Дуг! Задуживање — раздуживање

ЛУИС и Рик у браку су већ скоро годину дана. И они су, попут многих младих брачних парова, одмах желели све да имају — и није било тешко! За телевизор је требало платити само 52 долара месечно, а уз видео рекордер рата се повећала на само 78 долара. С новим намештајем ствар је била мало тежа — рата је била 287 долара месечно. Наравно, ту нису биле укључене завесе и тепих, који су повећали рату за 46,50 долара. Али, кредитни уред им је ишао на руку.

С кућним апаратима је ишло мало лакше, јер је трговина прихватила њихову кредитну картицу. На тај начин месечне исплате текле су аутоматски и нису требали тражити зајам. Било би лакше да је Рик отплатио своја спортска кола пре венчања, као што је планирао, али није у томе потпуно успео.

Рик то овако описује: ”Мислио сам да је брак величанствен, али толико сам био забринут због наших дугова да ми није било баш весело.“ Лоис се сложила с тим и додала: ”Било је тако лако задужити се. Дали ћемо икад, икад успети да се раздужимо?“

Ово жалосно питање одражава дилему с којом се суочавају милиони породица у већини земаља света. Заиста су ретке особе које успевају живети тако да не натоваре себи на лећа велики, понекад неподношљиви терет дуга.

Задуживање

Како се неко задужује? Једноставно! То је начин живота. Владе, мултинационална удружења, мала предузећа, породице и појединци, сви прихватају задужење као нешто нормално.

У дуг се често упада због поноса. Дуг доводи до напетости. Напетост води до даљњих потешкоћа. Па како се, онда, може живети у свету који се сав врти око дуга, а у исто време не задуживати се?

Можда је прва лекција коју треба научити како се једноставно одупрети разним продајама. Не може се ући на врата неке финансијске институције, а да се не буде обасут плакатима на којима се нуде разни зајмови. Лако се долази до кредитних картица. Репертоар зајмова се креће од лихвара до угледних банковних институција, у којима учествују милиони успешних, агресивних особа које се баве продајом новца. За њих, је новац роба — мешовита роба — а њихов посао је да ту робу продају теби. Научи рећи НЕ.

Управљање с дугом

Постоје многе формуле да се одреди прихватљив однос дуга и прихода. Али оне толико варирају да многе имају мали значај. На пример, неки економисти сматрају да породица може лако дотирати 30 посто од укупног прихода за плаћање крова над главом. То је случај код зајмова или изнајмљивања. Међутим, ова формула не би била изводљива код врло сиромашних. Према томе, опште формуле често су превише неодређене. Читавом проблему контролисања дуга боље је прићи са индивудалне основе.

Неки дугови могу бити прихватљиви, али то захтева разборитост и пажљиво поступање. На пример, већина људи не може купити кућу или стан без задуживања. Нереално је замишљати да би породица могла живети у изнајмљеном стану док не уштеди довољно новца да купи кућу за готовину. То се вероватно никад не догађа. Уместо тога, породица може сматрати да се уместо плаћања станарине радије може исплаћивати зајам. Иако је за остварење тог плана потребно много година, закључују да је то практичније.

Кад узмемо у обзир да ће с временом вредност куће вероватно порасти, из тога произилази да, иако су рате за исплату зајма можда веће од месечне станарине, породица може бити на добитку, тј. остварити зараду, која се састоји у томе да се од вредности куће одбију потраживања на њу. Скроман зајам за кућу с ратама које се успевају отплатити може стога бити прихватљив. Исто може бити случај и са другим великим неопходним породичним куповинама.

Други облици дуга могу бити сасвим неприхватљиви. Вешто поступање с дугом укључује и то да се буде способан одбити га. Вероватно најбоље правило гласи: Не купуј што ти не треба и што не можеш себи приуштити. Избегавај брзоплету куповину. Чак и ако се нешто продаје у пола цене, то за тебе није повољна куповина ако то не можеш себи приуштити. Не позајмљуј новац за луксузне ствари. Не одлази на путовање за време годишњег одмора уколико ниси у могућности да га платиш пре поласка. Што год купиш мораш пре или касније платити. Кредитне картице су корисне да се избегне ношење готовине, али су врло скупе кад се користе као средство за позајмљивање новца.

Раздуживање

Неки можда сматрају да им је прекасно давати савет о вештом поступању са дугом. ’Већ се гушим у рачунима и обавезама плаћања. Како да се из тога извучем?‘ Чињеница је да никад није прекасно да започнеш.

Први корак би требао бити да се успостави пословни однос са једном банком на добром гласу. Ако мораш позајмљивати, тамо ћеш вероватно имати најмање камате. Ако ти банка одбија позајмити новац, вероватно ти чини услугу. Не заборави да се банка бави позајмљивањем новца, а позајмиће ти га ако то изгледа разумним.

Као друго, дугове мораш почети отплаћивати на неки организовани начин. Израчунај колики приход очекујеш у наредних 24 месеци и то стави на папир. Буди реалан. Укључи сваки најмањи приход који очекујеш. Затим направи попис свега што треба да платиш. Укључи и одређени износ за издатке којих се сада не можеш сетити. Направи попис дугова по редоследу важности. Затим реално расподели предвиђени новац тако да за сваки дуг одвојиш барем неку одређену своту. Постави крајњи датум за отплаћивање сваког дуга.

У вези с тим планом, размисли где би могао да смањиш трошкове. Смањење дуга увек захтева одређене жртве. Да ли се може новац за намирнице смањити тиме да се купује по приступачним, сниженим ценама? Да ли се може за припремање оброка наћи нека јефтинија замена? Да ли се може скратити годишњи одмор? Да ли се може проредити уживање у неким луксузним стварима? Понекад једноставно морамо бити немилосрдни према себи. Неки трошкови могу се пребацити из пописа ”потребних ствари“ у попис ”луксузних ствари“.

Кад на папиру разрадиш свој план, разговарај о томе са службеником своје банке. Он ће бити задивљен кад види да желиш пословну сарадњу. Можда ће ти показати како да побољшаш свој план. Можда ће чак предложити зајам за састављање дугова у једно. Ако то буде случај, провери каква је каматна стопа и кроз које време треба отплатити такав састављени дуг. То ће обично значити мање рате током дужег временског периода. Али немој доћи у искушење да ово састављање дуга искористиш за додатно позајмљивање новца.

Разговарај!

Сваки програм за смањење дуга захтева разговоре ако се жели успех. Посети сваку особу којој дугујеш новац или јој телефонирај. Ако сматраш да би то било корисно, покажи им свој план. У најмању руку разговарај с њима. Не заборави да они желе знати шта предузимаш. Редовно их обавештавај. Оно што никако не воле они који позајмљују новац јесте ћутање. Ћутање се брзо протумачи као немарност или чак као одбијање да се плати. Многи кредитори започели су парницу за враћање дуга једноставно због тога што се нико није потрудио да им објасни шта се догађа.

Требаш ли размишљати о томе да прогласиш да си банкротирао? У многим земљама људи имају право на такву припрему извршену законом, али то не треба узимати олако. Дуг је обавеза. Ту је укључена морална обавеза. Последице банкротирања се шире даље попут таласа, те стварају проблеме за друге. То оставља мрљу на твом угледу.

Нема ништа неисправно у старомодном концепту да се трошкове плаћа како се појављују. Заиста, ако је то икако могуће, најмудрије је у првом реду уопште се не задуживати. Дуг може бити као смртоносни живи песак који те прождире. Рик и Лоис допустили су себи да у њега упадну. Морају начинити промене, али се из својих дугова могу извћи тек корак по корак.

Кад би се нашао затрпан под дословним одроном земље, употребио би све своје снаге да се некако откопаш и извучеш. То би можда ишло полако, али може се успети! Не заборави: како год то могло дуго да траје или колико год то могло бити тешко, сваки труд у правцу раздуживања исплати се.

[Слика на 28. страни]

Упадање у велик дуг слично је пропадању у живи песак