cadrul acstui nou împrumut pe termen lung să solicitaţi o sumă mai mare decît datoria anterioară, pentru a dispune de o rezervă de bani.

Comunicaţi

Orice plan de achitare eşalonată a datoriilor trebuie dezbătut cu cei implicaţi, pentru a putea deveni eficient şi operativ. Vizitaţi-i sau căutaţi-i la telefon pe aceia cărora le sînteţi dator. Dacă credeţi de cuviinţă, arătaţi-le planul vostru de acţiune pentru achitarea datoriilor. Vorbiţi-le, este un minimum pe care-l puteţi face. Nu uitaţi, pe ei îi interesează în ce punct aţi ajuns. Ţineţi-i mereu la curent. Cel care acordă împrumuturi nu va suporta tăcerea, care este interpretată drept indiferenţă sau drept refuz de a vă restitui datoriile. Mulţi creditori au intentat proces împotriva datornicilor, fiindcă aceştia nu-şi dăduseră osteneala de a le explica ce se întîmplă.

S-ar putea ca pe cineva să-l preocupe gîndul de a da faliment. În unele ţări, oricare cetăţean are dreptul să facă uz de acest avantaj prevăzut de lege, dar nu înseamnă ca acest drept să fie folosit în mod uşuratic. Într-adevăr, datoriile constituie un angajament care implică o obligaţie de ordin moral. Declararea falimentului va declanşa o reacţie în lanţ, creîndu-le o serie de probleme şi altora. În plus, aceasta vă va afecta bunul renume.

Nu este nimic rău în concepţia de modă veche: „plăteşte pe loc“. Evident, calea cea mai înţeleaptă este să nu facem datorii. Datoriile se pot asemăna cu nisipurile mişcătoare care ne pot înghiţi. Rick şi Lois s-au lăsat înnecaţi de datorii. Ei trebuie să opereze schimbări, dar chiar şi aşa, nu vor putea scăpa de datorii decît în mod treptat.

Dacă aţi fi prins de o avalanşă sau de o alunecare de teren, probabil că v-aţi folosi de orice mijloc cît de cît potrivit ca să vă puteţi degaja. Este un lucru posibil, şi chiar dacă nu veţi putea înainta decît foarte încet, pînă la urmă veţi reuşi! Aduceţi-vă aminte: Indiferent cît timp ar dura şi cîte eforturi v-ar pretinde, restituirea datoriilor pe care le-aţi făcut merită osteneala.

[Legenda ilustraţiei de la pagina 17]

A te acoperi de datorii înseamnă să te scufunzi în nisipuri mişcătoare