Jak se vyhnout dluhům

HOSPODAŘIT s rodinnými prostředky může být v této nejisté době náročným úkolem. Jak to můžete úspěšně zvládnout?

Řešením nemusí být nutně větší příjem. Finanční znalci říkají, že řešení je v tom, když člověk ví, kolik peněz vydělá a kolik jich utratí, a když je rovněž ochoten rozhodovat se na základě těchto informací. A k tomu potřebujete finanční rozpočet.

Jak překonat odpor k dělání rozpočtu

Rozpočet nicméně „vyvolává v mysli lidí ty nejrůznější představy nudnosti,“ říká finanční poradkyně Grace Weinsteinová. A tak mnozí lidé prostě žádný rozpočet nedělají. Někteří lidé také potřebu rozpočtu spojují s nízkým příjmem nebo nedostatkem vzdělání. Ale finanční problémy mají i profesionálové s vysokými příjmy. Jedna finanční poradkyně říká: „Jeden z mých prvních klientů vydělal 187 000 dolarů za rok . . . Jen na kreditní kartě měl dluh téměř 95 000 dolarů.“

Michael, o němž jsme se již zmínili, se zdráhal vyhledat finanční radu z jiného důvodu. Přiznává: „Obával jsem se, že mě druzí budou pokládat za naivního a hloupého.“ Takový strach je však bezdůvodný. Hospodaření s penězi vyžaduje jiný typ dovednosti, než je potřeba pro vydělávání peněz, a většina lidí se hospodařit s penězi nikdy neučila. Jedna sociální pracovnice říká: „Když vyjdeme ze střední školy, víme toho více o rovnoramenném trojúhelníku než o tom, jak šetřit peníze.“

Naučit se, jak sestavit rozpočet, je ale docela snadné. Znamená to udělat si soupis příjmů a výdajů — a potom svými výdaji nepřekročit příjem. Dělat rozpočet může být v podstatě zábavné; a žít v rámci rozpočtu může být uspokojující.

Jak začít

Začněme se soupisem příjmů. Pro mnohé z nás by to mělo být snadné, protože je to většinou jen několik položek — plat, úroky na spořitelním účtu a tak dále.

Nezapočítávejte však příjem, který je nejistý, jako jsou peníze za přesčasy, odměny nebo dary. Finanční poradci varují, že dělat plány s nejistými příjmy může vést k tomu, že se dostanete do dluhů. Pokud nejistý příjem získáte, možná se rozhodnete použít tyto peníze k tomu, abyste sobě a své rodině zajistili příjemné chvíle, nebo poskytnete pomoc těm, kdo to potřebují, či přispějete na hodnotné věci.

Vytvořit seznam výdajů však může být poněkud komplikovanější. Robert a Rhonda, o nichž byla zmínka v předchozích článcích, nemohli pochopit, kam se jejich těžce vydělané peníze ztrácejí. Robert vysvětluje, jak tento problém vyřešili: „Po dobu jednoho měsíce jsme u sebe oba nosili papír, na nějž jsme si zaznamenávali každý cent, který jsme utratili. Zapsali jsme si dokonce i peníze, které jsme utratili za šálek kávy. A každý den večer jsme částku zapsali do účetní knihy, kterou jsem koupil.“

Budete-li svědomitě zapisovat vše, co utratíte, pomůže vám to najít všechny ‚záhadné peníze‘, které se zdánlivě ztrácejí. Pokud však víte, co obvykle nakupujete, rozhodnete se možná, že jednotlivé položky nebudete do výdajů rozepisovat podrobně a soupis mesíčních vydání si uděláte rovnou.

Soupis měsíčních vydání

Možná si budete chtít vypracovat podobný rozpis, jaký je uveden nahoře. Do kolonky „Skutečné výdaje“ zapište sumu, kterou běžně za každou položku vydáte. Omezte počet hlavních kategorií tím, že použijete záhlaví jako „Jídlo“, „Bydlení“ a „Oblékání“. Neopomeňte však významné podskupiny. Robert a Rhonda utratili velkou část svých peněz za to, že jedli v restauraci, a tak se ukázalo, že je užitečné, aby od „nákupů“ oddělili „jídlo mimo domov“. Pokud rádi hostíte jiné lidi, může to rovněž tvořit určitou podskupinu v kategorii „Jídlo“. Cílem je udělat rozpis tak, aby odpovídal vaší osobnosti a zálibám.

Při vypracovávání rozpisu nezapomeňte na čtvrtletní, půlroční, roční a jiné pravidelné výdaje, jako je pojištění a daně. Mají-li se však tyto výdaje zařadit do měsíčního rozpisu, musíte sumu dělit odpovídajícím počtem měsíců.

Důležitou položkou v soupisu výdajů jsou „Úspory“. Mnozí lidé sice úspory nepokládají za výdaj, bude však rozumné dát si něco z měsíčního příjmu stranou pro naléhavé situace nebo pro zvláštní účely. Grace Weinsteinová zdůrazňuje, jak důležité je zahrnout úspory do soupisu výdajů: „Nejste-li schopni ušetřit alespoň pět procent svého zdaněného příjmu (a to je holé minimum), měli byste sáhnout k tvrdším opatřením. Přestaňte používat kreditní karty, změňte svůj životní styl a omezte se na základní potřeby.“ Ano, pamatujte na to, abyste do svého měsíčního rozpočtu zahrnuli úspory.

Dnes se běžně doporučuje, aby si člověk jako nouzové opatření pro určité období případné nezaměstnanosti založil snadno dostupné úspory v hodnotě nejméně šestiměsíčního výdělku. „Když vyděláte více,“ říká jeden finanční poradce, „polovinu těchto peněz si uložte.“ Myslíte si, že není možné, abyste něco ušetřili?

Všimněte si Laxmi Baiové, která stejně jako mnoho lidí na indickém venkově je velmi chudá. Z rýže, kterou pro rodinu vařila, začala každý den dávat jednu hrst do hliněného hrnce. Tuto rýži pravidelně prodávala a peníze ukládala do banky. To byl krok k tomu, aby získala z banky půjčku, a tou pomohla svému synovi, aby si založil dílnu na opravu kol. Časopis India Today uvádí, že takové malé úspory způsobily v životě mnoha lidí velké změny. Hospodářská nezávislost se pro některé lidi stala skutečností.

Mít vyvážený rozpočet však znamená víc, než jen udělat soupis příjmů a výdajů. Znamená to také, že výdaje nepřesáhnou příjmy, a proto možná budete muset svá vydání někdy omezit.

Je to nezbytné?

Všimněte si v rozpisu na straně 9 záhlaví „Nezbytné?“. O této kolonce je nutné uvažovat zvláště tehdy, když zjistíte, že celková suma v kolonce „Rozpočtová částka“ je větší než váš příjem. Může však být velmi obtížné rozhodnout, zda je položka nezbytná a kolik peněz na ni můžeme dát. Zvlášť těžké je to v této proměnlivé době, kdy jsme neustále zaplavováni přísunem nových výrobků, které jsou propagovány jako nutnost. Pomůže vám, když každý výdaj zařadíte do kategorie jednoznačné potřeby, sporné potřeby nebo určitého příjemného přepychu.

Podívejte se na každý výdaj, který jste v seznamu uvedli, a po důkladném zvážení zapište do kolonky „Nezbytné?“ „A“, pokud je položka jednoznačně nezbytná, nebo „N“, představuje-li příjemný přepych, a „?“, pokud je tento požadavek sporný. Pamatujte na to, že součet v kolonce „Rozpočtová částka“ nemůže být větší, než je váš měsíční příjem!

Položky označené „N“ a „?“ budou zjevně první, které začnete vyřazovat. Tyto výdaje možná není nutné vyloučit úplně. Cílem je prozkoumat každou položku, abychom viděli, zda z těchto výdajů máme odpovídající užitek, a abychom úměrně tomu tyto výdaje snížili. Robert a Rhonda na základě svého soupisu zjistili, že každý měsíc vydají 500 dolarů na jídlo mimo domov. Zvykli si na to, protože ani jeden z nich neuměl vařit. Rhonda se to však začala učit a říká: „Vaření je nyní příjemné a jíme doma mnohem častěji.“ Robert dodává: „Nyní jíme mimo domov jen při zvláštních příležitostech nebo když je to nezbytné.“

Změní-li se vaše životní okolnosti, možná vás to donutí, abyste úplně přehodnotili postoj k tomu, co je nezbytné. Jak jsme se již zmínili v prvním článku, Anthonyho příjem prudce klesl — z ročního příjmu 48 000 dolarů na méně než 20 000 dolarů — a to trvalo dva roky. Kdyby se vám to stalo, budete možná nuceni vytvořit si rozpočet na životní minimum a ve velké míře využívat své úspory.

Přesně to Anthony udělal. Zásadně omezil výdaje za jídlo, oblečení, dopravu a rekreaci, a tak se mu s velkým úsilím dařilo platit hypotéku, aby nemuseli prodat dům.a „Jako rodina jsme museli rozhodnout, co jsou naše skutečné potřeby, a co jsou jen přání,“ říká Anthony, „a byla to prospěšná zkušenost. Teď víme, jak se spokojit s málem.“

Jak snížit dluhy

Nekontrolovaný nárůst dluhů může mařit vaše úsilí, abyste žili v rámci svých možností. Zatímco dlouhodobý dluh při koupi aktiva, jako je dům — jehož hodnota stoupá —, může být výhodný, dluhy na kreditních kartách, jimiž platíme každodenní životní potřeby, budou katastrofální. A tak Newsweek radí „neplaťte z úvěru ani halíř“.

Finanční znalci doporučují všechny dluhy na kreditních kartách splatit, i kdybyste měli sáhnout hluboko do úspor. Nemá totiž smysl, aby si člověk dělal dluhy s vysokou úrokovou sazbou, zatímco má úspory s nízkou úrokovou sazbou. Když si to Michael a Reena uvědomili, splatili všechny dluhy na kreditních kartách tím, že prodali obligace, které měli, a rozhodli se, že se do takové situace již nikdy nedostanou.

Robert a Rhonda takové prostředky neměli, a tak se rozhodli svůj rozpočet snížit na životní minimum. Robert říká: „Udělal jsem na bílou desku sloupcový diagram, který znázorňoval, jak by se naše dluhy mohly měsíc po měsíci snižovat, a desku jsem pověsil do ložnice, abychom ji mohli každé ráno vidět. Byl to pro nás každodenní stimul.“ Jak byli na konci roku rádi, když se zbavili svého šestitisícového dluhu na kreditních kartách!

V některých zemích dokonce ani hypotéka není tak výhodná, jako bývala dříve. A vzhledem k úrokovým podmínkám může být koupě domu nakonec drahá. Co můžete udělat pro to, abyste náklady na hypotéku snížili? „Buď splácejte více, než banka požaduje, nebo si kupte méně nákladný dům,“ doporučuje Newsweek. „Pokud dům máte, odolejte pokušení koupit si lepší.“

Půjčku za auto můžete podstatně snížit tím, že budete platit velké splátky. Měli byste však na to nejdříve našetřit tím, že tuto položku zavedete do rodinného rozpočtu. A co koupit nějaké dobré ojeté vozidlo?b Malá výchozí cena může znamenat menší finanční náklady. Možná se vám podaří koupit vozidlo, aniž si kvůli tomu uděláte dluhy.

Uspějete?

Zda budete při vytváření rozpočtu úspěšní, závisí velkou měrou na tom, jak realistický tento rozpočet je. „Tento systém nebude fungovat, jestliže je obnos vyhrazený na domácnost tak malý, že s ním není možné na měsíc vyjít,“ říká jedna dvojice, která úspěšně používá rozpočet.

Jiným velmi důležitým faktorem při vytváření rozpočtu je dobrá komunikace mezi členy rodiny. Ti, jichž se rozpočet týká, by měli mít možnost vyjádřit své názory a pocity, aniž by je někdo zesměšňoval. Jestliže členové rodiny své potřeby a přání vzájemně chápou a uvědomují si, jaká finanční situace v rodině vlastně je, pravděpodobně budou lépe spolupracovat a mít tak větší naději, že rodinný rozpočet bude úspěšně dodržen.

Jak se v těchto kritických časech stále mění scéna světa, zvětšují se finanční problémy rodin. (2. Timoteovi 3:1; 1. Korinťanům 7:31) Potřebujeme projevovat „praktickou moudrost“ v tom, jak se vyrovnáváme s náročnými úkoly moderního života. (Přísloví 2:7) A držet se rozpočtu může být právě jedna z věcí, která vám v tom pomůže.

[Poznámky pod čarou]

[Praporek na straně 11]

Prozkoumejme každou položku, abychom viděli, zda z výdajů máme odpovídající užitek

[Praporek na straně 12]

Vyhněte se úrokovým poplatkům na kreditní karty!

[Tabulka na straně 9]

MĚSÍČNÍ VÝDAJE A JEJICH VYHODNOCENÍ Měsíc

VÝDAJE Skutečné Rozpočtová výdaje Nezbytné? částka

Jídlo:

nákupy

jídlo mimo domov

pohoštění

Bydlení:

splácení hypotéky nebo nájem

veřejné služby

Oblékání

Doprava

Dárky

Úspory

Daně

Pojištění

Různé

ÚHRNEM (srovnej s příjmem)

MĚSÍČNÍ PŘÍJEM:

Plat

Pronájem nemovitosti (je-li nějaký)

Úroky z úspor

ÚHRNEM (srovnej s výdaji)

[Obrázek na straně 10]

Dobrá komunikace v rodině je při vytváření rozpočtu důležitá