Mladí lidé se ptají . . .

Mám si pořídit kreditní kartu?

„První nabídku, abych vlastnila kreditní kartu, jsem dostala poštou, když mi bylo šestnáct. . . . V osmnácti jsem měla dluh 60 000 dolarů.“ (Kristin)

KRISTIN si nejprve naplánovala, že kreditní kartu bude používat jen v naléhavých případech a možná příležitostně, když si bude chtít koupit věc, kterou by si přála mít, ale kterou nebude moci zaplatit hotově. Pak se jí věci vymkly z rukou. „Začala jsem nakupovat vše, co mi přišlo pod ruku, a objednávala jsem si věci z katalogů jako šílená,“ přiznává Kristin. „Kupovala jsem věci, které mě ani nezajímaly.“ Nyní má Kristin na kreditní karty jiný pohled. „Netušila jsem, jak moc si tou kartičkou z umělé hmoty zpackám život,“ říká. (Časopis Teen)

Kristinin příběh není ojedinělý. Vzrůstající počet mladých lidí si používáním toho malého kousku umělé hmoty — kreditní karty — dláždí cestu k tomu, aby se finančně zničili. V některých případech se společnosti agresivně zaměřují zvláště na mladé lidi. Pravděpodobně vědí, že pro mnoho lidí, kteří náruživě utrácejí, se kreditní karty mohou, podle slov finanční poradkyně Jane Bryant Quinnové, stát „finanční drogou“. „Čím více se používají,“ říká, „tím těžší je s tím přestat.“

Je pravda, že vlastnit kreditní kartu může být prospěšné — například když vyvstane nějaká naléhavá potřeba nebo když není moudré nosit s sebou hotovost. To je jeden důvod, proč se kreditní karty staly tak oblíbenými ve Spojených státech a také v jiných zemích. Jestliže se však kreditní karta nepoužívá zodpovědně, může svého uživatele finančně zničit. Zpráva publikovaná v torontském listu Globe and Mail mluví o trojnásobném vzrůstu „v počtu zadlužených lidí ve věku 20 až 23 let, kteří se obrátili o pomoc na torontskou poradnu pro uživatele kreditních karet“. Zpráva uvádí, že mnoho Kanaďanů dlužilo až 25 000 dolarů, a jednou z hlavních příčin zadlužení byly účty z kreditních karet.

Měl bys mít kreditní kartu? To by měli rozhodnout tví rodiče. Jestliže si myslí, že bys měl počkat, buď trpělivý. Pokud se prokážeš jako moudrý v tom, jak hospodaříš s penězi, možná to nebude dlouho trvat a rodiče ti dají v používání peněz větší volnost. (Srovnej Lukáše 16:10.) Prozatím bys měl vědět, že používání kreditních karet, stejně jako řízení vozidla, má své výhody, ale i svá rizika.

Spočítej náklady

Nakupovat s kreditní kartou je v podstatě stejné jako půjčovat si peníze. Jako ve všech situacích, kdy si půjčuješ, musíš to, co sis vypůjčil, splatit. (Přísloví 22:7) Jak se ale platí za věci, které jsi nakoupil na kreditní kartu?

Obvykle ke konci každého měsíce dostaneš poštou tištěný výpis, který ukazuje, jaké nákupy jsi s kreditní kartou udělal, a také celkovou částku, kterou dlužíš. Výkaz také udává, kolik máš zaplatit ihned. Tato částka je většinou docela nízká. V důsledku toho by sis mohl říci: ‚To není tak špatné. Jestliže každý měsíc zaplatím jen minimum požadované částky, časem se můj dluh splatí.‘ Problém je však v tom, že po uplynutí respektních dnů budeš podroben finančním poplatkům neboli úroku z částky, kterou dlužíš. A úroková sazba na kreditní karty může být docela vysoká.a

Uvažuj o Josephovi, jehož úvěr na jednom měsíčním výkazu činil asi 1 000 dolarů. Joseph sice měl zaplatit jen minimum dlužné částky, což bylo 20 dolarů. Když se však blíže podíval na svůj výpis, zjistil, že do úvěru pro ten měsíc byl započítán finanční poplatek téměř 17 dolarů. To znamenalo, že i když Joseph zaplatil minimum ve výši 20 dolarů, svůj dluh 1 000 dolarů snížil jen o tři dolary!

Jak dlouho potrvá, než zaplatíš účet na kreditní kartě, jestliže splácíš jen minimum dlužné částky? Brožura, kterou vydala Federální obchodní komise a společnost American Express, uvádí hypotetický příklad: „Máte-li nezaplacený úvěr 2 000 dolarů s 18,5% úrokem a nízkou minimální měsíční platbou, bude splácení dluhu trvat přes jedenáct let a jen úroky vás budou stát dalších 1 934 dolarů, čímž se téměř zdvojnásobí celková cena vašeho původního nákupu.“

Vidíš, že když nejsi opatrný, kreditní karta tě může uvrhnout do hluboké propasti dluhů. „Vlastně jsem za všechno platila téměř dvojnásobek,“ říká Kristin. „Když jsem začala mít problémy se splácením, musela jsem věřiteli platit penále za pozdní platbu. Nevěděla jsem, co mám dělat.“

Kreditní kartu používej odpovědně

Kristin získala bolestné poučení, že postoj „kup teď, zaplať později“ může být nebezpečný. Dluhy ti jako lavina mohou přerůst přes hlavu, a dříve než si to uvědomíš, může téměř celá minimální měsíční platba padnout jen na zaplacení poplatků. Jak se odpovědní uživatelé karet vyhýbají tomu, aby se nechytili do finanční pasti?

● Sledují své nákupy a pozorně si prohlížejí měsíční výpisy, aby se ujistili, že jsou jim účtovány pouze ty věci, které nakoupili.

● Účty platí ihned, přičemž si uvědomují, že dobré záznamy o splácení jim pravděpodobně pomohou později — možná když budou žádat o zaměstnání či pojištění nebo když budou kupovat auto či dům.

● Je-li to možné, splatí celou dlužnou částku, aby se vyhnuli vysokým úrokovým sazbám uvaleným na zbytek dlužné částky.

● Přes telefon nikomu nesdělují číslo své kreditní karty ani datum, kdy končí její splatnost, pokud neznají osobu nebo společnost, se kterou jednají.

● Svou kreditní kartu nikdy nikomu nepůjčují, dokonce ani příteli. Koneckonců, je-li karta zneužita, ovlivní to úvěrový záznam vlastníka karty.

● Vyhýbají se použití kreditních karet jako prostředku k rychlému získání hotovosti, jako by to byla bankovní karta. Pamatují na to, že půjčky hotovosti s sebou obvykle nesou vyšší úrokovou sazbu než nákupy.

● Nevyplňují a neposílají každou žádost o kreditní kartu, kterou obdrží. Většině mladých lidí stačí jedna karta.

● Používají svou kreditní kartu opatrně a plně si uvědomují, že když s ní nakupují, utrácejí skutečné peníze, i když nepoužívají bankovky nebo mince.

Měj z ní užitek

Máš-li kreditní kartu nebo si ji v blízké budoucnosti zamýšlíš obstarat, důkladně se seznam jak s jejími výhodami, tak s riziky, které s sebou nese. Polož si následující otázky: Proč si myslím, že kreditní kartu potřebuji? Je to jen proto, abych získal hmotné věci, držel krok s nejnovější módou nebo zapůsobil na své přátele? Měl bych se učit být spokojený se základními věcmi, s tím, co křesťanský apoštol Pavel nazval ‚obživou a něčím na přikrytí‘? (1. Timoteovi 6:8) Povedou dluhy na kreditní kartě k zatěžujícím finančním závazkům, které způsobí, že ztratím ze zřetele důležitější věci v životě? (Matouš 6:33; Filipanům 1:8–11)

Uvažuj o těchto otázkách a promluv si o nich s rodiči. Pokud to uděláš, pak se bez ohledu na to, zda kreditní kartu máš, nebo ne, vyhneš finanční úzkosti, kterou si způsobilo mnoho lidí. (Přísloví 22:3)

[Poznámka pod čarou]

[Rámeček na straně 19]

Hodnota rodičovského souhlasu

Mnoho mladých lidí dostane poprvé možnost vlastnit svou kreditní kartu, když poštou obdrží žádost, kterou mohou vyplnit a odeslat. Za nějaký čas však někteří obdrží takových žádostí několik. „Úvěrové společnosti mezi sebou chtivě soupeří, aby kreditní karty vnutily mladým lidem,“ vysvětluje Jane Bryant Quinnová, „protože studie ukazují, že člověk má sklon zůstat věrný té kartě, kterou měl jako první.“

Obvykle rodič nebo jiný dospělý, který prokázal platební schopnost, musí žádost o kreditní kartu podepsat, aby úvěrová společnost měla jistotu, že nákupy provedené na kreditní kartu budou zaplaceny. Je smutné, že mnoho mladých lidí se uchýlilo k podvodu tím, že tento krok obešli. Jedna dívka vyplnila žádost tak, že napsala jméno své babičky jako majitelky účtu a své vlastní jméno jako osoba, která má podpisové právo, a to všechno bez jejího vědomí. Představte si, jak babička musela být překvapená, když zjistila, že dluží desítky tisíc dolarů!

Padělání podpisu rodiče nebo jiného dospělého člověka na žádosti o kreditní kartu je nepoctivé a Bůh nepoctivost odsuzuje. (Přísloví 11:1; Hebrejcům 13:18) Jestliže kreditní kartu chceš, promluv si o tom s rodiči. Mít souhlas rodičů je pro tebe z dlouhodobého hlediska daleko lepší. Pamatuj, že tví rodiče pravděpodobně mají zkušenosti se splácením dluhů a mohou ti dát spolehlivou radu. Proto s nimi o tom mluv a nikdy se neuchyluj k nepoctivým prostředkům, abys získal kreditní kartu.

[Obrázek na straně 18]

Lehkomyslné používání kreditní karty může vést k finanční katastrofě