Gjeld! Lett å stifte, verre å bli kvitt

LOUISE og Rikard hadde vært gift i nesten et år. Som så mange andre unge par ville de ha alt med én gang — og det var ingen sak! For TV-apparatet behøvde de bare å betale 350 kroner i måneden, og med videospiller i tillegg steg beløpet bare til 550 kroner. Det var litt verre med de nye møblene, som kostet dem 2000 kroner hver måned. Utgiftene til gardiner og gulvteppe, 320 kroner i måneden, kom naturligvis utenom. Men finansieringsselskapet hadde vært svært imøtekommende.

Elektriske husholdningsapparater var det en smal sak å skaffe seg, for butikken aksepterte kredittkortet deres. På den måten skjedde de månedlige utbetalingene automatisk, og de behøvde ikke å søke om lån. Det hadde kanskje vært en fordel om Rikards sportsbil hadde vært nedbetalt før de giftet seg, slik han egentlig hadde tenkt, men det manglet en del på at han hadde klart det.

Rikard sier selv: «Jeg hadde de største forventninger til ekteskapet, men jeg har så store bekymringer på grunn av all gjelden at det ikke er morsomt i det hele tatt.» Louise erklærte seg enig og tilføyde: «Det var så lett å stifte gjeld. Kommer vi noen gang til å bli gjeldfrie?»

Dette oppgitte spørsmålet er betegnende for det dilemma som millioner av familier rundt omkring i de fleste land i verden befinner seg i. Det er langt mellom de menneskene som klarer seg gjennom livet uten å pådra seg en knugende gjeldsbyrde, og mange har større gjeld enn de kan bære.

Hvordan mange setter seg i gjeld

Hvordan stifter man gjeld? Det er enkelt! Det hører med til en utbredt livsstil. Det er blitt slik at både stater, multinasjonale selskaper, småbedrifter, familier og enkeltpersoner betrakter det som noe helt normalt å ta opp lån.

Stolthet fører ofte til gjeld. Gjeld fører til bekymringer. Bekymringer fører til andre vanskeligheter. Hvordan bør man da innrette seg i en verden hvor det anses for å være naturlig å basere seg på lån? Hvordan kan man unngå å stifte gjeld?

Det første vi må lære, er kanskje å motstå fristende tilbud. I de fleste finansieringsinstitusjoner rekker du knapt å komme innenfor døren før plakater med tilbud om lån faller deg i øynene. Det er dessuten lett å få kredittkort. Gjennom hele spektret av långivere, fra de rene utlånshaier til respektable banker, finnes det millioner av dyktige og pågående personer som lever av å selge penger. For dem er penger en vare — på linje med dagligvarer — og de har som levebrød å selge dem til deg. Lær å si NEI.

Gjeld må holdes under kontroll

Det finnes mange regler for hva som er et akseptabelt forhold mellom gjeld og inntekter. Men de avviker så sterkt fra hverandre at mange av dem er til liten nytte. Noen økonomer mener for eksempel at en familie trygt kan bruke 30 prosent av sin bruttoinntekt til boutgifter, det vil si, husleie eller renter og avdrag på lån. Dette er kanskje ikke mulig for de fattigste. Generelle regler kan derfor ofte være for svevende. Når det gjelder spørsmålet om å holde gjeld under kontroll, er det derfor bedre å vurdere saken ut fra den enkeltes personlige forhold.

Det kan være akseptabelt med en viss gjeld, men det er i alle fall nødvendig å være forsiktig og påpasselig. Folk flest kan for eksempel ikke kjøpe bolig uten å ta opp lån. Det er urealistisk å mene at en familie bør leie en bolig helt til den får spart seg opp nok midler til å kjøpe egen bolig kontant. Det lar seg neppe gjøre. Mange familier tenker heller som så at de pengene som går med til husleie, i stedet kan gå til nedbetaling av et boliglån. Selv om et slikt prosjekt tar mange år, finner de det mer praktisk.

Verdien av boligen vil dessuten sannsynligvis stige etter hvert, og selv om renter og avdrag beløper seg til mer enn en vanlig husleie, vil det sannsynligvis lønne seg for en familie å innrette seg på denne måten fordi den derved bygger seg opp en formue som svarer til verdien av boligen minus heftelsene som hviler på den. Et rimelig boliglån med overkommelige nedbetalingsbetingelser kan derfor være en akseptabel gjeld. Det samme kan sies om lån til andre større og nødvendige anskaffelser til familien.

I andre tilfelle kan det være helt uakseptabelt å stifte gjeld. Det å holde sin gjeld under kontroll er også et spørsmål om å unngå å ta opp lån. Den beste regelen er kanskje denne: Kjøp ikke noe du ikke trenger og ikke har råd til. Unngå impulskjøp. Selv om noe er nedsatt til halv pris, er det ikke et godt kjøp for deg hvis du ikke har råd til det. Lån ikke til luksusformål. Kjøp ikke feriereiser hvis du ikke kan betale dem på forhånd. Et kredittkort kan være nyttig for å unngå å gå omkring med kontanter, men det er meget dyrt å bruke det som et middel til å låne penger.

Hvordan det er mulig å bli kvitt gjeld

Noen mener at det er for sent for deres vedkommende å få råd om hvordan de kan holde sin gjeld under kontroll. ’Jeg er allerede begravd under et skred av regninger og krav. Hvordan kan jeg komme meg fri?’ Faktum er at det aldri er for sent å begynne.

Første skritt på veien bør være å få i stand et godt kundeforhold til en solid bank. Hvis du må låne, er dette det stedet hvor du trolig vil oppnå de beste betingelsene. Hvis banken avslår din søknad om lån, gjør den deg sannsynligvis en tjeneste. Husk at banken har som profesjon å låne ut penger, og den vil bare gi deg lån hvis den anser det for å være fornuftig.

For det andre må du begynne å nedbetale gjelden din på en planmessig måte. Sett opp en skriftlig oversikt over dine forventede inntekter i de neste 24 måneder. Vær realistisk. Notér enhver form for inntekt du venter å få. Sett deretter opp en liste over alt som må betales. Ta med en diversepost for uforutsette utgifter. Ranger gjeldspostene etter betydning. Fordel så pengene dine på en rimelig måte, slik at hver gjeldspost blir tilgodesett med noe. Bestem en tidsfrist for hver innbetaling.

I forbindelse med denne planen bør du tenke over hvilke utgifter du kan skjære ned på. Det er alltid nødvendig med visse offer for å få redusert en gjeld. Kan utgiftene til mat skjæres ned ved kjøp av tilbudsvarer? Kan dyre matvarer erstattes med noe som er billigere? Kan ferieutgiftene reduseres? Kan du senke levestandarden? Kan du la det gå lengre tid mellom hver gang du unner deg visse former for luksus? Noen ganger må vi være strenge mot oss selv. Visse utgifter kan flyttes fra listen over «nødvendigheter» til listen over «luksus».

Når du har utarbeidet en skriftlig plan, kan du gå i banken og drøfte den med din kunderådgiver. Det vil gjøre inntrykk på ham at du tar saken alvorlig. Han vil også kunne peke på muligheter til forbedringer i planen din. Kanskje vil han også komme med et forslag til konsolidering av gjelden din, det vil si å omplassere kortsiktig gjeld til fast låneform med avdrag og lang løpetid. I så fall bør du vurdere hvor høy renten vil være, og hvor lang tid det vil ta å betale den konsoliderte gjelden. Den nye ordningen vil sannsynligvis bety mindre avdrag over lengre tid. Men la deg ikke friste til å bruke gjeldskonsolideringen som en mulighet til å låne flere penger.

Oppretthold kontakten!

Hvis en plan for nedbetaling av gjeld skal være vellykket, er det nødvendig med kommunikasjon. Oppsøk eller ring til alle du skylder penger. Hvis du tror det kan være nyttig, bør du vise dem planen din. Det minste du kan gjøre, er å snakke med dem. Husk at de ønsker å vite hva du gjør. Hold dem underrettet. Det en långiver absolutt ikke kan finne seg i, er taushet. Taushet blir gjerne oppfattet som likegyldighet eller uvillighet til å betale. Mange kreditorer har tydd til inkasso eller søksmål bare fordi ingen tok seg bryet med å forklare hvorfor betalingen uteble.

Bør du betrakte personlig konkurs som en mulig løsning? I noen land har alle rett til å benytte en slik utvei, men det er ikke noe man bør ta lett på. Gjeld er en forpliktelse, også en moralsk forpliktelse. En konkurs har ringvirkninger som skaper problemer for andre. Den vil etterlate seg en plett på ditt rulleblad.

Det er ikke noe i veien med den gammeldagse oppfatningen at man bør «sette tæring etter næring». Det forstandigste er naturligvis å unngå å sette seg i gjeld i det hele tatt, dersom det overhodet er mulig. Gjeld kan bli som livsfarlig kvikksand som oppsluker deg. Rikard og Louise lot det gå så langt at de havnet i et slikt uføre. De trenger å gjøre store forandringer, men de kan klare å arbeide seg ut av gjelden skritt for skritt.

Hvis du ble begravd under et bokstavelig ras, ville du gjøre ditt ytterste for å grave deg ut. Det ville kanskje gå sakte, men det ville nytte! Uansett hvor lang tid det tar, eller hvor vanskelig det kan være å bli gjeldfri, er det vel verdt strevet.

[Bilde på side 23]

Det å sette seg i altfor stor gjeld er som å sette seg fast i kvikksand