Начин да будете без дугова

У ОВИМ променљивим временима, управљање породичним средствима може бити изазов. Како се с тим изазовом можете успешно суочити?

Одговор није обавезно више прихода. Финансијски стручњаци кажу да је одговор повезан с поседовањем осећаја о томе одакле новац долази и куда одлази, као и са спремношћу да се донесу информисане одлуке. Да бисте то постигли, потребан вам је буџет.

Надвладавање отпора према буџету

Буџети, међутим, „призивају сваку врсту туробних слика“, каже финансијски саветник, Грејс Вејнстејн. Зато, многи људи једноставно неће саставити буџет. Неки такође потребу за буџетом повезују с ниским примањима или с недостатком образовања. Али чак и професионалци с високим примањима имају новчаних проблема. Један финансијски саветодавац каже: „Једна од мојих првих клијенткиња зарађивала је 187 000 долара годишње. Њена дуговања само на кредитним картицама износила су тек нешто мање од 95 000 долара.“

Мајкл, раније поменут, није био вољан да потражи финансијски савет из једног другог разлога. Он признаје: „Плашио сам се да ће ме други сматрати наивним и приглупим.“ Али такав страх је неоснован. Управљање новцем и зарађивање новца захтевају другачије вештине, и већина људи није обучена да управља новцем. Једна социјална радница истиче: „Матурирамо у средњој школи знајући више о једнакокраком троуглу него о томе како да штедимо новац.“

Међутим, прављење буџета је релативно лако научити. Оно укључује састављање листе прихода и листе расхода — и затим задржавање расхода у оквиру прихода. У ствари, прављење буџета може бити пријатно, а живљење по њему може донети осећај задовољства.

Започети

Кренимо са састављањем листе прихода. За већину од нас, ово би требало да буде лако, јер уопштено укључује само неколико ствари — плату, камату са штедног рачуна и тако даље.

Али немојте рачунати на приход који је несигуран, као што су вишак због прековременог рада, бонуси или поклони. Финансијски саветници упозоравају да вас планирање на темељу несигурних извора прихода може довести у дуг. Ако се такви дохоци обистине, можете изабрати да тим новцем обрадујете себе и породицу, помогнете другима у потреби, или да га приложите за неки вредан циљ.

Међутим, састављање листе расхода може бити мало шкакљивије. Роберт и Ронда, споменути у претходним чланцима, нису могли разумети куда одлази њихов тешко зарађени новац. Роберт објашњава како су решили овај проблем: „Месец дана обоје смо носили уза се парче папира и записивали сваки новчић који смо потрошили. Чак смо записивали новац потрошен на шољицу кафе. На крају сваког дана, унели смо те износе у буџетну књигу коју сам купио.“

Савесно бележење свега што потрошите помоћи ће вам да лоцирате сав ’мистериозни новац‘ који изгледа као да се измигољи. Међутим, ако познајете своје навике трошења, можда ћете одлучити да прескочите детаљно специфицирање тога шта сте сваког дана потрошили и пређете на листу месечних трошкова.

Пописивање месечних трошкова

Можда желите да израдите једну табелу сличну овој која је приказана изнад. У ступцу „Стварно трошење“ унесите износ који тренутно трошите на сваку поједину ствар. Ограничите број главних категорија, користећи ставке као што су „храна“, „станарина“ и „одећа“. Међутим, немојте изоставити повезане поткатегорије. За Роберта и Ронду, велики део новца одлазио је на обедовање ван куће, па се раздвајање „обедовање ван куће“ од „бакалнице“ показало корисним. Ако волите да показујете гостољубивост другима, и то такође може бити поткатегорија „хране“. Замисао је да се направи табела која одражава вашу индивидуалност и склоности.

Кад израђујете своју табелу, немојте заборавити на тромесечне, полугодишње, годишње и друге периодичне трошкове, каква су плаћања за осигурање и порези. Међутим, да бисте их уврстили у месечну табелу, мораћете тај износ поделити с одговарајућим бројем месеци.

Једна значајна ставка у листи расхода јесте „уштеђевина“. Иако многи можда не размишљају о уштеђевинама као о трошку, мудро ћете одвојити нешто свог месечног прихода за хитне случајеве или посебне намене. Грејс Вејнстејн наглашава важност укључивања уштеђевине у листу расхода: „Ако не можете успети да уштедите барем 5 посто својих нето прихода (а то је голи минимум), мораћете предузети оштрије мере. Прекините с коришћењем кредита, реорганизујте свој начин живота и спустите се на основне потребе.“ Да, настојте да уврстите уштеђевину у свој месечни буџет.

Да бисте ублажили ситуацију током периода могуће незапослености, сада се обично препоручује да покушате да створите одмах доступну уштеђевину равну заради од барем шест месеци. „Ако добијете повишицу“, каже један фискални саветник, „сачувајте половину.“ Сматрате ли да је за вас немогуће да штедите?

Осмотрите Лакшми Бај, која је попут многих у сеоским подручјима Индије, веома сиромашна. Она је започела да у једну земљану посуду одваја по шаку пиринча од дневне порције коју је кувала за своју породицу. Периодично, она је продавала тај пиринач и остављала новац у банци. То је био корак ка добијању банковног зајма који је помогао њеном сину да отвори радњу за поправку бицикала. Таква мала одвајања направила су велике промене у животима многих, извештава India Today. За неке, то је економску независност учинило реалношћу.

Међутим, држање буџета у равнотежи је више од састављања листе прихода и расхода. Оно укључује задржавање трошкова унутар оквира прихода, што може захтевати смањење вашег трошења.

Да ли је суштински важно?

Запазите ставку „Суштински важно?“ на обрасцу на 9. страни. Витално је осмотрити овај стубац, поготово ако утврдите да је укупан износ у ступцу „Буџетирана сума“ већи од ваших прихода. Међутим, одлука о томе да ли је нека ствар суштински важна и колико новца треба издвојити за њу може бити изазов. Нарочито је то случај у овим променљивим временима када смо бомбардовани непрестаном залихом нових производа који се рекламирају као потребни. Ако о сваком трошку размишљамо као о дефинитивној потреби, потреби под упитником или као о луксузу који би било лепо имати, то ће нам помоћи.

Погледајте сваки трошак који сте навели, и након промишљеног процењивања, упишите „Д“ у свом ступцу „Суштински важно?“ ако је ствар суштински важна, „?“ ако је та потреба под упитником, и „Н“ ако је луксуз који би било лепо имати. Упамтите, укупан износ наведен у ступцу „Буџетирана сума“ не може бити већи од ваших месечних прихода!

Ствари које су означене са „?“ и „Н“ очито ће бити оне с којима резање треба почети. Можда неће бити потребно да се ови трошкови потпуно елиминишу. Идеја је да се свака ствар испита како би се увидело да ли је тај трошак вредан ужитка који доноси и у складу с тим сећи. Роберт и Ронда су из своје листе видели да 500 долара месечно троше на обедовање ван куће. То је била навика у коју су запали јер ни једно ни друго нису знали да кувају. Али Ронда је предузела кораке да научи и каже: „Сада је кување постало ужитак, и чешће једемо код куће.“ Роберт додаје: „Сада обедујемо ван куће само у специјалним приликама или када је то неопходно.“

Промена у вашим околностима може вас навести да направите тоталну поновну процену онога шта је суштински важно. Како је поменуто у првом чланку, Антонијеви приходи су пикирали. Са 48 000 годишње на мање од 20 000, и остали су на том нивоу две године. Ако би се то вама десило, можда би требало да успоставите буџет за преживљавање, поткресујући сав вишак са свог трошења.

Антони је учинио баш то. Направивши озбиљне резове што се тиче новца трошеног на храну, одећу, превоз и рекреацију, он је мукотрпно успео да не изгуби своју кућу.a „Морали смо као породица да одредимо шта су наше стварне потребе и жеље“, каже он, „и користило нам је то искуство. Сада знамо како да будемо задовољни с мање.“

Смањите дугове

Неизмирени дуг може осујетити ваше напоре да живите у оквиру својих средстава. Док дугорочни дуг искоришћен за финансирање куповине имовине као што је кућа којој расте вредност може бити предност, дугови на кредитним картицама коришћени за финансирање свакодневног живота могу се показати као катастрофални. Дакле, „немојте платити ни петопарац за потраживања на картицама“, каже Newsweek.

Финансијски стручњаци подстичу на исплаћивање дугова на кредитним картицама чак и ако бисте морали посегнути у своју уштеђевину. Једноставно не изгледа разумно носити дугове с високим каматним стопама док уштеђевину чувате по ниским каматним стопама. Схвативши ово, Мајкл и Рина су исплатили своје дугове на кредитним картицама тиме што су уновчили своје обвезнице за штедњу, и решили да не дођу више у ту ситуацију.

Роберт и Ронда, пошто нису имали таквих средстава, прибегли су буџету за преживљавање. Роберт каже: „Направио сам графикон на табли, који је приказивао како ће се наш дуг смањивати сваког месеца, и окачио ту таблу у нашу спаваћу собу где смо је могли видети сваког јутра. То је обезбеђивало свакодневни подстицај.“ На крају године, како су били одушевљени да буду ослобођени свог дуга на кредитним картицама од 6 000 долара!

У неким земљама чак ни хипотека није више тако добра инвестиција као што је некад била. А куповина куће може се завршити коштајући вас много у смислу каматних потраживања. Шта можете учинити да бисте смањили цену хипотеке? „Или уплатите већу прву рату него што банка захтева или купите јефтинију кућу“, препоручује Newsweek. „Ако већ поседујете кућу, опирите се нагону да купите бољу.“

Цену зајма за ауто можете знатно смањити тиме што уплатите велику прву рату. Али за то ћете морати да штедите унапред, тиме што направите ставку за то у свом породичном буџету. А како стоји ствар с одабирањем неког доброг половног возила?b Његова ниска почетна цена може подразумевати нижа финансијска потраживања. Можда бисте били чак у могућности да купите такво возило а да не морате ући у дуг због тога.

Хоћете ли успети?

Да ли ћете успети да ваш буџет функционише у великој мери зависи од тога колико је он реалан. „Систем неће радити ако је сума која је одвојена за домаћинство толико мала да с њом једноставно не можете прегурати месец“, каже један пар који успешно живи по буџету.

Још један веома важан фактор да би буџет функционисао јесте добра комуникација међу члановима породице. Они којих се буџет дотиче треба да имају могућност да изразе своја гледишта и осећања, а да не буду исмевани. Ако чланови породице који су у то укључени разумеју потребе и жеље једни других и схватају каква је заиста породична финансијска ситуација, ту ће вероватно постојати боља сарадња и боља могућност да породични буџет успе.

У овим критичним временима, док се сцена овог света непрестано мења, притисци на породичне финансије се повећавају (2. Тимотеју 3:1; 1. Коринћанима 7:31, NW). Треба да показујемо „практичну мудрост“ у суочавању с изазовима савременог живота (Пословице 2:7, NW). Вођење буџета можда је баш та ствар која ће вам помоћи да то учините.

[Фусноте]

[Истакнути текст на 11. страни]

Испитајте сваку ствар како бисте увидели да ли је тај трошак вредан ужитка који доноси

[Истакнути текст на 12. страни]

Чувајте се каматних потраживања на кредитним картицама!

[Табела на 9. страни]

ТАБЕЛА МЕСЕЧНИХ ТРОШКОВА И ПРОЦЕНЕ Месец

ТРОШКОВИ Стварно трошење Суштински важно? Буџетирана сума

Храна:

Бакалнице

Обедовање ван куће

Гостољубивост

Станарина:

Хипотека или кирија

Комуналије

Одећа

Превоз

Поклони

●

●

●

Уштеђевина

Порези

Осигурање

Разно

УКУПНО (упоредите с приходима)

МЕСЕЧНИ ПРИХОДИ

Плате

Изнајмљена имовина (ако постоји)

Камата на штедњу

УКУПНО (упоредите с расходима)

[Слика на 10. страни]

Добра породична комуникација је важна да би буџет функционисао