Kreditné karty — budú vám slúžiť, alebo vás zotročia?

„TEN moment, keď každý mesiac dostanem výpis z účtu mojej kreditnej karty, je ako z tragikomédie,“ hovorí jeden učiteľ angličtiny v Spojených štátoch. „Uprene hľadím na stav účtu a nemôžem uveriť vlastným očiam; je to akoby nejaké moje druhé ja, nejaký finančník Mr. Hyde, uskutočnil šialenú honbu po obchodoch s hračkami, s domácimi spotrebičmi, po supermarketoch a čerpacích staniciach.“

Aj Dolores zisťuje, že dlhy na účte môžu ľahko narásť. Hovorí: „Používať kreditné karty je bezbolestné. Skutočných peňazí by som toľko neminula. Ale nakupovať pomocou kreditných kariet je iné. Peniaze nikdy nevidíte. Len podáte kartu a karta sa vám vráti späť.“

Neprekvapuje, že dlhy na kreditných kartách v Spojených štátoch predstavovali v júni 1995 celkove 195,2 miliardy amerických dolárov — v priemere vyše 1000 dolárov na každého držiteľa karty! Napriek tomu spoločnosti vydávajúce kreditné karty naďalej získavajú nových zákazníkov takými stimulmi, ako je nízka počiatočná úroková sadzba a nulové ročné poplatky. Koľko ponúk na zaobstaranie kreditnej karty ste dostali v posledných mesiacoch? Priemerná americká domácnosť ich dostane približne 24 každý rok! Typický držiteľ kreditnej karty v Spojených štátoch použil v roku 1994 desať kreditných kariet a zaplatil nimi o 25 percent viac než predošlý rok.

Japonsko má väčšie množstvo kreditných kariet než telefónov; na jedného Japonca nad 20 rokov pripadajú v priemere dve karty. Vo zvyšnej časti Ázie je vydaných vyše 120 miliónov kreditných kariet, približne jedna na 12 obyvateľov. James Cassin z MasterCard International hovorí: „Ázia je nepochybne najrýchlejšie sa rozvíjajúcou oblasťou pre transakcie s kreditnými kartami.“ Prezident Visa International, Edmund P. Jensen, predpovedá: „Dlho budeme spoločnosťou, ktorej pozornosť bude sústredená na kreditné karty.“

Kreditné karty budú stále viac ovplyvňovať spôsob života ľudí. Keď sa používajú správne, môžu byť prínosom. Ale ak sa používajú nesprávne, môžu viesť k pálčivým problémom. Ak budete mať základné vedomosti o kreditných kartách, môže vám to pomôcť používať tento platobný prostriedok na váš úžitok.

Druhy kariet

Najviac uznávané sú bankové karty, ako je napríklad Visa a MasterCard. Tieto karty sú vydávané finančnými inštitúciami a účtuje sa za ne ročný poplatok, obvykle od 15 do 25 dolárov. Niekedy sa od tohto poplatku upustí, čo závisí od kreditnej minulosti zákazníka a od toho, ako kartu využíva. Zaplatiť možno každý mesiac celú sumu, obyčajne bez účtovania úrokov, alebo možno platiť v mesačných splátkach, pri ktorých sa účtujú vysoké úroky. Limit výdavkov je určený podľa kreditnej minulosti žiadateľa. Limit sa často zvýši, keď sa preukáže platobná schopnosť.

Bankové karty umožňujú tiež výber hotovosti z bankomatov alebo na šeky poskytované vydavateľom karty. Získať hotovosť takýmto spôsobom je však nákladné. Vo všeobecnosti sa za každých 100 vypožičaných dolárov platí od 2 do 5 dolárov. A úroky za takýto výber hotovosti narastajú odo dňa, v ktorý boli peniaze vybrané.

Okrem bánk aj mnohé obchody a štátna obchodná sieť vydávajú kreditné karty, ktoré sú uznávané v ich vlastných zariadeniach. Za takéto karty sa obyčajne neplatí žiaden ročný poplatok. Ale ak sa nesplatí celá dlžná suma naraz, úroky môžu byť vyššie než pri bankových kartách.

Aj ropné spoločnosti vydávajú kreditné karty, za ktoré sa neplatí ročný poplatok. Tieto karty sú spravidla akceptované len na ich vlastných čerpacích staniciach, a niekedy v určitých hoteloch. Podobne ako pri kartách, ktoré vydávajú obchody, možno splatiť celú sumu naraz bez úrokov alebo ju splácať nejaký čas s úrokmi.

Existujú aj cestovné a klubové karty, ako napríklad Diners Club a American Express. Pri tomto druhu karty sa platí ročný poplatok, ale neplatia sa úroky, pretože celá suma sa spláca po prijatí mesačného účtu. Rozdiely medzi týmito kartami a bankovými kartami sú však ťažko definovateľné. Napríklad American Express ponúka aj kartu Optima, pri ktorej sa platia úroky a je podobná bankovej karte.

Iným druhom karty, ktorá sa objavuje na americkom trhu, je Smart card (inteligentná karta), ktorá sa tak nazýva preto, že je na nej osadený čip s pamäťou. Môže sa používať na výber hotovosti, pretože používateľ môže mať čip naprogramovaný na stanovenú sumu peňazí. Prítomný predavač môže odpočítať z tejto sumy cenu nákupu. Do minulého roka Francúzi používali už 23 miliónov a Japonci 11 miliónov inteligentných čipových kariet. Odhaduje sa, že do roku 2000 počet týchto kariet na celom svete prudko stúpne na viac ako miliardu.

Skôr než si niekto zaobstará kartu, bolo by múdre venovať pozornosť podmienkam úveru. Podľa brožúrky, ktorú vydal Federálny rezervný fond vlády USA, „dôležitými úverovými podmienkami, ktoré je potrebné zvážiť, sú ročná percentuálna sadzba (RPS), ročný poplatok a tolerančné obdobie“. K ďalším činiteľom, ktoré treba vziať do úvahy, patria poplatky za výber hotovosti a poplatky za prekročenie limitu, ako i za oneskorené platby.

Aké vysoké sú úroky?

Úroky, ktoré je potrebné platiť, keď sa nezaplatia celé mesačné účty hneď, môžu byť omnoho vyššie, než si väčšina ľudí uvedomuje. Uvažujme napríklad o RPS, ktorá je meradlom skutočnej ceny úveru. Vzťah medzi ročnou úrokovou sadzbou a RPS možno znázorniť takto: Povedzme, že požičiate 100 dolárov priateľovi a on vám na konci roka vráti 108 dolárov. V takom prípade vám priateľ zaplatí 8-percentný ročný úrok. Predpokladajme však, že vám vráti túto 100 dolárovú pôžičku v dvanástich mesačných splátkach, každú vo výške 9 dolárov. Celková suma na konci roka je stále 108 dolárov, ale vy ako veriteľ ste používali peniaze, ktoré boli každý mesiac splácané. RPS pri takejto pôžičke je 14,5 percenta!

Podľa prieskumu, ktorý minulý rok urobil Federálny rezervný fond USA, RPS na bankových kreditných kartách predstavuje na začiatku 9,94 percenta a zvyšuje sa na 19,8 percenta, pričom spravidla sa pohybuje od 17 do 19 percent. Hoci niektoré inštitúcie ponúkajú nižšie počiatočné sadzby — obvykle 5,9 percenta, môžu ich zvýšiť po skončení počiatočného obdobia. Sadzby sú zvýšené aj vtedy, keď vydavateľ karty zistí zvýšenie rizika. Niektorí vydavatelia kariet penalizujú neskorých platiteľov zvýšením úrokovej sadzby. Pokuta sa vyžaduje aj pri prekročení limitu útrat.

V ázijských krajinách môžu byť ročné percentuálne sadzby pri kreditných kartách veľmi vysoké. Pri niektorých bankových kartách sa účtuje v Hongkongu 24 percent, v Indii 30 percent, v Indonézii 36 percent, na Filipínach 45 percent, v Singapure 24 percent a na Tchaj-wane 20 percent.

Je zrejmé, že kreditné karty poskytujú ľahko dostupný, ale veľmi drahý úver. Ísť do obchodu a urobiť si prostredníctvom kreditnej karty vysoký účet, ktorý môžete zaplatiť len v splátkach, je to isté, ako prísť do banky a požičať si peniaze na nadmerne vysokú úrokovú sadzbu. A predsa takmer traja zo štyroch držiteľov kariet v Spojených štátoch robia práve to! Majú na účte nedoplatok, za ktorý platia vysoké úroky. V Spojených štátoch bola v minulom roku priemerná mesačná nesplatená suma pri kartách Visa a MasterCard 1825 dolárov a veľa ľudí má dlhy v takejto výške na viacerých kreditných kartách.

Pasca, v ktorej môžete uviaznuť

Ruth Sussweinová, výkonná riaditeľka Bank Cardholders of America, hovorí, že používatelia karty si neuvedomujú, do akých finančných problémov sa môžu dostať. Poukazuje na to, že držiteľ karty, ktorý uskutočňuje minimálnu platbu 36 dolárov mesačne — pri nesplatenej sume 1825 dolárov na kreditnej karte by potreboval na splatenie tohto dlhu vyše 22 rokov.a Keďže k tomu treba pripočítať platenie úrokov, zákazník by za ten čas zaplatil za dlh vo výške 1825 dolárov okolo 10 000 dolárov! A to v tom prípade, ak prostredníctvom tejto karty nič viac nekupoval! Preto ak máte sklon utrácať nadmerné množstvo peňazí, kreditné karty vo vašej peňaženke sa môžu stať pascou.

Ako sa ľudia dostávajú do pasce? Robert, o ktorom sme sa zmienili v úvodnom článku, hovorí: „Kúpili sme si veci, ktoré sme nepotrebovali. Zapísali sme sa do fitness centra, ale nikdy sme tam nešli. Kúpili sme si mobilný dom a minuli sme niekoľko tisíc dolárov na jeho úpravu bez toho, aby sme zvážili, či sa to oplatí. Nikdy sme v skutočnosti neuvažovali o následkoch svojich dlhov.“

Reena, o ktorej sme sa tiež zmienili v predošlom článku, vysvetľuje, čo sa im s manželom Michaelom stalo: „Jednoducho sme upadli do dlhov. Po svadbe sme prostredníctvom kreditných kariet kupovali všetko, čo sme potrebovali. Na zaplatenie zdravotného poistenia a nákupov, pri ktorých sme nemohli použiť karty, sme využili možnosť výberu hotovosti prostredníctvom kariet. Za rok sme mali dlh 14 000 dolárov. Keď sme si uvedomili, že väčšinu našich mesačných platieb za kreditné karty pohlcujú úroky, otvorilo nám to oči.“

Mali by ste mať kreditné karty?

Po zvážení toho, do akých finančných ťažkostí dostali kreditné karty milióny ľudí, niektorí možno odpovedia nie. Daphne, ktorá má 32 rokov, hovorí: „Moji rodičia nikdy nemali kreditnú kartu, ani ju nechcú.“ V skutočnosti však jeden zo štyroch držiteľov kreditných kariet v Spojených štátoch používa kreditnú kartu rozumne. Má z nej úžitok bez toho, že by zakúšal strasti platenia nesmierne vysokých úrokov. Maria je jednou z takýchto osôb. „Páči sa mi, že je to pohodlné,“ hovorí. „Nemusím mať pri sebe veľa peňazí. Keď vidím v obchode niečo, čo potrebujem, môžem si to kúpiť.“

Maria pokračuje: „Vždy sa uistím, či mám dosť finančných prostriedkov na uhradenie nákupu. Nikdy som nevyužila možnosť výberu hotovosti. A nikdy som neplatila žiadne úroky.“ Je pohodlné použiť kreditnú kartu, keď si rezervujete izbu v hoteli, a v Spojených štátoch je kreditná karta nevyhnutnosťou, keď si požičiavate auto.

Keď však ide o nakupovanie, niektorí ľudia konajú impulzívnejšie. Keď platia v hotovosti, možno dokážu nakupovať zodpovednejšie. Michael a Reena nechceli, aby sa zadlženosť stala ich spôsobom života. Preto sa rozhodli, že päť rokov nebudú používať kreditné karty — okrem prípadu naliehavej potreby.

To, či sa rozhodnete používať kreditné karty, je vec osobnej voľby. Ale ak to urobíte, používajte ich opatrne. Používajte ich ako prostriedok na uľahčenie nákupu. A v každom prípade sa vyhnite nárastu dlhov. Udržať utrácanie peňazí prostredníctvom kreditnej karty pod kontrolou je dôležitým krokom k úspešnému hospodáreniu s finančnými prostriedkami. Pouvažujte, čo ešte môžete urobiť.

[Poznámka pod čiarou]

[Obrázok na strane 7]

Používanie kreditných kariet je bezbolestné — až pokým neprídu účty