Кредитні картки. Ваші пани чи ваші слуги?

«ЩОМІСЯЦЯ у ту мить, коли я зазираю у виписку з рахунку своєї кредитної картки, приходить трагічний кінець фарсу,— каже вчитель англійської мови зі Сполучених Штатів Америки.— Я не можу повірити своїм очам, коли бачу суму заборгованості; здається, що ніби не я, а якась інша людина, подібна до фінансиста містера Хайда, несамовито пройшлася по іграшкових магазинах, магазинах промтоварів, універсамах та заправочних станціях».

Долорес погоджується, що, розплачуючись за допомогою кредитної картки, легко залізти в борги. Вона каже: «Коли використовуєш кредитну картку, то не відчуваєш занепокоєння. Справжні гроші я б ніколи не витрачала таким чином. Але все виглядає інакше, коли купуєш за допомогою кредитної картки. Людина не бачить грошей, які витрачає. Вона лише дає свою картку й отримує її назад».

Не дивно, що на червень 1995 року сума боргів на кредитних картках у Сполучених Штатах Америки становила 195,2 мільярда доларів, у середньому більше 1000 доларів на кожного власника картки! І все ж фірми, в яких можна придбати кредитні картки, продовжують принаджувати нових клієнтів тим, що знижують вступні процентні ставки й надають картки, за які не треба платити щороку. Скільки разів за останні місяці вам пропонували придбати кредитну картку? У середньому кожна родина в США отримує 24 пропозиції щороку! У 1994 році типовий власник картки в Сполучених Штатах мав десять карток і купив товарів у кредит на 25 відсотків більше, ніж попереднього року.

В Японії кредитних карток більше, ніж телефонів; у середньому на кожного японця, якому більше 20, припадає дві картки. В інших частинах Азії використовується понад 120 мільйонів кредитних карток, приблизно по картці на кожних 12 мешканців. Джеймс Кессін, працівник міжнародної системи кредитних карток «МастерКард», говорить: «Азія, безсумнівно, є найперспективнішою територією для операцій з кредитними картками». А президент міжнародного об’єднання банків «Віза» Едмонд П. Єнсен передбачає: «Ми ще довго будемо картковим суспільством».

Очевидно, кредитні картки дедалі більше входитимуть у повсякденне життя. Вони мають свої переваги, якщо їх використовувати належним чином. Однак неправильне використання може призвести до неприємних наслідків. Тож основні знання про кредитні картки допоможуть вам з користю застосовувати цей засіб для фінансових операцій.

Види карток

Найохочіше приймаються до оплати такі кредитні картки, як, наприклад, банкові картки групи «Віза» та «МастерКард». Ці картки видаються фінансовими закладами, і щорічна плата за них звичайно становить від 15 до 25 доларів. Іноді щорічна плата не стягується, залежно від регулярності погашення клієнтом заборгованості банку й того, як він використовує картку. Рахунки можуть оплачуватися повністю щомісяця, зазвичай безпроцентно, або ж місячними внесками, але з високими процентами. Залежно від платоспроможності клієнта встановлюється ліміт кредитування. Часто цей ліміт можуть збільшити, якщо клієнт регулярно погашає заборгованість.

Банкові картки до того ж надають можливість отримати позики готівкою через автоматичні касові машини або у вигляді чеків, виданих банком. Однак такий спосіб отримати гроші обходиться дорого. Звичайно людина платить від 2 до 5 доларів за кожних 100 позичених доларів. І проценти з таких позик готівкою починають нараховуватися від дня позики.

Окрім банків, кредитні картки видають багато магазинів і державних магазинних мереж, але такі картки приймаються до оплати лише у цих закладах. Переважно за них не стягується щорічної плати. Однак якщо нарахована сума не виплачується повністю, то проценти можуть бути вищими, ніж по банківських картках.

Паливні фірми також видають кредитні картки без щорічної плати. Такі картки зазвичай дійсні лише на заправочних станціях та у готелях, що належать цим фірмам. Як і у випадку карток, виданих магазинами, по них можна виплатити повну суму без нарахування процентів або платити протягом певного періоду з процентами.

Також існують кредитні картки для подорожей та розваг, як наприклад, картки Дайнерз клубу та «Америкен Експрес». За цей вид карток вимагається щорічна плата, але не нараховуються проценти, оскільки повна сума повинна бути виплачена після одержання місячного рахунку. Однак між цими картками й банківськими картками немає чіткої різниці. Приміром, «Америкен Експрес» випускає також картки групи «Оптіма», по яких нараховуються проценти та які подібні до банківських кредитних карток.

Інакшим видом карток, що виходять на ринок США, є «розумні» картки, котрі називаються так через те, що в них вмонтовано запам’ятовувальну мікросхему. На цих картках можна «тримати» готівку, оскільки мікросхему можна запрограмувати на певну суму грошей. За допомогою спеціального пристрою продавець віднімає ціну за покупку від суми, записаної на мікросхемі. Торік французи послуговувалися 23 мільйонами «розумних» карток, а японці — 11 мільйонами. Вважають, що до 2000 року таких карток по світі буде більше мільярда.

Перед тим як придбати кредитну картку, було б мудро уважно розглянути умови кредиту. В одній брошурі, опублікованій Федеральною резервною системою уряду США, говорилося: «Важливими умовами кредиту, які варто розглянути, є фактична вартість кредиту, щорічна плата й пільговий період». Окрім цього, добре розглянути, якими є плата за позику готівкою, плата за порушення ліміту кредитування, а також проценти за невчасну виплату боргу.

Наскільки високими є проценти?

Проценти, які нараховуються у випадку невиплати усієї заборгованості щомісяця, можуть бути набагато вищими, ніж уявляє собі більшість людей. Наприклад, розгляньмо фактичну вартість кредиту. Відмінність річної процентної ставки від фактичної вартості кредиту можна проілюструвати наступним чином. Скажімо, ви позичили другові 100 доларів і він виплатив вам 108 доларів у кінці року. У такому разі друг виплатив вам процентну ставку, що становила 8 відсотків. Але припустімо, що він виплачував позику по 9 доларів щомісяця. У кінці року загальна сума становитиме знову 108 доларів, однак ви, позикодавець, могли користуватися цими грошима, оскільки внески робилися щомісяця. Тож фактична вартість цього кредиту буде 14,5 відсотка!

Згідно з опитуванням, проведеним торік Федеральною резервною системою (США), фактична вартість кредитів по банківських кредитних картках коливається від 9,94 до 19,80 відсотка, але найчастіше нарахування становлять від 17 до 19 відсотків. Тимчасом як деякі установи пропонують нижчі вступні процентні ставки, звичайно 5,9 відсотка, вони можуть збільшити їх після закінчення вступного періоду. Процентні ставки також збільшуються, якщо видавці карток виявляють зростання ризику. Декотрі видавці накладають пеню на невчасних платників, збільшуючи їхню процентну ставку. Також накладається пеня за порушення ліміту кредитування.

В азіатських країнах річні процентні ставки по кредитних картках можуть бути дуже високими. Для прикладу, по деяких банківських картках нараховується 24 відсотки в Гонконгу, 30 відсотків в Індії, 36 відсотків в Індонезії, 24 відсотки в Сінгапурі, 20 відсотків на Тайвані та 45 відсотків на Філіппінах.

Тож ясно, що через кредитні картки можна легко отримати кредит, але за нього доводиться дорого платити. Якщо ви йдете в магазин і купляєте щось по кредитній картці на суму, яку можете виплати лише частинами, то це все одно, що піти в банк і взяти грошову позику під високі проценти. Але у Сполучених Штатах Америки майже кожних 3 з 4 власників карток чинять саме так! У них набігає велика заборгованість, за яку вони платять високі проценти. У Сполучених Штатах Америки в середньому місячна заборгованість по одній картці як з групи «Віза», так і «МастерКард» у минулому році становила 1825 доларів, а багато людей мають борги на таку суму на кількох кредитних картках.

Ви можете потрапити в пастку

Рут Сюсвайн, виконавчий директор банку власників карток в Америці, говорить, що власники карток не усвідомлюють, в які фінансові халепи вони можуть потрапити. Вона вказує на те, що коли власник картки робить мінімальні внески, 36 доларів щомісяця, то йому буде потрібно понад 22 роки, щоб виплатити заборгованість у 1825 доларівa. Якщо врахувати проценти, які наростають, то за борг у 1825 доларів споживач виплатить близько 10 000 доларів! І це за умови, що він більше не користуватиметься цією карткою! Тож, коли ви схильні непомірковано витрачати гроші, кредитна картка у вашому гаманці може стати принадою в пастці.

Як же люди потрапляють у пастку? Роберт, згаданий у вступній статті, говорить: «Ми купували речі, яких не потребували. Ми записалися в платну групу здоров’я й ніколи туди не ходили. Ми купили житловий автофургон і витратили кілька тисяч доларів на його ремонт, не подумавши, чи варто це робити. Ми ніколи по-справжньому не замислювалися над своїми боргами».

Ріна, також згадана в попередній статті, пояснює, що сталося з нею та її чоловіком Майклом: «Ми попалися на гачок. Після одруження ми купували усе, чого потребували, за допомогою кредитних карток. Страхування здоров’я та покупки, які не могли зробити за допомогою карток, ми оплачували, взявши позику готівкою по кредитних картках. За рік ми заборгували 14 000 доларів. У нас відкрилися очі на справжній стан речей, коли ми усвідомили, що місячні внески за кредитні картки ідуть лише на оплату процентів».

Чи потрібна вам картка?

Деякі люди скажуть «ні», усвідомивши, що через кредитні картки мільйони людей потрапило у фінансові неприємності. Дафні, якій 32 роки, говорить: «У моїх батьків ніколи не було кредитних карток, і вони не хочуть їх мати». Фактично у Сполучених Штатах Америки кожен четвертий власник картки використовує її мудро. Така людина користується перевагами, але не платить шалено високі проценти. Марія є саме такою людиною. «Це дуже зручно,— говорить вона.— Не потрібно носити із собою великої кількості грошей. Якщо я бачу в продажу те, що потребую, то одразу можу купити».

Марія продовжує: «Я завжди перевіряю, чи зможу оплатити покупку. Я ніколи не користуюсь карткою, щоб брати грошову позику. І я ще ні разу не платила процентів». Також зручно використовувати кредитні картки, коли треба попередньо замовити місця в готелі, а в Сполучених Штатах Америки картки потрібні, щоб взяти напрокат автомобіль.

Однак деякі люди роблять покупки імпульсивно. Можливо, вони поміркованіше ставилися б до купування, якби платили в основному готівкою. Майкл і Ріна не бажали бути в боргах усе життя. Тому вони вирішили п’ять років не користуватися картками, хіба що в крайньому разі.

Вирішите ви користуватися кредитними картками чи ні — це ваша особиста справа. Але якщо вирішите, то користуйтеся ними обережно. Використовуйте їх так, щоб було зручно. І за всяку ціну уникайте нагромадження боргів. Щоб успішно розпоряджатися грішми, надзвичайно важливо контролювати витрати по кредитних картках. Розгляньмо, що можна робити ще.

[Примітка]

[Ілюстрація на сторінці 7]

Людина не відчуває занепокоєння, коли використовує кредитну картку, поки не прийде рахунок.