Молодые люди спрашивают:

Нужна ли мне кредитная карточка?

«Впервые я получила письмо с предложением приобрести кредитную карточку, когда мне было 16 лет... В 18 лет мой долг уже составлял около 60 000 долларов» (Кристин).

СНАЧАЛА Кристин планировала пользоваться кредитной карточкой только в экстренных случаях или, может быть, иногда, когда хочется что-нибудь купить, а наличных денег нет. Но ситуация вдруг вышла из-под контроля. «Я стала покупать все подряд и просто помешалась на заказах из каталога,— признается Кристин.— Я покупала даже то, что мне совсем не по вкусу». Теперь отношение Кристин к кредитным карточкам коренным образом изменилось. «Я даже не представляла себе, сколько неприятностей в жизни мне доставит эта маленькая пластиковая карточка»,— говорит она (журнал «Teen»).

Кристин — не единственная, с кем произошла такая история. Все большему числу молодежи, пользующейся этим маленьким кусочком пластмассы — кредитной карточкой,— угрожает опасность оказаться в такой финансовой ловушке. Иногда различные компании намеренно делают молодежь своей мишенью. По всей вероятности, они знают, что для некоторых любителей тратить деньги кредитные карточки становятся, как говорит финансовый советник Джейн Брайент Куин, «денежным наркотиком». Она также отмечает: «Чем больше они ими пользуются, тем труднее остановиться».

Конечно, часто кредитной карточкой пользоваться удобно — например, когда возникают непредвиденные обстоятельства или когда опасно носить с собой наличные деньги. Это одна из причин, почему кредитные карточки стали так популярны в Соединенных Штатах и в других странах. И все же если пользоваться такой карточкой неосмотрительно, то ее обладатель может скатиться в бездонную «долговую пропасть». Так, в отчете, опубликованном в торонтской «Глоб энд мейл», отмечается трехкратное увеличение «числа молодых людей в возрасте 20—23 лет, оказавшихся в больших долгах и обратившихся за помощью в торонтскую консультативную службу по кредитам». Там же говорится, что многие были должны до 25 000 долларов, поскольку чаще всего не могли оплатить счета по кредитным карточкам.

Нужна ли тебе кредитная карточка? Это должны решить твои родители. Если они считают, что иметь ее тебе еще рано, наберись терпения. Если же ты докажешь, что способен мудро распоряжаться деньгами, то, возможно, вскоре родители позволят тебе нести бо́льшую финансовую ответственность. (Сравни Луки 16:10.) А пока тебе стоит знать, что пользование кредитной карточкой, как и владение автомобилем, связано и с определенными удобствами, и с риском.

Вычисли издержки

Покупать что-либо с помощью кредитной карточки, по сути, то же самое, что занимать деньги. А всякий раз, когда занимаешь деньги, необходимо возвращать долг (Притчи 22:7). Но как происходит оплата за покупки, сделанные с помощью кредитной карточки?

Обычно к концу месяца покупателю присылается выписка со счета, в которой указываются покупки, сделанные с помощью кредитной карточки, а также общая сумма долга. Кроме того, в выписке указывается, какую сумму необходимо уплатить сейчас. Обычно эта сумма небольшая. Так, ты можешь подумать: «Отлично! Я буду платить лишь минимальную сумму каждый месяц и со временем выплачу весь долг». Но дело в том, что по истечении льготного периода взимаются комиссионные — процент с той суммы, которую ты все еще должен. А такой ссудный процент при пользовании кредитной карточкой может быть довольно высокимa.

Вот что произошло с Джозефом, чей долг, согласно ежемесячной выписке со счета, составил 1 000 долларов. Конечно, каждый месяц Джозефу нужно было платить лишь минимальную сумму — 20 долларов. Но, получше рассмотрев выписку со счета, он обнаружил, что с этой суммы взимаются комиссионные в размере 17 долларов! Это значит, что из 20 долларов Джозеф заплатил лишь 3, чтобы погасить свой долг в 1 000 долларов!

Сколько нужно времени, чтобы выплатить долг за покупки по кредитной карточке, если платить лишь минимальную сумму каждый месяц? В брошюре, изданной Федеральной торговой комиссией и компанией «Америкэн экспресс», приводится такой пример: «Если у вас не оплачен счет в 2 000 долларов при ссудном проценте 18,5 и если выплачивать лишь минимальную сумму в месяц, то потребуется более 11 лет, чтобы выплатить весь долг и плюс 1 934 доллара — только за ссудный процент. Это почти вдвое больше первоначальной стоимости вашей покупки».

Как видите, если пользоваться кредитной карточкой неосмотрительно, то можно угодить в бездонную «долговую пропасть». «Фактически за все мне пришлось платить вдвое,— говорит Кристин.— А когда у меня были трудности с выплатой долга, кредиторы набавляли пени. Я не знала, что делать».

Пользуйся кредитной карточкой осмотрительно

Кристин на собственном горьком опыте убедилась в том, сколь опасен подход «покупай сейчас, плати потом». Долги могут нарастать, как снежный ком, и сначала ты даже не подозреваешь, что твой ежемесячный минимальный взнос будет лишь чуть больше взимаемых комиссионных. Как те, кто осмотрительно пользуется кредитной карточкой, избегают финансовых ловушек?

● Они ведут учет покупкам и тщательно проверяют ежемесячно присылаемые счета, желая убедиться, что не платят за вещи, которые не покупали.

● Они оплачивают счета сразу, понимая, что в дальнейшем им пригодится хорошая репутация заемщика, когда им, возможно, придется устраиваться на работу, оформлять страховку, приобретать машину или дом.

● Они стараются по возможности погасить задолженность полностью, чтобы не выплачивать проценты за долги.

● Если они не знают человека или компанию, с которыми они имеют дело, то не сообщают им по телефону номер своей кредитной карточки и срок ее действия.

● Они не одалживают свою кредитную карточку никому, даже друзьям. Ведь в случае злоупотребления ею, пострадает ее владелец.

● Они не пользуются своей кредитной карточкой как банковской, чтобы получить наличные деньги. Не стоит забывать, что за денежный аванс взимается больший процент, чем за покупки.

● Они не заполняют и не отсылают все предлагаемые им заявления на кредитную карточку. Для многих молодых людей одной карточки достаточно.

● Они осторожно пользуются кредитной карточкой, так как осознают, что, пользуясь ею, они тратят реальные деньги, даже если при этом у них нет на руках банкнот или монет.

Чтобы не сожалеть

Есть ли у тебя уже кредитная карточка или ты только думаешь ее приобрести, стоит узнать все подробности о том, с какими удобствами и с каким риском связано ее использование. Задай себе следующие вопросы: для чего мне нужна кредитная карточка? Может, для того, чтобы все больше приобретать, иметь последние новинки моды или удивлять друзей? Не лучше ли научиться довольствоваться необходимым, как сказал Павел, «пропитанием и одеждой»? (1 Тимофею 6:8). Что если долги, связанные с кредитной карточкой, лягут на тебя тяжелым финансовым бременем, из-за которого можно упустить из виду более важные вещи? (Матфея 6:33; Филиппийцам 1:8—11).

Пользуешься ты кредитной карточкой или нет, поразмышляй над этими вопросами вместе с родителями. Это поможет тебе избежать финансовых проблем, которые многие навлекли на себя сами (Притчи 22:3).

[Сноска]

[Рамка, страница 19]

Ценность родительского согласия

У многих молодых людей впервые появляется возможность приобрести собственную кредитную карточку, когда им по почте присылают бланк заявления. Правда, через какое-то время некоторые получают такие бланки еще не раз. «Среди компаний, предлагающих кредитные карточки, ведется жестокая конкуренция за то, чтобы вручить эти карточки молодежи,— объясняет Джейн Брайент Куин.— Поскольку, как показывают исследования, приобретая первую кредитную карточку, человек обычно продолжает ею пользоваться и дальше».

Как правило, родитель или другой взрослый с надежной репутацией заемщика подписывает заявление на кредитную карточку, гарантируя предлагающей ее компании, что сделанные покупки будут оплачены. К сожалению, многие молодые люди, желая обойти это, прибегают к обману. Одна девушка расписалась за свою бабушку без ее ведома, выдавая ее за основного заявителя, а себя — за созаявителя. Каково же было удивление бабушки, когда она узнала, что должна десятки тысяч долларов!

Подделка подписи родителя или другого взрослого в заявлении на кредитную карточку — это обман, а обман осуждается Богом (Притчи 11:1; Евреям 13:18). Так, если тебе хочется иметь кредитную карточку, поговори об этом с родителями. В конечном счете для тебя будет лучше, если ты получишь их согласие. Не забывай, что у твоих родителей больше опыта в том, как расплачиваться с долгами, и они могут дать тебе разумный совет. Поэтому поговори с ними и никогда не приобретай кредитную карточку нечестным путем.

[Иллюстрация, страница 18]

У тех, кто легкомысленно пользуется кредитной карточкой, могут возникнуть серьезные финансовые трудности.