Vær forsiktig med å kjøpe på kreditt!

Av «Våkn opp!»s korrespondent i Sør-Afrika

IZAK og Mabel stirret på det soveværelsesmøblementet som stod utstilt i butikkvinduet. Mabels øyne strålte da hun så det smakfulle sengeteppet og det stilige toalettbordet. Men uttrykket i ansiktet hennes forandret seg da hun fikk se prisen — 555,55 rand.a For Izak, som var rengjøringsarbeider, og Mabel, som var hushjelp, var det altfor mye. De ville aldri klare å spare så mye.

Mabel skulle til å gå igjen da hun oppdaget en annen prislapp. På den stod det: «Betal ti prosent kontant — deretter 25 rand i månedlige rater.» Hun begynte å regne etter: «Bare 25 rand i måneden! Ved å spare litt her og litt der eller ved å arbeide litt ekstra, kunne vi helt sikkert klare å betale det. Kanskje vi kunne klare å skaffe oss dette soveværelsesmøblementet nå, uten først å måtte spare til det.»

Mens hun tenkte på dette, nærmet en smilende selger seg. Izak og Mabel ble geleidet inn i forretningen.

Mabel spurte: «Hvor lenge ville vi måtte betale 25 rand i måneden?»

«I to år,» sa selgeren.

Mabel regnet langsomt ut på papiret: 25 rand pr. måned i 24 måneder. Til sammen 600 rand. Kontantbeløpet var 55,55 rand. Soveværelsesmøblementet ville altså koste dem 655,55 rand i stedet for 555,55 rand.

«Hvorfor må vi betale 100 rand ekstra?» spurte hun.

«Det er det dere betaler i rente fordi dere kjøper på kreditt.»

«Det høres mye ut,» beklaget Izak seg.

«Nei, det er det egentlig ikke,» forklarte selgeren, «det er bare ti prosent i året. Og ti prosent av 500 rand er 50 rand. For to år blir det 100 rand. Det er ikke mye for å låne disse pengene i to år.»

Izak tenkte på det. Mabel var tydeligvis oppsatt på at de skulle skaffe seg møblementet nå. Han ble overbevist.

Men burde han ha latt seg overbevise? Selv om en ti prosents rente tilsynelatende ikke er altfor høy, ville de egentlig måtte betale en langt høyere rente. Hvordan kan det ha seg?

Selgeren hadde oppgitt en rente som regnes ut på grunnlag av hele det beløpet som skyldes på det tidspunkt salget foretas. Men Izak ville ikke komme til å skylde dette beløpet i hele to år. Etter hvert månedlig avdrag kommer han til å skylde mindre. Men han kommer til å betale den samme rente som om han hadde skyldt alle de 500 rand i hele toårsperioden. Regnet ut på grunnlag av det han egentlig kom til å skylde hver måned, ville renten komme opp i over 18 prosent pro anno, ikke ti prosent. I mange land er renten på avbetalingssalg langt høyere.

Kontant kontra kreditt

Det er helt opplagt at du må betale mer når du kjøper på kreditt. Kunne Izak og Mabel ha spart enda mer hvis de hadde ventet til de kunne betale kontant?

Innehaveren av en forretning kan selge varene med en avanse på 100 prosent eller mer. Dette betyr at en vare han kjøper for 100 rand, kommer til å bli solgt for 200 rand. Men med en så stor avanse mener kanskje butikkinnehaveren at han kan tilby en god kontantrabatt for å få solgt varen.

Hvis Izak og Mabel kunne ha tilbudt kontant betaling for soveværelsesmøblementet, ville de kanskje ha kunnet prute og oppnådd ti prosent eller kanskje 20 prosent avslag. Derved kunne de ha spart over 50 eller 100 rand.

Før Izak og Mabel kjøpte møblene på avbetaling, burde de derfor ha tatt i betraktning ikke bare 1) den høye renten de ville måtte betale, men også 2) at de kom til å gå glipp av en eventuell kontantrabatt.

Er det i betraktning av dette galt å kjøpe på kreditt? Ikke nødvendigvis. Det er selvsagt opp til enhver. Svært få familier har anledning til å kjøpe et hus eller en bil kontant. Når det gjelder kjøpet av bil, er det kanskje noen som ønsker å spare penger på forhånd og så betale kontant. Men dette kan ta flere år. I løpet av den tiden ville prisen sannsynligvis ha gått betraktelig opp på grunn av inflasjonen. Dermed kan mye av eller alt det en kunne ha spart ved å betale kontant, ha blitt spist opp.

Enkelte mener derfor at det er visse fordeler ved å kjøpe på avbetaling, for eksempel: 1) en får nytte av varene med en gang; 2) ingen prisøkning på grunn av inflasjonen; 3) klager eller reklamasjoner blir oftere tatt raskere hånd om fordi en ønsker å ha et godt forhold til kunden siden han fortsatt skylder penger; 4) betaling av månedlige rater kan anses som en form for tvungen sparing.

Mindre kostbar kreditt

I tillegg til avbetalingsavtaler som innbefatter betaling av renter, gir enkelte en mindre kostbar form for kreditt.

1) Betaling av månedlige avdrag ansett som en kontant-avtale. Noen forretninger lar kundene få betale totalbeløpet i månedlige avdrag over en tid, for eksempel seks måneder.

2) Overtrekk av bankkonto. Hvis du har et godt omdømme i en bank, kan du noen steder låne penger til kredittformål ved å overtrekke kontoen — med bankens godkjennelse naturligvis. I Sør-Afrika er renten på overtrekk av en bankkonto for tiden mindre enn renten på en avbetalingsavtale. Renter kreves bare av det egentlige beløp som skyldes. Hvis du kan nedbetale din gjeld raskt, betaler du mindre rente.

3) Kredittkort, for eksempel et bankkredittkort. Ved å bruke et kredittkort kan du skaffe deg varer og tjenester som du betaler for den etterfølgende måned. Men mange kredittkort gjør det mulig å foreta større kjøp som du betaler for i løpet av ett eller to år. De månedlige beløpene du må betale, innbefatter ganske mye i rente. Hvis du kan betale ned gjelden raskere, blir renten lavere som ved overtrekk av en bankkonto. Men når du kjøper på kredittkort, er det vanskelig å oppnå rabatt.

Vær forsiktig med å kjøpe på kreditt

Før du skaffer deg et kredittkort, gjør du vel i å spørre: «Kan det utgjøre en fare å ha et slikt kort? Kommer det til å medføre økt stress?» Mange har oppdaget at når de har et kredittkort, foretar de flere impulskjøp, unødvendige innkjøp, som fører til økonomiske problemer og bekymringer.

En slik advarsel gjelder ikke bare kredittkort, men alt kjøp på kreditt. Det kan hevdes at ingen form for kreditt er billig. Kreditt øker kostnadene og stimulerer inflasjonen. I et av Shakespeares skuespill heter det: «Stift ikke gjeld, lån ikke penger ut.» Før hans tid kom bibelskribenten med denne advarselen under inspirasjon: «Den som låner, må trelle for den som gir lån.» — Ordspråkene 22: 7.

Det ville absolutt være å foretrekke hvis en kunne gå gjennom livet uten gjeld. Men det er ikke alltid mulig i dag. Likevel bør en utvise forsiktighet. En bør være klar over at kreditt koster penger. Din tilbakebetalingsevne er begrenset av din disponible inntekt, det vil si av det som er igjen av lønnen din etter at du har betalt alle andre utgifter.

Hvis summen av tilbakebetalingene på dine kredittkjøp overskrider din disponible inntekt, vil du få problemer og bli ulykkelig. I Charles Dickens’ roman David Copperfield sier Wilkins Micawber: «Den som har en årlig inntekt av 20 pund og en årlig utgift av 19 pund, 19 shillings og seks pence, blir et lykkelig menneske. Mens den som har en årlig inntekt av 20 pund og en årlig utgift av 20 pund, null shilling og seks pence, kommer til å ende sine dager i nød og elendighet.» Ja, tapet av lykken kan være å bruke en eneste shilling for mye!

Det er spesielt uforstandig å be om langsiktig kreditt for å kunne kjøpe unødvendige, forgjengelige luksusgjenstander. Da blir varene brukt opp eller utslitt før de er betalt. Også når en tar inflasjonen i betraktning, er det ofte billigere å spare med tanke på et bestemt formål og så betale for det, og dessuten er det mer tilfredsstillende. Det skaper også langt færre bekymringer.

Hvis du i likhet med Izak og Mabel bestemmer deg for å kjøpe på kreditt, bør det være når du skal kjøpe noe nødvendig av en varig verdi. Finn ut hvilke former for kreditt som er tilgjengelige. Velg den form som koster minst. Med andre ord: vær forsiktig med å kjøpe på kreditt.

[Fotnote]

[Oversikt på side 20]

Pris ved kjøp på avbetaling 655,55

[Oversikt på side 21]

Avdrag ved kredittkjøp bør ikke overskride din DISPONIBLE inntekt