Kreditní karty — Poslouží vám, nebo vás zotročí?

„KAŽDÝ měsíc, když otevírám výpisy plateb na kreditních kartách, je to jako fraška,“ popisuje jeden učitel angličtiny ve Spojených státech. „Nevěřícně zírám na tu sumu. Jako by nějaká moje druhá osobnost — nějaký finanční pan Hyde — v šílené nákupní horečce prošel prodejnami hraček, potřeb pro domácnost, nákupními středisky a benzínovými pumpami.“

Dolores také zjišťuje, že dluhy se při placení kreditními kartami nakupí snadno. Říká: „Kreditní karty používáme bezstarostně. Skutečné peníze bych takhle neutrácela. Ale nakupování na kreditní karty je jiné. Peníze vůbec nevidíte. Podáte pouze svou kartu a ta se vám vrátí.“

Není nijak překvapivé, že v červnu 1995 činily dluhy na kreditních kartách ve Spojených státech celkem 195,2 miliardy dolarů — v průměru přes tisíc dolarů na každého držitele karty! Nicméně společnosti, které nabízejí kreditní karty, stále lákají nové zákazníky takovými nabídkami, jako je nízká zaváděcí úroková sazba a žádné roční poplatky. Kolik nabídek kreditních karet jste dostali v posledních měsících? Průměrná americká domácnost jich každý rok dostane asi dvacet čtyři! Typický majitel kreditních karet ve Spojených státech jich v roce 1994 používal deset a nakoupil za ně o 25 % zboží více než v předešlém roce.

V Japonsku jsou kreditní karty početnější než telefony; každý Japonec nad dvacet let má v průměru dvě karty. Ve zbývající části Asie bylo vydáno více než 120 milionů kreditních karet — asi jedna na každého dvanáctého obyvatele. James Cassin ze společnosti MasterCard International říká: „Asie je oblastí, kde transakce s kreditními kartami přibývají absolutně nejrychleji.“ Edmund P. Jensen, ředitel společnosti Visa International, předpovídá: „Dlouhou dobu budeme společností soustředěnou na kreditní karty.“

Kreditní karty budou zjevně stále významnější součástí našeho života. Používají-li se vhodným způsobem, mohou být prospěšné. Nesprávné používání karet však může mít pro člověka bolestné následky. Budete-li mít základní poznatky o kreditních kartách, může vám to pomoci, abyste tento finanční nástroj využívali ke svému prospěchu.

Typy karet

Nejuznávanější karty jsou bankovní karty, jako jsou Visa a MasterCard. Tyto karty vydávají finanční instituce a platí se za ně poplatek, který obvykle činí 15 až 25 dolarů ročně. Od poplatku se může někdy upustit; to je však podmíněno tím, jak zákazník platí úvěrové účty a jak používá kreditní kartu. Čerpanou částku lze každý měsíc platit v plné míře, většinou bez jakýchkoli úroků, nebo je možné částku splácet měsíčními splátkami, které mají vysoké úroky. Úvěrový limit pro čerpání peněz je sjednán na základě posouzení žadatelovy bonity. Prokáže-li žadatel platební schopnost, tento limit se často zvýší.

Bankovní karty také poskytují možnost vyzvednout si v bankomatech nebo na bankovní šeky půjčku v hotovosti. Získat hotovost touto cestou je však drahé. Za každých sto zapůjčených dolarů je poplatek dva až pět dolarů. A úroky z takové půjčky v hotovosti vznikají ode dne, kdy jsou peníze vybrány.

Kreditní karty vydávají nejen banky, ale také mnohé obchody a celostátní sítě obchodních domů, jejichž zařízení tyto karty přijímají. Za tyto karty obvykle není žádný roční poplatek. Jestliže však dlužná částka není zaplacena plně, mohou být úroky na těchto kartách vyšší než na kartách bankovních.

Také naftařské společnosti vydávají kreditní karty, za které není žádný roční poplatek. Tyto karty obvykle přijímají jen jejich vlastní benzínové stanice a někdy i určité hotely. Tyto karty, podobně jako karty vystavené obchodními domy, je možné splatit v plné výši bez úroků nebo se mohou splácet s úroky po určitou dobu.

Existují také karty cestovní nebo pro rekreační činnost, jako jsou karty Diners Club a American Express. U tohoto typu karet se platí roční poplatek, ale není úroková sazba, protože kompletní zaplacení lze provést, až když přijde měsíční účet. Rozdíly mezi těmito kartami a kartami bankovními však nejsou výrazné. American Express například nabízí také karty Optima, které mají úrokovou sazbu a jsou podobné bankovním kartám.

Na americkém trhu se objevil jiný druh karty — je to vzorná úvěrová karta, která má vestavěný paměťový čip. Lze ji použít k vyzvednutí hotovosti, protože uživatel může mít čip naprogramovaný na určitý obnos peněz. Dodavatel může cenu nákupu z této sumy strhnout. V minulém roce Francouzi používali již 23 milionů těchto karet a Japonci 11 milionů. Předpokládá se, že počet těchto karet bude na celém světě prudce stoupat a v roce 2000 dosáhne více než miliardu.

Je rozumné, aby dříve, než člověk získá kartu, věnoval pozornost podmínkám pro poskytnutí úvěru. Podle brožury americké vládní instituce Federální bankovní systém jsou „klíčové podmínky pro poskytnutí úvěru, o nichž je třeba uvažovat, roční procentní sazba, roční poplatek a respektní dny“. K dalším faktorům, které je třeba zvážit, patří pokladní záloha, poplatky za překročení limitu pro čerpání peněz a rovněž poplatky za pozdní platby.

Nejsou poplatky příliš vysoké?

Finanční poplatky za to, že člověk nesplácí měsíční splátky plně, mohou být daleko vyšší, než si to mnozí lidé uvědomují. Vezměme například roční procentní sazbu, která představuje míru skutečných nákladů za úvěr. Vztah mezi roční úrokovou sazbou a roční procentní sazbou se dá ilustrovat takto. Řekněme, že příteli půjčíte 100 dolarů a on vám na konci roku zaplatí 108 dolarů. V takovém případě vám přítel platí osmiprocentní úrok. A nyní předpokládejme, že půjčku sto dolarů splácí ve dvanácti měsíčních splátkách po devíti dolarech. Dohromady to sice na konci roku dělá stále 108 dolarů, ale vy jako věřitel jste peníze, které vám přítel každý měsíc vracel, mohl použít. Roční procentní sazba z takové půjčky pak může dosáhnout až 14,5 procenta.

Podle jednoho průzkumu, který v minulém roce provedl americký Federální bankovní systém, činí roční procentní sazba na bankovních kreditních kartách nejméně 9,94 procenta a dosahuje až 19,80 procenta s tím, že obvykle se pohybuje mezi 17 a 19 procenty. Některé instituce nabízejí nízkou zaváděcí sazbu — obvykle 5,9 procenta —, ale jakmile stanovená doba uplyne, mohou sazbu zvýšit. Sazba se také zvyšuje, jestliže instituce vydávající kartu zjistí, že stouplo riziko. Někteří vydavatelé karet penalizují pozdní platiče tím, že jim zvyšují úrokovou sazbu. Pokutuje se rovněž překročení limitu pro čerpání peněz.

V asijských zemích může být roční procentní sazba na kreditních kartách velmi vysoká. Například některé bankovní karty v Hongkongu mají úrokovou sazbu 24 procent, v Indii 30 procent, v Indonésii 36 procent, na Filipínách 45 procent, v Singapuru 24 procent a na Tchaj-wanu 20 procent.

Je zřejmé, že kreditní karty poskytují snadný, ale velmi drahý úvěr. Jít do obchodního domu a pořídit si na kreditní kartu úvěr, který můžete zaplatit pouze ve splátkách, je stejné, jako kdybyste šli do banky a vypůjčili si peníze na přemrštěný úrok. A přece tři ze čtyř uživatelů kreditních karet ve Spojených státech to dělají právě takovým způsobem! Zřizují si obrovský úvěr a platí za něj vysoké úroky. Ve Spojených státech bylo v minulém roce průměrné měsíční saldo na Visa a MasterCard 1 825 dolarů a mnozí lidé tento obnos dluží na větším počtu kreditních karet.

Léčka, která vás může zotročit

Ruth Sussweinová, ředitelka Bank Cardholders of America, říká, že uživatelé karet si neuvědomují, do jakých finančních problémů se mohou dostat. Vysvětluje, že při minimální platbě — 36 dolarů měsíčně — by ke splacení dluhu 1 825 dolarů na kreditní kartě potřeboval majitel karty více než dvaadvacet let.a Vzhledem k tomu, že by během této doby vznikly další úrokové platby, zákazník by za dluh 1 825 dolarů zaplatil asi 10 000 dolarů! A to vše v případě, že by si na kartu nevybral nic jiného! Máte-li sklon příliš utrácet, pak kreditní karta v peněžence pro vás může být léčkou.

Jak lidé padnou do léčky? Robert, o kterém byla zmínka v úvodním článku, říká: „Kupovali jsme věci, které jsme nepotřebovali. Zapsali jsme se do fitness-klubu, a nikdy jsme to nevyužili. Koupili jsme si obytný přívěs a utratili jsme tisíce dolarů za jeho vybavení, aniž bychom zvážili, zda se to vyplatí. Nikdy jsme v podstatě neuvažovali o tom, jaké důsledky naše dluhy budou mít.“

Reena, o níž byla také zmínka v předchozím článku, vysvětluje, co se stalo jí a jejímu manželovi Michaelovi: „Prostě jsme do toho spadli. Po svatbě jsme si na kreditní karty koupili všechno, co jsme potřebovali. Kreditní karty jsme nemohli použít na zdravotní připojištění a některé nákupy, a tak jsme využili možnost vzít si na naše kreditní karty půjčku v hotovosti. Během roku dosáhl náš dluh 14 000 dolarů. Když jsme zjistili, že většina našich měsíčních splátek jde jen na úroky, otevřelo nám to oči.“

Měli byste mít kreditní karty?

Uvážíme-li, do jakého finančního bahna přivedly kreditní karty miliony lidí, někteří lidé možná řeknou, že bychom karty mít neměli. Dvaatřicetiletá Daphne říká: „Moji rodiče kreditní kartu nikdy neměli a ani ji nechtějí mít.“ Ale každý čtvrtý majitel kreditní karty v Americe ji používá rozumně. Využívá výhody, které karta poskytuje, aniž strádá proto, že platí vysoké úrokové poplatky. K takovým lidem patří Maria. „Vyhovuje mi,“ říká Maria, „že u sebe nemusím mít velkou hotovost. A když vidím něco, co potřebuji, mohu si to koupit.“

Maria pokračuje: „Vždy se ujistím, zda mám dost finančních prostředků, abych nákup zaplatila. Nikdy jsem nevyužila možnost půjčky v hotovosti. Nikdy jsem nemusela platit žádné finanční poplatky.“ Je pohodlné používat kreditní kartu, když si zajišťujete pokoj v hotelu, a ve Spojených státech je karta nezbytná, když si půjčujete auto.

Někteří lidé však nakupují impulsivně. Takoví lidé mají možná při nakupování zodpovědnější postoj, když platí hlavně v hotovosti. Michael a Reena nechtěli žít v dluzích trvale. Proto se rozhodli, že po dobu pěti let nebudou — kromě naléhavých případů — používat žádné karty.

Je otázkou osobního rozhodnutí, zda budete používat kreditní karty, nebo ne. Pokud je používat budete, dělejte to rozumně. Používejte je proto, že jsou pohodlné. Rozhodně se vyhněte tomu, aby se vám kupily dluhy. Mít výdaje na kreditní kartě pod kontrolou je důležitým krokem k tomu, abyste své finance dokázali úspěšně zvládat. Uvažujme, co ještě můžete dělat.

[Poznámka pod čarou]

[Obrázek na straně 7]

Kreditní karty používáme bezstarostně — dokud nepřijdou účty