Як не мати боргів

У НАШІ мінливі часи важко розпоряджатися грошима сім’ї. Як робити це успішно?

Ваш успіх у цій справі не залежить від розмірів доходу. Досвідчені фінансисти говорять, що важливо розуміти, звідки беруться гроші, на що вони йдуть, а також робити помірковані рішення. Для цього вам потрібно складати бюджет.

Як перемогти небажання складати бюджет

Коли мова заходить про бюджет, «багато хто одразу відчуває нудьгу»,— говорить радниця з фінансових питань Ґрейс Вайнштайн. Тому багато людей не складають бюджету. Дехто вважає, що бюджет треба складати тим, хто мало заробляє або не має достатньої освіти. Але навіть високоосвічені люди, які заробляють багато грошей, мають фінансові проблеми. Одна радниця з фінансових питань сказала: «Дехто з моїх перших клієнтів заробляв 187 000 доларів у рік. Але їхні борги тільки на кредитних картках сягали 95 000 доларів».

Майкл, про якого згадувалося раніше, не бажав шукати поради у фінансових питаннях з іншої причини. Він визнає: «Я боявся, що інші вважатимуть мене наївним і нерозумним». Але такі побоювання безпідставні. Аби розпоряджатися грішми, потрібно інакших вмінь, ніж для того, щоб заробляти гроші, а більшість людей розпоряджатися грішми ніколи не вчилися. Працівниця сфери соціальних проблем говорить: «Ми закінчуємо середню школу, знаючи більше про рівнобедрені трикутники, ніж про те, як заощаджувати гроші».

Проте навчитися складати бюджет не дуже важко. Треба скласти список доходів і видатків, а тоді тримати видатки в межах доходів. По суті, від складання бюджету можна отримувати радість, а жити по ньому приносить задоволення.

З чого почати

Почнімо із списку доходів. Для більшості з нас скласти такий список дуже легко, оскільки в нього увійдуть лише кілька пунктів: зарплата, проценти з вкладу на рахунок заощаджень і т. д.

Але не заносьте в графу «доходи» чогось непевного, наприклад, плату за працю в позаурочний час, премії або подарунки. Фінансові консультанти застерігають, що розраховуючи на непевні доходи можна залізти в борги. Якщо такі доходи й дійсно надійдуть, то ви зможете витратити ці гроші на своє лікування або на лікування когось із членів сім’ї, допомогти тому, хто терпить нестатки, або вкласти ці гроші у щось гідне.

Однак скласти список видатків трохи складніше. Роберт з Рондою, згадані в попередніх статтях, не могли зрозуміти, на що йдуть їхні тяжко зароблені гроші. Роберт розповідає, як вони розв’язали цю загадку: «Цілий місяць кожен з нас носив зі собою листок паперу й записував, на що витрачалася кожна копійка. Ми навіть записували, скільки грошей було заплачено за чашку кави. А в кінці кожного дня ми записували ці суми у бюджетну книгу, яку я купив».

Ви зможете знайти й свої гроші, котрі, здавалося, кудись «таємничо зникають», якщо сумлінно записуватимете усі ваші витрати. Якщо ви добре знаєте, на що звичайно витрачаєте гроші, то можете не записувати щодня гроші, які йдуть на кожну дрібничку, а відразу складати список місячних видатків.

Список місячних видатків

Ви можете скласти таблицю, подібну до наведеної вище. У графу «Поточні витрати» записуйте, скільки грошей ви заплатили за кожну річ. Розділіть видатки на основні статті, наприклад, по таких заголовках, як «харчування», «помешкання» та «одяг». Однак не випустіть з поля зору відповідні дрібніші статті витрат. Роберт і Ронда велику частину своїх грошей «проїдали» в ресторанах, тому вони відокремили статтю «харчування поза домом» від статті «бакалія». Якщо ви любите гостей, то також можете у графі «харчування» відвести окремий підзаголовок. Таблиця мусить відображати ваші потреби й уподобання.

Розробляючи свою таблицю, не забудьте про квартальні, піврічні, річні та інші періодичні видатки, приміром, страхування та податки. Але вам треба буде розкинути суму на відповідну кількість місяців, щоб внести ці видатки в місячну таблицю.

Важливим пунктом у списку видатків є «заощадження». Хоча багато людей не вважають заощадження видатками, завжди добре відкладати від місячного прибутку трохи грошей на непередбачені випадки або для чогось особливого. Ґрейс Вайнштайн підкреслює, наскільки важливо заносити заощадження до списку видатків: «Якщо ви не можете заощадити принаймні 5 відсотків від вашого доходу після виплати податків (а це абсолютний мінімум), то вам треба вдатися до суворіших заходів. Припиніть користуватися кредитом, перебудуйте своє життя і зведіть свої витрати лише до найнеобхіднішого». Авжеж, обов’язково включайте заощадження у свій місячний бюджет.

Нині рекомендують заощадити про чорний день на випадок безробіття, суму, яка б дорівнювала принаймні піврічній зарплаті. «Якщо у вас з’явилося трохи більше грошей,— говорить радник з фінансових питань,— то відкладіть половину додатково отриманої суми». Може, ви вважаєте, що не в стані заощаджувати?

Розгляньмо приклад Лакшмі Бай, котра, як і багато індійських селян, дуже бідна. Вона почала відкладати щодня у глиняний горщик по жмені рису з порції, яку готувала для родини. Час від часу вона продавала рис і клала гроші на банківський рахунок. Це було першим кроком, щоб одержати від банку позику, яка допомогла її сину відкрити майстерню по ремонту велосипедів. Такі невеличкі заощадження немало важать в житті багатьох, говориться в журналі «Індія тудей». Завдяки цьому економічна самостійність для декого стала реальністю.

Однак щоб жити за бюджетом, не достатньо лише скласти список доходів і видатків. Треба утримувати видатки в межах доходів, а це може вимагати зменшення витрат.

Чи це необхідно?

Зверніть увагу на заголовок «Необхідно?» в бланку, поданому на сторінці 9. Ця графа є дуже важлива, особливо коли виявиться, що загальна цифра в графі «Сума видатків» більша за ваші доходи. Але досить непросто вирішити, чи якась річ справді необхідна й скільки грошей можна віддати за неї. Особливо це справедливо у наші мінливі часи, коли людей постійно атакують рекламою нових товарів, які видаються за життєво необхідні. Тож добре визначити, чи річ є абсолютно необхідною, не дуже необхідною, чи її просто добре було б мати.

Розгляньте кожну річ у графі видатків і після розмірковувань оцініть її в графі «Необхідно?», поставивши «Т» (так), якщо річ абсолютно необхідна, «?», якщо сумніваєтесь, чи цю річ необхідно придбати, і «Д» (добре), якщо це річ, котру добре було б мати. Пам’ятайте, що загальна цифра в графі «Сума видатків» не може бути більшою за ваш місячний дохід!

Очевидно, що найперше можна відмовитися від того, що ви позначили як «?» та «Д». Це не значить, що від них слід відмовитися назавжди. Треба розглянути кожну річ, щоб побачити, чи витрати на неї варті задоволення, і тоді вирішити, чого можна не купувати. Роберт і Ронда побачили зі свого списка, що кожного місяця у них йшло 500 доларів на харчування поза домом. Ця звичка виробилася через те, що жоден з них не вмів готувати. Тому Ронда почала вчитися куховарити. Вона говорить: «Тепер готування їжі приносить мені радість, і ми стали частіше їсти вдома». А Роберт додає: «Ми їмо поза домом лише в особливих випадках або коли це необхідно».

Зміна обставин може змусити людину повністю переоцінити свої погляди на те, що є необхідним, а що ні. Як розповідалося у першій статті, Ентоні почав набагато менше заробляти, його прибуток зменшився від 48 000 доларів щорічно до менше 20 000 і залишався таким протягом двох років. Якщо таке трапиться з вами, то треба буде складати бюджет виживання, врізавши всі зайві витрати.

Ентоні так і зробив. Він набагато зменшив витрати на їжу, одяг, транспорт і відпочинок, і ледве зміг утримати свій будинокa. «Ми мусили визначити усією родиною наші справжні потреби й бажання,— говорить він,— і це пішло нам на користь. Тепер ми знаємо, як задовольнятися малим».

Позбудьтеся боргів

Через постійні борги ваші зусилля жити на свої доходи можуть звестися нанівець. Деколи брати довгостроковий кредит, як, наприклад, кредит на купівлю будинку, вигідно, бо будинок з часом зростає в ціні. Однак борги на кредитних картках, які йшли на оплату щоденних потреб, можуть виявитися згубними. Тому «не платіть ні копійки процентних нарахувань по кредитних картках»,— говориться в журналі «Ньюсуїк».

Досвідчені фінансисти рекомендують виплатити борги на кредитних картках, навіть якщо вам доведеться використати свої заощадження. Просто-таки нерозумно мати борги, на які нараховуються високі проценти, і тримати заощадження, на які нараховуються низькі проценти. Майкл і Ріна усвідомили це і оплатили зі своїх заощаджень усі свої борги на кредитних картках, перевівши у гроші ощадні облігації, і постановили більше не потрапляти у таку ситуацію.

Роберт з Рондою не мали такої можливості й тому перейшли на «бюджет виживання». Роберт каже: «На білій дошці я намалював графік, котрий показував, як зменшуватиметься наш борг з кожним місяцем, і повісив його в спальні, щоб ми могли бачити його щоранку. Це давало нам стимул заощаджувати кожного дня». У кінці року вони надзвичайно тішилися, бо звільнилися від 6000-доларового боргу на кредитних картках!

У деяких країнах навіть іпотечний кредит (грошова позика під заставу нерухомості) не є вигідною грошовою операцією, як це було колись. Купівля будинку може обійтися дуже дорого з огляду на високі проценти. Як можна зменшити суму виплат по іпотечному кредиту? «Або робіть більший початковий внесок, ніж цього вимагає банк, або купуйте дешевший будинок,— радиться в журналі «Ньюсуїк».— Якщо у вас вже є будинок, не піддавайтесь бажанню купити кращий».

Ви можете істотно зменшити позичковий процент, сплачуваний за автомобіль, якщо зробите більший початковий внесок. Але для цього треба заощаджувати гроші наперед, відділивши окрему категорію у сімейному бюджеті. А що, коли купити вживану машину в доброму стані?b Оскільки вона не коштує так багато, то вам не доведеться витрачати багато грошей на виплату кредиту. Можливо, ви в стані купити таку машину, навіть не влазячи в борги.

Чи вам це вдасться?

Чи вдасться вам жити за своїм бюджетом, чи ні, великою мірою залежить від того, наскільки він відповідає справжньому стану справ. «У вас нічого не вийде, коли сума, відведена на домашнє господарство, настільки мала, що на неї неможливо прожити місяць»,— говорить одна пара, яка успішно живе за своїм бюджетом.

Інший важливий чинник ефективності вашого бюджету — добре спілкування поміж членами сім’ї. Усі, причетні до бюджету, повинні мати можливість висловлювати свої погляди й почуття, не боячись, що їх висміють. Якщо усі члени сім’ї розумітимуть потреби й бажання одне одного й усвідомлюватимуть, якою насправді є фінансова ситуація сім’ї, то вони, мабуть, краще співдіятимуть, і в такому разі родині вдасться жити за своїм бюджетом.

У ці критичні часи змінюється стан цього світу, тому стає дедалі складніше вести фінансові справи сім’ї (2 Тимофія 3:1; 1 Коринтян 7:31, НС). Нам потрібно виявляти «практичну мудрість», щоб давати раду з труднощами сучасного життя (Приповістей 2:7, НС). Якщо ви житимете за своїм бюджетом, вам буде набагато легше.

[Примітки]

[Вставка на сторінці 11]

Розгляньте кожну річ, щоб побачити, чи витрати варті задоволення.

[Вставка на сторінці 12]

Пам’ятайте про проценти за кредит по кредитних картках!

[Таблиця на сторінці 9]

(Повністю форматований текст дивіться в публікації)

ТАБЛИЦЯ ВИДАТКІВ ЗА МІСЯЦЬ І ЇХ ОЦІНКА Місяць

ВИДАТКИ Поточні витрати Необхідно? Сума видатків

Харчування

Бакалія

Харчування поза домом

Гості

Помешкання

Комунальні послуги

Одяг

Транспорт

Подарунки

•

•

•

Заощадження

Податки

Страхування

Різне

УСЬОГО: (порівняйте з доходом)

МІСЯЧНИЙ ДОХІД

Зарплата

УСЬОГО: (порівняйте з видатками)

[Ілюстрація на сторінці 10]

Добре спілкування в родині важливе для того, щоб жити за бюджетом.