الطريقة للبقاء غير مديونين

في هذه الازمنة المتغيرة،‏ يمكن ان تكون ادارة الموارد العائلية تحديا.‏ فكيف تواجهون التحدي بنجاح؟‏

ليس الحل بالضرورة دخلا اكبر.‏ يقول الخبراء الماليون ان الحل يكمن في ادراك كيفية كسب المال وكيفية انفاقه وكذلك في الرغبة في اتخاذ قرارات تنم عن اطّلاع.‏ ولفعل ذلك،‏ تحتاجون الى ميزانية.‏

التغلب على الميل الى عدم صنع ميزانية

ان الميزانيات «تستحضر في الاذهان جميع اشكال الصور الحزينة،‏» كما تقول المشيرة المالية ڠريس واينستاين.‏ لذلك،‏ كثيرون من الناس لا يصنعون ميزانية.‏ والبعض يقرنون ايضا الحاجة الى ميزانية بالدخل المنخفض او المقدرة العلمية الضعيفة.‏ ولكن حتى اصحاب المهن ذوو الدخل العالي يعانون مشاكل مالية.‏ تقول مستشارة مالية:‏ «كان احد الزبن الاوائل لديَّ يكسب ٠٠٠‏,١٨٧ دولار اميركي في السنة .‏ .‏ .‏ والدَّين فقط على بطاقة ائتمانه كان اقل بقليل من ٠٠٠‏,٩٥ دولار اميركي.‏»‏

تردَّد مايكل،‏ المذكور سابقا،‏ في طلب مشورة مالية لسبب آخر.‏ يعترف:‏ «كنت اخاف ان ينظر اليَّ الآخرون كساذج وأحمق.‏» لكنَّ خوفا كهذا لا اساس له.‏ فإدارة الاموال وكسبها يتطلبان مهارات مختلفة،‏ ومعظم الناس غير مدرَّبين على ادارة الاموال.‏ تشير عاملة اجتماعية:‏ «نتخرَّج من المدرسة الثانوية عارفين عن المثلث المتساوي الضلعَين اكثر مما نعرف عن كيفية ادِّخار المال.‏»‏

ومع ذلك،‏ ان تحضير الميزانية هو امر سهل التعلُّم نسبيا.‏ فهو يشمل صنع قائمة بالدخل وقائمة بالنفقات —‏ ثم ابقاء النفقات اقل من الدخل.‏ وفي الواقع،‏ يمكن ان يكون تحضير ميزانية ممتعا،‏ والعيش بموجبها يمكن ان يمنح الاكتفاء.‏

البداية

لنبدأ بصنع قائمة بالدخل.‏ بالنسبة الى معظمنا،‏ يجب ان يكون ذلك سهلا لأنه يشمل عموما بنودا قليلة فقط —‏ الراتب،‏ الفائدة من حساب التوفير،‏ وهلم جرا.‏

ولكن لا تتكلوا على الدخل غير الاكيد،‏ مثل اجرة ساعات العمل الاضافية،‏ العلاوات،‏ او الهبات.‏ ويحذِّر المستشارون الماليون من ان التخطيط على اساس مصادر دخل غير اكيدة يمكن ان يوقعكم في الدَّين.‏ وإذا تحققت هذه الايرادات،‏ فقد تختارون استعمال المال لتتمتعوا به انتم والعائلة،‏ لمساعدة الآخرين المحتاجين،‏ او للمساهمة في هدف نبيل.‏

ولكنَّ صنع قائمة بالنفقات يمكن ان يتطلب مهارة اكبر.‏ فروبرت وروندا،‏ المذكوران في المقالتين السابقتين،‏ لم يستطيعا ان يفهما كيف كان يُنفَق مالهما الذي كانا يكسبانه من تعبهما.‏ يوضح روبرت كيف حلّا المشكلة:‏ «لمدة شهر حمل كل منا ورقة دوَّن فيها كل قرش انفقناه.‏ حتى اننا دوَّنا المال المُنفق على فنجان من القهوة.‏ وفي نهاية كل يوم،‏ كنا نسجِّل المبالغ في دفتر الميزانية الذي اشتريته.‏»‏

ان تسجيل كل ما تنفقونه بضمير حي سيساعدكم على اكتشاف ‹المال اللغز› الذي يظهر انه يضيع.‏ ولكن اذا كنتم تعرفون عادات انفاقكم،‏ فقد تقررون تجاهل تفصيل جدول بما تنفقونه كل يوم واستعمال قائمة بالمصاريف الشهرية.‏

صنع قائمة بالنفقات الشهرية

قد تريدون صنع جدول مشابه للذي يظهر اعلاه.‏ في عمود «الانفاق الفعلي،‏» سجِّلوا المبلغ الذي تنفقونه حاليا على كل بند.‏ اختصروا عدد الفئات الرئيسية،‏ مستعملين عناوين مثل «طعام،‏» «سكن،‏» و«لباس.‏» ولكن لا تحذفوا الفئات الفرعية ذات العلاقة.‏ فبالنسبة الى روبرت وروندا،‏ كان جزء كبير من مالهم يُنفق على تناول الطعام خارج البيت،‏ لذلك تبيَّن انهما اذا فَصَلا «تناول الطعام خارجا» عن «مخازن البقول» يكون ذلك مساعدا.‏ وإذا كنتم تتمتعون بإضافة الآخرين،‏ يمكن ان يكون هذا ايضا فئة فرعية تحت «طعام.‏» والفكرة هي جعل الجدول يعكس شخصيتكم وتفضيلاتكم.‏

عندما تصنعون جدولكم،‏ لا تنسوا النفقات الفصلية،‏ النصف سنوية،‏ السنوية،‏ والدورية الاخرى،‏ مثل مدفوعات التأمين والضرائب.‏ ولكن لشملها في الجدول الشهري،‏ يجب تقسيم المبلغ على العدد المناسب للاشهر.‏

ثمة بند مهم في قائمة النفقات هو «المدَّخرات.‏» وفيما لا يعتبر كثيرون الادِّخار نفقة،‏ من الحكمة ان تشملوا في الميزانية جزءا من دخلكم الشهري للحالات الطارئة او لمقاصد خصوصية.‏ تشدد ڠريس واينستاين على اهمية شمل المدَّخرات في قائمة النفقات لديكم قائلة:‏ «اذا لم تنجحوا في ادِّخار ٥ في المئة على الاقل من دخلكم الصافي (‏وذلك كحد ادنى)‏،‏ فعليكم اتخاذ اجراءات اقسى.‏ توقفوا عن الاستدانة،‏ أعيدوا تنظيم نمط حياتكم،‏ وأعيدوا النظر في الامور التي تعتبرونها اساسية.‏» نعم،‏ تذكروا ان تشملوا المدَّخرات في ميزانيتكم الشهرية.‏

ومن اجل الاحتياط لفترة البطالة المحتملة،‏ يوصى الآن عموما بأن تحاولوا ادِّخار مبلغ يساوي على الاقل ايرادات ستة اشهر وإبقاءه في المتناول.‏ و«اذا حصلتم على زيادة في الدخل،‏» يقول مشير مالي،‏ «فادَّخروا نصفها.‏» هل تشعرون بأنه يستحيل عليكم الادِّخار؟‏

تأملوا في لاكشمي باي الفقيرة جدا كما هي حال كثيرين في ارياف الهند.‏ لقد بدأت تخبئ في وعاء خزفي حفنة ارزّ من الحصة اليومية التي تطهوها لعائلتها.‏ ودوريا،‏ كانت تبيع الارزّ وتودع المال في المصرف.‏ كانت هذه خطوة نحو الحصول على قرض مصرفي لمساعدة ابنها على تأسيس محل لتصليح الدراجات.‏ ومثل هذه المدَّخرات الصغيرة صنعت فوارق كبيرة في حياة كثيرين،‏ تخبر الهند اليوم.‏ لقد جعل ذلك الاستقلالَ الاقتصادي حقيقة بالنسبة الى البعض.‏

لكنَّ جعل الميزانية تتعادل انما هو اكثر من صنع قائمة بالدخل والنفقات.‏ فهو يشمل ابقاء النفقات ضمن الدخل،‏ مما قد يستلزم خفض انفاقكم.‏

هل هو اساسي؟‏

لاحظوا العنوان «اساسي؟‏» على النموذج في الصفحة ٩.‏ من المهم التأمل في هذا العمود،‏ وخصوصا اذا كنتم تجدون ان المجموع في عمود «قيمة الميزانية» هو اكبر من دخلكم.‏ لكنَّ اتخاذ القرار بشأن ما اذا كان بند ما اساسيا وكمية المال التي يجب تخصيصها له يمكن ان يكون تحديا.‏ ويصح ذلك خصوصا في هذه الازمنة المتغيرة التي نُقذَف فيها بمخزون متواصل من المنتَجات الجديدة التي يُعلَن عنها كضرورات.‏ ومن المساعد تصنيف كل نفقة على انها حاجة ضرورية،‏ حاجة غير ضرورية،‏ او كمالية من المفرح امتلاكها.‏

افحصوا كل نفقة سجلتموها،‏ وبعد تقييم عميق التفكير،‏ سجِّلوا في العمود «اساسي؟‏» الحرف «ن» [اي نعم] اذا كان البند حاجة ضرورية؛‏ و«؟‏» اذا كان حاجة غير ضرورية؛‏ و«م» [اي مفرح] اذا كان كمالية من المفرح امتلاكها.‏ وتذكروا ان المجموع المسجل في عمود «قيمة الميزانية» لا يمكن ان يكون اكبر من دخلكم الشهري!‏

من الواضح ان البنود التي تحمل العلامة «؟‏» و«م» ستكون ما يجب ان تبدأوا بحذفه.‏ وربما لا يلزم حذف هذه النفقات كاملا.‏ فالفكرة هي ان تفحصوا كل بند لتتأكدوا ان المتعة تستحق النفقة المصروفة ثم تحذفوا وفق ذلك.‏ لقد ادرك روبرت وروندا من خلال قائمتهما انهما كانا ينفقان ٥٠٠ دولار شهريا على تناول الطعام خارجا.‏ وهي عادة تبنياها اذ لم يكن ايّ منهما يعرف كيف يطهو.‏ لكنَّ روندا اتخذت خطوات لتتعلم،‏ وهي تقول:‏ «الآن اصبح الطهي سارا،‏ وغالبا ما نأكل في البيت.‏» ويضيف روبرت:‏ «نحن الآن نأكل خارجا في المناسبات الخصوصية فقط او عند الضرورة.‏»‏

ان تغييرا في ظروفكم قد يجعلكم تعيدون تقييم ما هو اساسي.‏ وكما ذُكر في المقالة الاولى،‏ هبط دخل انطوني فجأة.‏ فقد انخفص من ٠٠٠‏,٤٨ دولار سنويا الى اقل من ٠٠٠‏,٢٠ دولار وبقي كذلك مدة سنتين.‏ فإذا حدث ذلك لكم،‏ فقد تحتاجون الى صنع ميزانية مخفَّضة حاذفين اية زيادات على انفاقكم.‏

هذا تماما ما فعله انطوني.‏ فبصنع تخفيضات مهمة في المال المُنفق على الطعام،‏ اللباس،‏ المواصلات،‏ والاستجمام،‏ نجح بصعوبة في تجنب خسارة بيته.‏a «كان علينا ان نحدد كعائلة حاجاتنا ورغباتنا الحقيقية،‏» يقول،‏ «وقد استفدنا ايضا من الخبرة.‏ فنحن الآن نعرف كيف نكتفي بما هو اقل.‏»‏

قلِّلوا من الدَّين

الدَّين غير المضبوط يمكن ان يحبط جهودكم لتحيوا ضمن مواردكم المالية.‏ وفيما يمكن ان يفيد الدَّين الطويل الاجل المستعمل في تمويل شراء مقتنيات نافعة مثل منزل تزداد قيمته،‏ فإن ديون بطاقات الائتمان المستعملة لتمويل العيش اليومي يمكن ان تسبب كارثة.‏ لذلك تقول مجلة نيوزويك،‏ بالانكليزية:‏ «لا تدفعوا قرشا من البطاقات.‏»‏

يشجع الخبراء الماليون على ايفاء ديون بطاقات الائتمان حتى اذا لزم ان تدفعوها من مدَّخراتكم.‏ فلا يعقل حمل ديون بنسب فوائد مرتفعة وأنتم تحتفظون بمدَّخرات نسب فوائدها منخفضة.‏ وإذ ادرك مايك ورينا ذلك،‏ سددا ديون بطاقات الائتمان ببيعهما سندات الادِّخار،‏ وصمما على عدم الوقوع ثانية في حالة كهذه.‏

أما روبرت وروندا،‏ اذ لم يكونا يملكان مثل هذه الموارد،‏ فقد اتّبعا ميزانية مخفَّضة.‏ يقول روبرت:‏ «صنعت جدولا بأعمدة على لوح ابيض يظهر كيف سينخفض ديننا شهرا فشهرا وعلقت اللوح في غرفة نومنا حيث يمكننا رؤيته كل صباح.‏ لقد زود هذا حافزا يوميا.‏» وعند نهاية السنة،‏ كم كانا مسرورين لتحررهما من دين بطاقاتهما البالغ ٠٠٠‏,٦ دولار!‏

في بعض البلدان حتى الرهن لم يعد استثمارا جيدا كما كان ذات مرة.‏ وشراء منزل يمكن ان يكلفكم الكثير في آخر الامر من جراء تكاليف الفائدة.‏ فماذا يمكنكم فعله لخفض كلفة الرهن؟‏ «إما ادفعوا دفعة مبدئية اكبر مما يتطلبه المصرف او اشتروا بيتا ثمنه ارخص،‏» توصي نيوزويك.‏ «وإذا كنتم تملكون بيتا،‏ فقاوموا الرغبة في شراء بيت افضل.‏»‏

يمكنكم ان تخفضوا كثيرا كلفة قرض السيارة بتسديد دفعة مبدئية كبيرة.‏ ولكن سيكون عليكم الادِّخار لذلك مسبقا بتسجيله كفئة في ميزانيتكم العائلية.‏ وماذا عن اختيار سيارة مستعملة في حالة جيدة؟‏b ان كلفتها القليلة تعني تكاليف مالية ادنى.‏ وربما تتمكنون من شراء سيارة دون الوقوع في الدَّين بسببها.‏

هل تنجحون؟‏

ان نجاحكم في إنجاح ميزانيتكم يتوقف الى حد كبير على مدى واقعيتها.‏ «لن تنجح الميزانية اذا كان المبلغ الموضوع جانبا من اجل الاسرة صغيرا جدا ومن المحتمل ان لا تستطيعوا اكمال الشهر به،‏» هذا ما يقوله زوجان عاشا بنجاح بحسب الميزانية.‏

ثمة عامل آخر مهم جدا في جعل الميزانية تنجح هو الاتصال الجيد بين اعضاء العائلة.‏ والذين يتأثرون بالميزانية ينبغي ان تتاح لهم فرصة التعبير عن وجهات نظرهم ومشاعرهم دون ان يُستهزَأ بهم.‏ فإذا كان اعضاء العائلة ذوو العلاقة يفهمون حاجات ورغبات واحدهم الآخر ويدركون فعلا الحالة المالية للعائلة،‏ فسيكون هنالك على الارجح تعاون افضل وفرصة افضل لنجاح ميزانية العائلة.‏

في هذه الازمنة الصعبة،‏ فيما يستمر مشهد هذا العالم في التغير،‏ يزداد الضغط على موارد العائلة المالية.‏ (‏٢ تيموثاوس ٣:‏١؛‏ ١ كورنثوس ٧:‏٣١‏،‏ ع‌ج‏)‏ ويلزمنا ممارسة «الحكمة العملية» في التغلب على تحديات الحياة العصرية.‏ (‏امثال ٢:‏٧‏،‏ ع‌ج‏)‏ والمحافظة على الميزانية يمكن ان تكون تماما الامر الذي سيساعدكم على ذلك.‏

‏[الحاشيتان]‏

‏[النبذة في الصفحة ١١]‏

افحصوا كل بند لتتأكدوا ان المتعة تستحق النفقة المصروفة

‏[النبذة في الصفحة ١٢]‏

احذروا تكاليف فائدة بطاقات الائتمان!‏

‏[الجدول في الصفحة ٩]‏

جدول شهري للمصاريف وتقييمها الشهر

المصاريف الانفاق الفعلي اساسي؟‏ قيمة الميزانية

طعام:‏

مخازن البقول

تناول الطعام خارجا

الضيافة

سكن:‏

الرهن او الايجار

الماء والكهرباء وغيرهما

لباس

مواصلات

هدايا

‏•‏

‏•‏

‏•‏

مدَّخرات

ضرائب

تأمين

امور متنوعة

المجموع (‏قارنوه بالدخل)‏

الدخل الشهري

الرواتب

ايجار الممتلكات (‏اذا وُجد)‏

الفائدة على المدَّخرات

المجموع (‏قارنوه بالنفقات)‏

‏[الصورة في الصفحة ١٠]‏

الاتصال العائلي الجيد مهم لإنجاح الميزانية