Sätta sig i skuld — göra sig skuldfri

LOIS och Rick hade varit gifta nästan ett år. Som så många andra unga par ville de ha allting på en gång — och det var lätt! Avbetalningen på TV-apparaten var bara 335 kronor i månaden, och med en videobandspelare blev det tillsammans inte mer än 505 kronor i månaden, medan det däremot blev lite värre med de nya möblerna — 1.850 kronor i månaden. Gardinerna och mattorna, som naturligtvis inte var inräknade, höjde utgifterna med ytterligare 300 kronor. Men med det samarbetsvilliga kreditbolaget var det inget problem.

Köksmaskiner och annan utrustning gick ännu lättare, eftersom affären accepterade deras kreditkort. På det sättet sköttes betalningarna automatiskt varje månad, och de behövde inte ansöka om något lån. Det skulle ha varit lättare om Rick hade slutfört avbetalningarna på sin sportbil före giftermålet som han hade planerat, men det hade han inte lyckats med.

Rick säger: ”Jag trodde att det skulle vara underbart att vara gift, men jag oroar mig så mycket över våra skulder att det inte alls är något nöje.” Lois höll med och tillade: ”Det var så lätt att dra på sig skulder, men kommer vi någonsin att bli av med dem?”

Denna sorgsna undran beskriver det dilemma som miljontals familjer ställs inför i de flesta länder. Det är verkligen sällsynt med människor som klarar sig genom livet utan att behöva axla en stor och många gånger alldeles för tung skuldbörda.

Att sätta sig i skuld

Hur sätter man sig då i skuld? Det är enkelt! Det är ett levnadssätt. Regeringar, multinationella företag, mindre affärsföretag, familjer och enskilda individer har alla kommit att godta skulder som något normalt.

Stolthet skapar ofta skulder. Skulder skapar påfrestningar som i sin tur leder till andra svårigheter. Hur kan man då förbli skuldfri i en värld som är helt inriktad på att sätta sig i skuld?

Vad man kanske först av allt behöver lära sig är helt enkelt köpmotstånd. Det är inte ovanligt att man så snart man kommer innanför dörren på banker blir utsatt för mängder av anslag och affischer som erbjuder lån. Det är lätt att få kreditkort. Över hela skalan från procentare till respektabla banker finns det miljontals framgångsrika, energiska människor som sysslar med att sälja pengar. För dem är pengar en handelsvara — som livsmedel — och det är deras arbete att sälja dem till dig. Lär dig att säga NEJ.

Hur man sköter sina skulder

Det finns många normer som anger ungefär hur stora skulder man kan acceptera i förhållande till inkomsten. Men dessa varierar så mycket att många av dem inte är till någon nytta. En del ekonomer anser till exempel att en familj utan vidare kan anslå 30 procent av sin bruttoinkomst till bostaden, antingen som avbetalning på ett inteckningslån eller som hyra. Men denna norm är kanske inte användbar för de mycket fattiga. Eftersom allmänna normer ofta är alltför svävande och oklara, är det bättre att reglera sina skulder utifrån sina personliga omständigheter.

En viss grad av skuldsättning kan vara acceptabel, men skulder kräver urskillning och omsorgsfull skötsel. De flesta kan till exempel inte köpa en lägenhet eller ett hus kontant, och troligen kommer de aldrig att kunna göra det. Familjen kanske anser att hyrespengarna hellre skall användas som avbetalning på ett hus. Även om denna plan kommer att ta många år, drar de slutsatsen att den är mer praktisk.

Med tanke på att huset antagligen kommer att stiga i värde med tiden kan familjen få det bättre ställt, eftersom man på så sätt skapar ett realvärde, vilket utgörs av husets värde minus den kvarvarande skulden. Ett inteckningslån på ett hus till ett förnuftigt pris med avbetalningar som man klarar av kan därför vara en acceptabel skuld. På samma sätt kan det vara med andra större inköp som familjen behöver göra.

Andra slag av skulder kan däremot vara helt oacceptabla. Förmågan att rätt sköta sina skulder är också beroende av att man kan motstå dem. Den bästa regeln är kanske: Köp inte det du inte behöver och inte har råd med. Undvik impulsköp. Även om något säljs till halva priset, är det inte ett bra köp om du inte har råd. Låna inte till lyxartiklar. Köp inte semesterresor om du inte har råd att betala före avresan. Allt vad du köper måste förr eller senare betalas. Kreditkort kan vara bra, om man inte vill gå omkring med kontanter, men är mycket kostsamma när de används som ett medel till att låna pengar.

Hur man gör sig skuldfri

Somliga kan tycka att råd om att sätta sig i skuld eller inte kommer för sent för dem. ”Jag är redan överhopad med räkningar och utbetalningar. Hur skall jag göra mig kvitt dem?” Men saken är den att det aldrig är för sent.

Först av allt behöver man upprätta goda kontakter med en bank. Om du behöver låna pengar, är det antagligen där du kan få låna mot den lägsta räntan. Om banken nekar dig att låna, gör den dig antagligen en tjänst. Glöm inte att dess uppgift är att låna ut pengar, och den kommer att låta dig låna om det verkar försvarbart.

För det andra måste du börja göra avbetalningarna på ett organiserat sätt. Gör en uppställning av alla dina beräknade inkomster för de närmaste två åren. Var realistisk. Ta med varje liten inkomst du känner till. Ta sedan upp på listan allt som måste betalas, även en viss summa för oförutsedda utgifter. Numrera skulderna så att de viktigaste kommer först. Fördela sedan dina pengar rättvist, så att det blir åtminstone någon liten summa till var och en av skulderna, och bestäm dig för ett visst datum då var och en av dem skall vara betald.

Fundera, som ett led i planeringen, över var du skulle kunna dra in på utgifterna. Om man vill minska sina skulder, blir det alltid på bekostnad av något annat. Skulle man kunna minska utgifterna för hushållet genom att utnyttja extrapriser? Vilka billigare alternativ skulle man kunna använda när man planerar sina måltider? Kan man ta lite kortare semester, sänka levnadsstandarden eller dra ner på lyxartiklarna? Ibland måste vi helt enkelt vara hårdhänta mot oss själva. Vissa utgifter kan överföras från spalten för ”nödvändiga saker” till spalten för ”lyxartiklar”.

Så snart du har utarbetat och skrivit ner en avbetalningsplan, bör du resonera om den med banktjänstemannen. Att du visar att du menar allvar kommer att göra intryck på honom. Han kan föreslå vissa förbättringar, kanske rentav att du sanerar dina gamla lån och tar ett enda nytt lån, ett så kallat konsolideringslån eller saneringslån. Om han gör det, bör du se till att tänka på räntesatsen och hur lång tid du har på dig att betala tillbaka. En längre tid innebär i regel en lägre avbetalning per gång. Men låt inte sammanslagningen av skulderna fresta dig till att låna mera pengar.

Kommunicera

För att kunna genomföra ett vilket som helst skuldsaneringsprogram är det nödvändigt att kommunicera. Gör ett personligt besök hos eller ring upp var och en som du är skyldig pengar. Visa dem din plan, om du tror att det skulle vara till någon hjälp. Resonera åtminstone med dem. Ha i åtanke att de vill veta vad du tar dig för. Håll dem underrättade. Det enda som en långivare inte kan finna sig i är tystnad. Tystnad tolkas snabbt som likgiltighet eller rentav som vägran att betala. Mången fordringsägare har inlett processer och rättstvister för att få igen sina pengar av det enkla skälet att ingen brydde sig om att förklara vad som var i görningen.

Bör du överväga konkurs? I vissa länder har alla medborgare rätt att utnyttja den möjligheten, men det är inte något att ta lätt på. En skuld är en förpliktelse som också innefattar en moralisk skyldighet. Som ringar på vattnet skapar en konkurs problem för andra och kommer att förbli en vanprydnad i ditt förflutna.

Det är inget fel på den gamla uppfattningen att man skall betala kontant. Det bästa man kan göra är faktiskt att inte dra på sig skulder i onödan och helst inte dra på sig några alls. Skulder kan bli en dödsbringande kvicksand som du sjunker ner i. Rick och Lois lät sig uppslukas. Men genom att göra förändringar kan de steg för steg arbeta sig upp ur sina skulder.

Om du skulle bli begravd under ett bokstavligt jordskred, skulle du använda all din rörlighet, hur liten den än var, till att försöka gräva dig ut. Det kanske går sakta, men det fungerar! Tänk därför på att hur lång tid det än kan ta eller hur svårt det än kan bli, så är det mödan värt att göra sig skuldfri.

[Bild på sidan 23]

Att vara överhopad av stora skulder är som att vara nersjunken i kvicksand