빚을 지지 않는 방법

이 변화하는 시대에 가산을 관리하는 것은 도전이 될 수 있습니다. 이 도전에 어떻게 성공적으로 대처할 수 있습니까?

더 많은 수입이 반드시 해답이 되는 것은 아닙니다. 재정 전문가들의 말에 의하면, 그 해답은 돈이 어디서 들어와서 어디로 나가는지를 의식하는 것, 그리고 충분히 알고 결정을 내리고자 하는 것과 관련이 있습니다. 그렇게 하려면, 예산을 세울 필요가 있습니다.

예산에 방해가 되는 요인을 극복함

하지만 예산은 “온갖 따분한 이미지를 풍긴다”고, 재정 상담가인 그레이스 와인스타인은 말합니다. 그래서 많은 사람들은 전혀 예산을 세우려고 하지 않습니다. 또 어떤 사람들은 예산의 필요성을 수입이 적거나 교육을 못 받은 것과 연관짓습니다. 하지만 고소득 전문직에 종사하는 사람들조차 돈 문제를 겪습니다. 한 재정 상담가는 이렇게 말합니다. “저의 주요 고객 중 한 사람은 1년에 18만 7000달러나 벌었습니다. ·⁠·⁠· 그런데 신용 카드 빚만 해도 거의 9만 5000달러에 달하였습니다.”

앞서 언급한 마이클은 또 다른 이유로 재정적인 조언을 구하기를 주저하였습니다. 그는 이렇게 시인합니다. “다른 사람들이 저를 순진하고 어리석은 사람으로 볼까 봐 염려가 되었습니다.” 하지만 그러한 염려는 근거 없는 것입니다. 돈을 관리하는 데 필요한 기술과 돈을 버는 데 필요한 기술은 서로 다른데, 대부분의 사람들은 돈을 관리하는 훈련을 받지 못하였습니다. 한 사회 사업가는 이러한 점을 지적합니다. “우리는 돈을 절약하는 방법보다는 이등변 삼각형에 대해 더 많은 지식을 갖고 고등 학교를 졸업하게 됩니다.”

그렇지만 예산을 세우는 일은 비교적 배우기 쉽습니다. 수입과 지출 내역을 작성하고, 그리고 나서 수입 안에서 지출을 하면 됩니다. 사실, 예산을 세우는 것은 즐거운 일이 될 수 있으며, 예산에 따라 생활하는 것은 만족을 주는 일이 될 수 있습니다.

착수

수입 내역을 작성하는 것부터 시작해 봅시다. 우리 대부분에게는, 그것이 쉬운 일일 것입니다. 일반적으로 항목이 봉급과 예금 이자 등 몇 개밖에 되지 않기 때문입니다.

하지만 잔업 수당이나 상여금 또는 증여와 같은 불확실한 수입에 의존하지는 마십시오. 재정 고문들은 불확실한 수입원을 근거로 계획하면 빚을 지게 될 수 있다고 경고합니다. 그런 수입이 예상대로 생기면, 그 돈은 본인과 가족을 위해서 또는 도움이 필요한 다른 사람들을 돕거나 가치 있는 일에 기부하는 데 쓰기로 할 수 있습니다.

하지만 지출 내역을 작성하는 것은 좀더 까다로울 수 있습니다. 앞 기사에서 언급한 로버트와 론다는 자기들이 힘들게 번 돈이 어디로 나가는지 이해가 가지 않았습니다. 로버트는 그들이 이 문제를 어떻게 해결했는지를 이렇게 설명합니다. “한 달 동안, 우리는 각자 종이를 한 장씩 가지고 다니면서, 지출하는 금액을 동전 한 닢까지 모조리 적었습니다. 심지어 커피를 한 잔 마시는 데 지출한 금액까지도 적었죠. 그리고 하루가 끝날 때쯤에, 우리는 제가 사 둔 금전 출납부에 금액을 기입했습니다.”

본인이 지출하는 것을 전부 주의 깊이 기록해 두면, 어디론가 사라지는 듯한 “수수께끼 돈”의 행방을 아는 데 도움이 될 것입니다. 하지만 본인의 지출 습관을 알고 있다면, 날마다 쓴 돈을 조목조목 세세하게 기록하는 일은 생략하고 월별 지출 내역을 작성하기로 할 수 있습니다.

월별 지출 내역 작성

위에 나오는 것과 유사한 도표를 작성해도 좋습니다. “실제 지출” 난에는, 항목별 최근 지출액을 기입하십시오. “식품”, “주거”, “의류”와 같은 표제를 사용하여, 주요 부문의 수를 제한하십시오. 하지만 관련이 있는 2차 부문을 빠뜨리지는 마십시오. 로버트와 론다의 경우에는, 상당한 돈이 외식비로 나가고 있었으므로, “외식” 난을 “식료품” 난에서 분리시키는 것이 도움이 되었습니다. 다른 사람을 접대하기 좋아한다면, 이것 역시 “식품” 제하의 2차 부문이 될 수 있습니다. 이렇게 하는 취지는, 도표가 본인의 개성과 기호를 반영하게 하자는 것입니다.

도표를 작성할 때, 분기·반년·일년 등 일정 기간마다 지출되는 비용, 이를테면 보험료와 세금으로 나가는 비용을 잊지 마십시오. 하지만 이 비용을 월별 도표에 넣고자 한다면, 그 금액을 해당 개월 수로 나누어야 할 것입니다.

지출 내역에서 중요한 항목은 “저축”입니다. 저축을 지출로 생각하지 않는 사람들이 많을지 모르지만, 월수입의 일부를 긴급한 일이나 특별한 목적을 위해서 예산에 포함시키는 것이 현명합니다. 그레이스 와인스타인은 지출 내역에 저축을 포함시키는 것의 중요성을 이렇게 강조합니다. “세금 공제 수입의 적어도 5퍼센트(겨우 최저 한도액)를 저축하지 못한다면, 더 단호한 조처를 취해야 할 것입니다. 신용 카드 사용을 중단하고, 생활 양식을 재정비하고, 꼭 필요한 것이 무엇인지 유의하십시오.” 그렇습니다. 월별 예산에 저축을 포함시켜야 한다는 것을 기억하십시오.

실직할 경우에 대비해서 요즘에는 통상, 적어도 6개월 수입에 해당하는 금액을 즉시 쓸 수 있도록 저축해 놓으라고 권장하고 있습니다. “수입이 늘어나면, 그 절반을 저축”하라고 한 재정 상담가는 말합니다. 여러분은 저축하는 것이 불가능하다고 생각합니까?

라크슈미 바이의 경우를 고려해 보십시오. 이 여자는 인도의 많은 시골 사람처럼 몹시 가난합니다. 그는 가족의 하루분 쌀에서 한줌씩을 덜어다가 항아리에 모아 두기 시작하였습니다. 주기적으로, 그 쌀을 팔아서 돈을 은행에 저축하곤 하였습니다. 이것은 은행에서 대출을 받아 아들이 자전거 수리점을 차리도록 돕기 위한 방법이었습니다. 그처럼 푼푼이 저축한 돈이 많은 사람의 생활을 크게 바꾸어 놓았다고 「인디아 투데이」지는 보도합니다. 이렇게 해서 경제적 자립을 이룬 사람들도 있습니다.

하지만 예산을 균형 잡히게 세우는 것은 수입과 지출 내역을 작성하는 일에 불과한 것이 아닙니다. 거기에는 수입 안에서 지출하는 것이 관련되는데, 그렇게 하려면 지출을 줄여야 할 것입니다.

필수 사항인가?

9면의 양식에 나와 있는 “필수?”라는 표제에 유의하십시오. 이 난은 꼭 고려해 보아야 합니다. 특히, “예산액” 난의 총액이 수입보다 많을 경우에는 그러합니다. 하지만 어떤 항목이 필수적인 것인지, 또 어느 정도의 금액을 그 항목에 배정할 것인지 결정하는 일은 도전이 될 수 있습니다. 변화하는 현시대에는, 필수품으로 광고되는 신상품들이 계속 쏟아져 나오고 있어 특히 그러합니다. 각각의 지출은, 꼭 필요한 것, 필요한지 확실하지 않은 것, 있으면 좋은 사치품으로 나누어서 생각하면 도움이 될 것입니다.

여러분이 열거한 각 지출 항목을 보고 신중하게 평가한 후, 항목이 확실히 필수적인 것이면 “필”을, 필요한지 확실하지 않으면 “?”를, 있으면 좋은 사치품이면 “사”를, “필수?” 난에 기입하십시오. 기억할 점으로, “예산액” 난의 총액이 월수입보다 많아서는 안 됩니다!

“?”와 “사”가 표시된 항목은 분명히 삭제를 시작할 항목일 것입니다. 이러한 지출 항목들을 완전히 삭제할 필요는 없을 것입니다. 그 취지는 각 항목을 검토해서, 지출에 따르는 즐거움을 고려할 때 그러한 지출이 그만한 가치가 있는지 알아보고 거기에 따라 삭제하자는 것입니다. 로버트와 론다가 자신들의 지출 내역을 보니, 그들은 외식비로 한 달에 500달러를 쓰고 있었습니다. 그들이 이 습관에 빠지게 된 것은, 두 사람 다 요리할 줄을 잘 몰랐기 때문입니다. 하지만 론다는 배우는 단계를 밟고 나서 이렇게 말합니다. “이젠 요리하는 게 즐겁습니다. 우리는 더 자주 집에서 식사를 하죠.” 로버트는 이렇게 덧붙여 말합니다. “우리는 이제 특별한 경우나 필요할 때에만 외식을 합니다.”

환경이 바뀌면 필수적인 것에 대한 평가를 전체적으로 다시 해야 할지 모릅니다. 첫 기사에서 언급했듯이, 앤소니의 수입은 급격히 줄었습니다. 연간 4만 8000달러에서 2만 달러 이하로 떨어지더니, 이 수준이 2년 간 지속되었습니다. 만일 독자에게 이런 일이 일어난다면, 긴축 예산을 짜서, 지출 부문에서 군살을 전부 뺄 필요가 있을 것입니다.

앤소니가 바로 그렇게 하였습니다. 그는 식품, 의류, 교통, 오락에 쓰는 돈을 대폭 삭감함으로, 고생스러웠지만 애쓴 보람으로 집을 잃지 않을 수 있었습니다.a 그는 이렇게 말합니다. “우리는 가족이 함께, 정말 필요한 것과 원하는 것을 결정해야 하였습니다. 우리는 이 경험을 통해 유익을 얻었습니다. 이제는 더 적은 것으로 만족할 줄 아니까요.”

빚을 줄이라

빚을 억제하지 않으면, 수입에 맞는 생활을 하려는 노력이 좌절될 수 있습니다. 장기 대출로 빚을 얻어 집과 같이 가치가 상승하는 자산을 구입하면 유리할 수 있지만, 신용 카드로 빚을 얻어 하루하루 생활해 나가면 낭패를 보게 될 수 있습니다. 따라서 “카드 이자는 한푼도 지불하지 말라”고 「뉴스위크」지는 말합니다.

재정 전문가들은 저축해 놓은 돈을 쓰는 한이 있더라도 신용 카드 빚을 전부 갚도록 권고합니다. 낮은 이율로 저축하면서 높은 이율로 빚을 지는 것은 도저히 이치적인 일이 아닙니다. 이 점을 깨닫고, 마이클과 리나는 저축 채권을 팔아 신용 카드 빚을 전부 갚으면서, 다시는 그런 상황에 처하지 않겠노라고 다짐하였습니다.

로버트와 론다는 그러한 재원이 없어, 긴축 예산에 들어갔습니다. 로버트는 이렇게 말합니다. “저는 흰색 판에 막대 그래프를 그려서 우리의 빚이 달마다 어떻게 감소해 가는지를 표시했고, 그 판을 아침마다 볼 수 있도록 침실에 걸어 놓았습니다. 이걸 보고 매일 의욕을 얻었죠.” 연말에, 그들은 6000달러의 신용 카드 빚에서 벗어나게 되어, 얼마나 기뻤겠습니까!

어떤 나라들에서는, 심지어 대출을 받아 집을 사는 것 역시 예전만큼 좋은 투자가 아닙니다. 그렇게 해서 집을 샀다가는 많은 이자를 지불하게 될 수 있습니다. 어떻게 하면 대출에 대한 비용을 줄일 수 있습니까? “은행에서 요구하는 것보다 현금을 더 내거나 좀더 싼 집을 사라. 이미 집이 있다면, 수준을 높이고 싶은 욕구를 억제하라”고 「뉴스위크」지는 권합니다.

자동차 할부금을 실질적으로 줄일 수 있는 방법은 인도금을 많이 내는 것입니다. 하지만 그렇게 하기 위해서는 가정 예산에 항목을 마련해서 미리 저축해야 할 것입니다. 그리고 좋은 중고차를 고르는 것은 어떻습니까?b 중고차는 매입 가격이 저렴해서 부담이 적을 수 있습니다. 심지어 빚을 얻지 않고도 구입할 수 있을지도 모릅니다.

성공할 것인가?

예산이 실효를 거두게 하는 데 성공할 것인지는, 예산이 얼마나 현실적인가에 크게 달려 있습니다. “가계비로 배정한 금액이 너무 적어서 그것으로는 도저히 한 달을 꾸려 나갈 수 없다면, 예산은 효과를 거두지 못할 것”이라고, 예산에 맞춰 성공적으로 생활해 온 한 부부는 말합니다.

예산이 실효를 거두게 하는 데 또 한 가지 매우 중요한 요소는, 가족 성원들간의 원활한 의사 소통입니다. 예산에 영향을 받는 사람들은, 스스럼없이 자신의 견해와 느낌을 표현할 기회를 가져야 합니다. 관련된 가족 성원들이 서로의 필요와 욕구를 이해하고 가정의 형편이 실제로 어떠한지 깨닫는다면, 더 잘 협력하게 될 뿐 아니라 가정의 예산이 성공을 거둘 가능성도 높아질 것입니다.

이 위급한 때에는, 세상의 장면이 계속 변함에 따라, 가계에 대한 압력이 증가합니다. (디모데 둘째 3:1; 고린도 첫째 7:31) 우리는 “실용적인 지혜”를 발휘해서 현대 생활의 도전에 대처할 필요가 있습니다. (잠언 2:7, 「신세」 참조) 예산에 따라 생활하는 것이, 바로 그렇게 하는 방편이 될 수 있습니다.

[각주]

[11면 삽입]

각 항목을 검토해서 지출에 따르는 즐거움을 고려할 때 그러한 지출이 그만한 가치가 있는지 알아보라

[12면 삽입]

신용 카드의 이자에 주의하라!

[9면 도표]

월별 지출 및 평가표 월

지출 실제 지출 필수? 예산액

식품:

식료품

외식

접대

주거:

상환금 또는 집세

이용 설비(난방, 가스 등)

의류

교통

선물

●

●

●

저축

세금

보험

기타

총액 (수입과 비교)

월수입

봉급

부동산 임대료 (있을 경우)

예금 이자

총액(지출과 비교)

[10면 삽화]

가족의 원활한 의사 소통은 예산이 실효를 거두게 하는 데 중요하다