Ako neupadnúť do dlhov

V TEJTO dobe častých zmien môže byť dobré hospodárenie s finančnými prostriedkami rodiny náročnou úlohou. Ako môžete túto úlohu úspešne zvládnuť?

Riešením nemusí byť nutne väčší príjem. Finanční experti hovoria, že riešenie súvisí s tým, či si človek uvedomuje, ako peniaze získava a na čo ich používa, a tiež s ochotou robiť uvážené rozhodnutia. Na to je potrebný rozpočet.

Prekonať odpor voči rozpočtu

Myšlienka na rozpočet však „vzbudzuje najrôznejšie deprimujúce pocity“, hovorí finančná poradkyňa Grace Weinsteinová. Preto si väčšina ľudí jednoducho žiaden rozpočet nerobí. Niektorí dokonca spájajú nutnosť rozpočtu s nízkym príjmom alebo s nedostatočným vzdelaním. Ale aj kvalifikovaní pracovníci s vysokými príjmami majú finančné problémy. Istá finančná poradkyňa hovorí: „Jeden z mojich prvých klientov zarábal 187 000 dolárov ročne... na kreditnej karte mali dlh takmer 95 000 dolárov.“

Michael, o ktorom sme sa už zmienili, sa zdráhal vyhľadať finančnú pomoc z iného dôvodu. Pripúšťa: „Obával som sa, že ma druhí budú považovať za naivného a hlúpeho.“ Ale takéto obavy sú neopodstatnené. Dobre nakladať s peniazmi si vyžaduje iné schopnosti než zarábať peniaze a väčšina ľudí na to nie je vyškolená. Jedna sociálna pracovníčka poznamenáva: „Keď končíme strednú školu, vieme viac o rovnoramennom trojuholníku než o tom, ako šetriť.“

Ale naučiť sa zostaviť si rozpočet je pomerne ľahké. Je na to potrebné len urobiť si zoznam príjmov a zoznam výdavkov — a potom udržiavať výdavky v medziach príjmov. V skutočnosti zostaviť si rozpočet môže byť príjemné a riadiť sa ním môže byť uspokojivé.

Ako začať

Začnime tým, že si urobíme zoznam príjmov. Pre väčšinu z nás by to malo byť jednoduché, pretože vo všeobecnosti to zahŕňa len niekoľko položiek — plat, úroky z vkladov na účte a podobne.

Nespoliehajte sa však na príjem, ktorý je neistý, ako napríklad peniaze za prácu nadčas, prémie alebo dary. Finanční poradcovia upozorňujú, že plánovanie založené na neistých zdrojoch príjmu môže spôsobiť, že sa zadlžíte. Ak naozaj budete mať takéto príjmy, môžete sa rozhodnúť, že za tieto peniaze urobíte radosť sebe alebo svojej rodine, pomôžete druhým v núdzi alebo prispejete na nejakú hodnotnú vec.

Urobiť si zoznam výdavkov však môže byť o niečo zložitejšie. Robert a Rhonda, o ktorých sme sa zmienili v predošlých článkoch, nevedeli pochopiť, kde miznú ich ťažko zarobené peniaze. Robert vysvetľuje, ako vyriešili tento problém: „Jeden mesiac sme obaja nosili pri sebe kúsok papiera a zapísali sme si každý cent, ktorý sme minuli. Poznačili sme si dokonca aj tie peniaze, ktoré sme minuli na šálku kávy. Do rozpočtovej knihy, ktorú som kúpil, sme na konci každého dňa tieto sumy zapísali.“

Ak svedomito zapíšete všetko, čo ste minuli, pomôže vám to odhaliť akékoľvek ‚záhadné peniaze‘, ktoré vám zdanlivo zmizli. Ale ak viete, na čo zvyknete vydávať peniaze, môžete sa rozhodnúť vynechať detailné zapisovanie položiek, na ktoré ste minuli peniaze v jednotlivé dni, a urobiť si zoznam mesačných výdavkov.

Zoznam mesačných výdavkov

Možno si budete chcieť vypracovať tabuľku podobnú tej, ktorá je uvedená vyššie. Do kolónky „Skutočné výdavky“ zapíšte sumu, ktorú v súčasnosti vynakladáte na jednotlivé položky. Určite si počet hlavných skupín a použite pritom nadpisy ako „Strava“, „Bývanie“ a „Oblečenie“. Nevynechajte však dôležité podskupiny. V prípade Roberta a Rhondy išla značná časť ich peňazí na jedlo v reštaurácii, preto sa ukázalo užitočné oddeliť ‚stravovanie v reštauráciách‘ od ‚potravín‘. Ak radi hostíte iných, aj to môže byť podskupina pod položkou „Strava“. Ide o to, aby ste si urobili tabuľku, ktorá zodpovedá vašim individuálnym potrebám a tomu, čo vy uprednostňujete.

Pri zostavovaní tabuľky nezabudnite na štvrťročné, polročné, ročné a iné pravidelne sa opakujúce výdavky, ako je platenie poistného a daní. Aby ste tieto výdavky mohli zahrnúť do mesačnej tabuľky, budete ich musieť vydeliť príslušným počtom mesiacov.

Dôležitou položkou v zozname výdavkov je „Sporenie“. Hoci mnohí možno nepovažujú sporenie za výdavky, bude rozumné, ak do rozpočtu zahrniete niečo zo svojich mesačných príjmov na nepredvídané udalosti alebo na zvláštne účely. Grace Weinsteinová zdôrazňuje dôležitosť začlenenia sporenia do zoznamu výdavkov: „Ak nedokážete ušetriť aspoň 5 percent zo svojho zdaneného príjmu (a to je úplné minimum), budete musieť urobiť prísnejšie opatrenia. Vylúčte používanie úveru, upravte svoj životný štýl a venujte pozornosť základným potrebám.“ Áno, nezabudnite zahrnúť do svojho mesačného rozpočtu sporenie.

Pre prípad núdze v období možnej nezamestnanosti sa v súčasnosti všeobecne odporúča pokúsiť sa vytvoriť si ľahko dostupné úspory aspoň vo výške šesťmesačného zárobku. „Ak sa vám zvýši príjem,“ hovorí jeden finančný poradca, „polovicu z pridanej sumy si odložte.“ Máte pocit, že vo vašom prípade je nemožné niečo si našetriť?

Uvažujme o Laxmi Baiovej, ktorá je podobne ako veľa ľudí žijúcich na vidieku v Indii veľmi chudobná. Do hlinenej nádoby si začala odkladať za hrsť ryže z dennej porcie, ktorú varievala pre svoju rodinu. Odloženú ryžu pravidelne predávala a peniaze si ukladala v banke. To bol krok, ktorý jej umožnil získať od banky pôžičku, a tak pomohla svojmu synovi otvoriť si opravovňu bicyklov. Takéto malé úspory spôsobili v živote mnohých ľudí veľké zmeny, uvádza časopis India Today. Pre niektorých to znamenalo stať sa ekonomicky nezávislými.

Ale na udržanie vyrovnaného rozpočtu nestačí len urobiť si zoznam príjmov a výdavkov. Znamená to udržať výdavky v medziach príjmov, a to si môže vyžadovať obmedziť vaše výdavky.

Je to nevyhnutné?

Všimnite si v tabuľke na strane 9 nadpis „Nevyhnutné?“ Je veľmi dôležité uvažovať o tejto kolónke, najmä ak zistíte, že celková suma v kolónke „Plánovaný rozpočet“ je vyššia než vaše príjmy. Avšak rozhodnúť sa, či je nejaká položka nevyhnutná a koľko peňazí možno na ňu vyčleniť, môže byť náročné. Je to tak obzvlášť v tejto dobe častých zmien, keď sme bombardovaní neustálou ponukou nových výrobkov, ktoré sú propagované ako nevyhnutné. Bude pomocou uvažovať o každom výdavku podľa toho, či ide o jednoznačnú potrebu, otáznu vec alebo o príjemný luxus.

Pozrite sa na každý výdavok, ktorý ste uviedli do zoznamu, a po dôkladnom zvážení vpíšte do kolónky „Nevyhnutné?“ „A“, ak je položka jednoznačne nevyhnutná, „?“, ak ide o otáznu potrebu, a „P“, ak ide o príjemný luxus. Pamätajte na to, že celková suma uvedená v kolónke „plánovaný rozpočet“ nemôže byť väčšia než váš mesačný príjem!

Položky, ktoré začnete vyškrtávať, budú pochopiteľne tie, ktoré sú označené ako „?“ a „P“. Tieto výdavky nemusíte úplne vylúčiť. Ide o to, aby ste každú položku preskúmali a posúdili, či výdavok stojí za to potešenie, ktoré vám prinesie, a aby ste ho podľa toho buď ponechali, alebo vyškrtli. Robert a Rhonda si v svojom zozname všimli, že každý mesiac minuli 500 dolárov na jedlo v reštauráciách. Zvykli si na také stravovanie, pretože ani jeden z nich nevedel variť. Ale Rhonda podnikla kroky, aby sa naučila variť, a hovorí: „Teraz je pre mňa varenie príjemné a doma jedávame častejšie.“ Robert dodáva: „V reštauráciách teraz jeme len pri mimoriadnych príležitostiach alebo vtedy, keď je to nevyhnutné.“

Zmena vašich okolností môže spôsobiť, že úplne prehodnotíte to, čo je nevyhnutné. Ako bolo uvedené v prvom článku, Anthonyho príjem prudko klesol zo 48 000 dolárov za rok na menej než 20 000 dolárov a na tejto úrovni zostal dva roky. Keby sa to stalo vám, možno si budete musieť zostaviť núdzový rozpočet, pri ktorom vyškrtnete z výdavkov všetky nadbytočné veci.

Anthony urobil práve to. Podstatne zredukoval peňažné výdavky na stravu, oblečenie, dopravu a rekreáciu, a tak sa mu predsa len podarilo udržať si dom.a „Ako rodina sme si museli určiť, čo sú naše skutočné potreby a čo sú priania,“ hovorí „a mali sme z tejto skúsenosti úžitok. Teraz vieme, ako byť spokojní s tým, že máme menej.“

Zníženie dlhu

Nekontrolovaný dlh môže zmariť vaše snahy žiť v rámci svojich príjmov. Zatiaľ čo dlhodobo splatný úver použitý na kúpu takého majetku, ako je dom, ktorého hodnota narastá, môže byť výhodný, dlhy na kreditných kartách, ktoré sú používané na financovanie každodenných životných potrieb, sa môžu prejaviť ako pohroma. Preto „neplaťte ani halier úrokov z kreditných kariet“, píšu noviny Newsweek.

Finanční experti povzbudzujú k splateniu dlhov na kreditných kartách aj vtedy, ak musíte siahnuť na svoje úspory. Jednoducho nemá zmysel mať na účte dlhy s vysokou úrokovou sadzbou a pritom mať úspory s nízkou úrokovou sadzbou. Michael a Reena si to uvedomili a splatili svoje dlhy z kreditných kariet tým, že vymenili svoje cenné papiere za hotovosť, a predsavzali si, že sa do takejto situácie už nikdy viac nedostanú.

Robert a Rhonda, ktorí nemali takéto zdroje prostriedkov, pristúpili k núdzovému rozpočtu. Robert hovorí: „Nakreslil som na bielu tabuľu graf, ktorý ukazoval, ako sa nám z mesiaca na mesiac bude znižovať dlh a zavesil som tabuľu do našej spálne, kde sme ju mohli každé ráno vidieť. To bolo pre nás každodenným podnetom.“ Veľmi sa tešili, keď sa ku koncu roka zbavili dlhu z kreditnej karty vo výške 6000 dolárov!

V niektorých krajinách dokonca ani hypotéka nie je takou dobrou investíciou, ako bola kedysi. A kúpa domu vás môže vyjsť veľmi draho, lebo budete platiť vysoké úroky. Čo môžete urobiť pre zníženie nákladov na hypotéku? „Buď zložte vyššiu akontáciu než požaduje banka, alebo si kúpte lacnejší dom,“ odporúčajú noviny Newsweek. „Ak už dom vlastníte, odolajte nutkaniu mať väčší.“

Výšku pôžičky na auto môžete podstatne znížiť, keď zaplatíte vyššiu akontáciu. Budete si však musieť na to dopredu našetriť tak, že si to vyčleníte ako položku vo vašom rodinnom rozpočte. A čo tak kúpiť si dobré vozidlo, ktoré už predtým niekto vlastnil?b Jeho nízka predajná cena môže znamenať nižšie úroky. Možno sa vám dokonca podarí kúpiť si auto bez toho, že by ste sa preň zadlžili.

Podarí sa vám to?

To, či sa vám podarí vypracovať si dobrý rozpočet, závisí do veľkej miery od toho, nakoľko bude realistický. „Tento systém nebude fungovať, ak suma vyhradená pre domácnosť bude taká malá, že sotva bude možné, aby vám na mesiac vystačila,“ hovoria manželia, ktorí sa úspešne riadia rozpočtom.

Ďalším veľmi dôležitým faktorom pri vytváraní vhodného rozpočtu je dobrá komunikácia medzi členmi rodiny. Tí, ktorých sa rozpočet týka, by mali mať príležitosť vyjadriť svoj názor a svoje pocity bez toho, že by sa im niekto vysmial. Ak členovia rodiny, ktorých sa to týka, navzájom chápu svoje potreby a priania a uvedomujú si, aká je v skutočnosti finančná situácia rodiny, je pravdepodobné, že budú lepšie spolupracovať a bude väčší predpoklad, že rodinný rozpočet splní svoj účel.

V týchto kritických časoch, keď sa scéna tohto sveta stále mení, vzrastá tlak na rodinné financie. (2. Timotejovi 3:1; 1. Korinťanom 7:31) Je potrebné, aby sme prejavovali „praktickú múdrosť“, keď sa vyrovnávame s náročnými úlohami súčasného života. (Príslovia 2:7) Mať rozpočet môže byť práve to, čo vám v tom pomôže.

[Poznámky pod čiarou]

[Zvýraznený text na strane 11]

Preskúmajte každú položku, aby ste zistili, či výdavok stojí za to potešenie, ktoré vám prinesie

[Zvýraznený text na strane 12]

Pozor na úrokové poplatky pri kreditných kartách!

[Tabuľka na strane 9]

TABUĽKA MESAČNÝCH VÝDAVKOV A ICH VYHODNOTENIA Mesiac

VÝDAVKY Skutočné výdavky Nevyhnutné? Plánovaný rozpočet

Strava:

Potraviny

Reštaurácie

Návštevy

Bývanie:

Hypotéka alebo nájomné

Voda, plyn, el. energia a podobne

Oblečenie

Doprava

Dary

●

●

●

Sporenie

Dane

Poistné

Rôzne

SPOLU (porovnaj s príjmom)

MESAČNÝ PRÍJEM

Platy

Výnos z prenájmu

Úroky zo sporenia

SPOLU (porovnaj s výdavkami)

[Obrázok na strane 10]

Pri zostavovaní vhodného rozpočtu je dôležitá dobrá komunikácia v rodine