Ahogyan elkerülheted az adósságot

EZEKBEN a változó időkben kihívást jelenthet a család anyagi eszközeinek kezelése. Hogyan birkózhatsz meg sikeresen ezzel a kihívással?

A válasz nem feltétlenül a nagyobb jövedelemben rejlik. Pénzügyi szakértők azt mondják, a válasz azzal van kapcsolatban, hogy tudjuk, honnan jön, és hová megy a pénz, valamint azzal, hogy hajlandók vagyunk megfelelő tájékozottságon alapuló döntéseket hozni. Ennek megvalósításához költségvetésre van szükséged.

Győzd le azt a hozzáállásodat, hogy elutasítod a költségvetés készítését

A költségvetések azonban „mindenféle sivár képzetet idéznek fel” — mondja Grace Weinstein pénzügyi tanácsadó. Így sok ember egyszerűen nem készít ilyet. Néhányan a költségvetés szükségességét az alacsony jövedelemmel vagy a műveltség hiányával hozzák összefüggésbe. De még a magas jövedelemmel rendelkező, szakképzett embereknek is vannak pénzügyi nehézségeik. Egy pénzügyi tanácsadó a következőt mondja: „Az egyik legelső ügyfelem 187 000 dollárt keresett egy évben . . . Hitelkártyájának adóssága csupán egy kicsit volt kevesebb, mint 95 000 dollár.”

Michael, akit korábban már említettünk, egy másik ok miatt vonakodott pénzügyi tanácsot kérni. A következőt vallja be: „Attól féltem, hogy mások naivnak és ostobának fognak tartani.” Ám az ilyen aggodalom alaptalan. A pénzkezelés és a pénzkeresés másfajta jártasságot követel, és a legtöbb ember nem képzett a pénz kezelésére. Egy szociális dolgozó kihangsúlyozza: „Úgy végezzük el a középiskolát, hogy többet tudunk egy egyenlő szárú háromszögről, mint a spórolásról.”

Mindemellett a költségtervezést viszonylag könnyű megtanulni. Ez abból áll, hogy készítünk egy listát a jövedelemről, egy másikat pedig a kiadásokról, majd ezután a kiadásokat a jövedelmen belül tartjuk. A költségvetés elkészítése valójában élvezetet jelenthet — és ha aszerint is élünk, az megelégedettséggel tölthet el bennünket.

A kezdet

Kezdjük azzal, hogy készítünk egy listát a jövedelemről. Legtöbbünknek ez biztosan könnyű, mivel általában csak pár dolgot foglal magában — a fizetést, a takarékbetét kamatát, és így tovább.

De ne számold bele a bizonytalan jövedelmeket — olyanokat, mint például a túlórákért kapott fizetés, a prémium vagy az ajándék. A pénzügyi tanácsadók arra figyelmeztetnek, hogy a bizonytalan jövedelemforrásokra való tervezés adósságba keverhet. Még ha hozzájutsz is ilyen jövedelemhez, úgy dönthetsz, hogy ezt magadra és családodra költöd egy nem mindennapi élvezetre, a szükségben lévőket segíted, vagy egy érdemes dolgot támogatsz vele.

A kiadásokról szóló lista elkészítése azonban egy kicsit kényesebb lehet. Robert és Rhonda, akiket az előző cikkekben említettünk, nem tudták megérteni, hova tűnik a keserves munkával megszerzett pénzük. Robert elmagyarázza, ők hogyan oldották meg a nehézséget: „Egy hónapig mindketten fogtunk egy darab papírt, és minden egyes elköltött pennyt felírtunk. Még azt a pénzt is feljegyeztük, amit egy csésze kávéra költöttünk. Minden nap végén felírtuk az összegeket egy általam vásárolt költségvetési könyvbe.”

Ha minden kiadást lelkiismeretesen leírsz, az segíteni fog bármilyen „titokzatos pénzt” is felderíteni, ami úgy tűnik, hogy csak úgy elillan. Ha azonban ismered a költekezési szokásaidat, úgy dönthetsz, hogy mellőzöd a mindennapi kiadások részletes felsorolását, és a havi kiadások listájával kezded el a munkát.

A havi kiadások felsorolása

Talán a fentiekben feltüntetett táblázathoz hasonlót szeretnél kidolgozni. A „Tényleges kiadások” oszlopba jegyezd fel azt az összeget, amit mostanában minden dologra kiadsz. Olyan rubrikák használatával korlátozd a fő kategóriák számát, mint az „Élelmiszer”, a „Lakásügyek” és a „Ruházkodás”. Ne hagyd ki azonban az odavonatkozó alkategóriákat sem. Robert és Rhonda számára a pénzük nagy része arra ment el, hogy étterembe jártak, s így hasznosnak bizonyult az „Étterembe járás” rubrika elkülönítése az „Élelmiszeráru”-tól. Ha élvezettel terjeszted ki a vendégszeretetedet másokra, ez is alkategóriaként kerülhet az „Élelmiszer” alá. A terv az, hogy úgy készítsd el a táblázatot, hogy az visszatükrözze egyéniségedet, és azt, hogy milyen dolgokat kedvelsz.

Amikor kidolgozod a táblázatodat, ne felejts el olyan negyedéves, féléves, éves és más időszakos kiadásokat, mint például a biztosítások és az adók kifizetése. Ahhoz azonban, hogy a havi táblázatba ezeket is bele tudd venni, az összegeket a hónapok számának megfelelően kell elosztanod.

A kiadásokat tartalmazó lista fontos része a „Megtakarított pénzösszegek” rubrika. Míg sokan talán nem gondolnak arra, hogy a pénzmegtakarítás is költségnek számít, bölcsen teszed, ha a havi jövedelmedből valamennyit vészhelyzetekre vagy különleges célokra osztasz be. Grace Weinstein kihangsúlyozza, milyen fontos a kiadásokat tartalmazó listádra venni a megtakarított pénzösszeget: „Ha nem tudod megtenni, hogy a jövedelmed nettó részéből legalább 5 százalékot (ami a legminimálisabb rész) megtakaríts, még szigorúbb lépésekhez kell folyamodnod. Hagyj fel a hitel használatával, rendezd újra az életmódodat, és vizsgáld felül az alapvető szükségleteidet.” Igen, ne felejtsd el a havi költségvetésedbe belefoglalni a megtakarított pénzösszeget is.

A lehetséges munka nélküli időszak alatti nehézségek csökkentésére általában most azt javasolják, hogy próbálj meg legalább hat hónapi jövedelemnek megfelelő, azonnal rendelkezésre álló, megtakarított pénzt összegyűjteni. Egy pénzügyi tanácsadó azt mondja, hogy „ha nő a jövedelmed, a felét takarítsd meg”. Úgy gondolod, te nem tudsz takarékoskodni?

Figyeld meg Laxmi Bai esetét, aki sok, vidéken élő indiai emberhez hasonlóan nagyon szegény. Abból a napi rizsadagból, amit a családjának főzött meg, elkezdett félrerakni egy maroknyival egy agyagból készült edénybe. Időnként eladta a rizst, és a pénzt letétbe helyezte a bankban. Ez egy lépcsőfok volt ahhoz, hogy bankhitelt vegyen fel, s így segítsen a fiának beindítani egy kerékpárjavító műhelyt. Az India Today című újság arról tudósít, hogy az ilyen kis pénzmegtakarítások sokak életében nagy változásokat hoztak. Néhány ember számára ez megvalósította a gazdasági függetlenséget.

A költségvetés egyensúlyba hozása azonban többet jelent annál, hogy készítesz egy listát a jövedelemről és a kiadásokról. Azt foglalja magában, hogy a kiadásokat a jövedelemből hozod ki, s ez azt is jelentheti, hogy csökkented a kiadásokat.

Nélkülözhetetlen?

Figyeld meg a nyomtatványon szereplő „Nélkülözhetetlen?” oszlopot a 9. oldalon. Ezt az oszlopot nagyon lényeges megvizsgálni, különösen ha úgy találod, hogy a „Tervezett összeg” oszlopban szereplő végösszeg nagyobb, mint a jövedelmed. Annak eldöntése azonban, hogy egy dolog vajon nélkülözhetetlen-e, és mennyi pénzt engedhetsz meg erre, kihívást jelenthet. Különösen ezekben a változó időkben van ez így, amikor folyamatosan új termékekkel bombáznak minket, amelyeket szükségletekként reklámoznak. Segíteni fog, ha minden kiadást a következő kifejezések szerint kategorizálsz: feltétlenül szükséges, kérdéses a szükségessége, vagy „jó, ha van” luxuscikk.

Nézz meg minden kiadást, ami a listádon van, és miután gondosan felbecsülted, a „Nélkülözhetetlen?” oszlopba írj egy „I” betűt, ha a dolog „igen” szükséges, valamint egy „?”-et, ha a szükségessége megkérdőjelezhető, egy „J” betűt, ha ez egy „jó, ha van” luxuscikk. Emlékezz arra, hogy a „Tervezett összeg” oszlopban felsorolt dolgok végösszege nem haladhatja meg a havi jövedelmedet!

A „?” és a „J” azokat a dolgokat jelölik, amelyeket nyilvánvalóan csökkenteni fogsz. Ezeket a kiadásokat talán nem szükséges teljesen kitörölni a listáról. A cél az, hogy minden egyes dolgot vizsgálj meg, hogy meglásd, az élvezet, amelyet az nyújt, megéri-e a kiadást, és ennek megfelelően hagyd el az adott dolgot. Robert és Rhonda meglátták a listájukból, hogy havonta 500 dollárt költenek az étterembe járásra. Ez azért vált szokásukká, mert egyikőjük sem tudott főzni. Rhonda azonban lépéseket tett arra, hogy megtanuljon főzni, és ezt mondja: „A főzés most már élvezetessé vált, és gyakrabban eszünk otthon.” Robert még hozzáfűzi: „Most már csak különleges alkalmakkor eszünk éttermekben, vagy akkor, amikor ez szükségessé válik.”

Körülményeid megváltozása a számodra nélkülözhetetlen dolgok teljes átértékelésére indíthat. Ahogyan arról az első cikkben már említést tettünk, Anthony jövedelme hirtelen lecsökkent. Évi 48 000 dollárról kevesebb mint 20 000 dollárra csökkent, és ennyi maradt két évig. Ha ez történne veled is, szükségessé válhat egy válságköltségvetés felállítása, minden felesleges kiadás beszüntetésével.

Anthony éppen ezt tette. Az élelmiszerre, ruházkodásra, közlekedésre és a kikapcsolódásra kiadott pénz komoly lecsökkentésével keservesen tartotta meg a házát.a A következőt mondja: „Mint család, meg kellett határoznunk a valódi szükségleteinket és igényeinket, és hasznunkra vált ez az eset. Most már tudjuk, hogyan legyünk elégedettek a kevesebbel.”

Az adósság csökkentése

Az ellenőrizetlen adósság meghiúsíthatja azokat az erőfeszítéseidet, hogy anyagi eszközeidből megélj. Míg előnyös lehet, ha olyan adósságot vállalsz, hogy hosszú lejáratú kölcsönt veszel fel annak finanszírozására, hogy növekvő értékű vagyontárgyat vásároljál — például egy lakást —, addig a mindennapi megélhetés fedezése miatt kialakult hitelkártya-adósságok katasztrofálisnak bizonyulhatnak. „Ne költs hát egy pennyt se arra, hogy adósságot vállalsz a kártyádra” — mondja a Newsweek.

A pénzügyi szakértők arra buzdítanak, hogy még akkor is fizesd ki hitelkártya-adósságaidat, ha a megtakarított pénzedből kell felhasználni valamennyit. Annak egyszerűen semmi értelme, hogy olyan adósságokat vállalj, melyeken magas a kamatláb, míg a megtakarított pénzedért csak alacsony kamatot kapsz. Ezt felismerve, Michael és Reena úgy fizették ki a hitelkártya-adósságukat, hogy kötvényekbe befektetett pénzüket használták fel, és elhatározták, hogy nem kerülnek újra ilyen helyzetbe.

Mivel Robertnek és Rhondának nem volt ilyen erőforrásuk, válságköltségvetéshez folyamodtak. Robert ezt mondja: „Egy fehér táblára készítettem egy diagramot, mely megmutatta, hogyan csökken az adósságunk hónapról hónapra, és a táblát a hálószobánkba akasztottuk ki, ahol minden reggel láthattuk. Ez mindennap ösztönzőleg hatott ránk.” Mennyire örültek, hogy az év végére megszabadultak a 6000 dolláros hitelkártya-adósságuktól!

Néhány országban már a jelzálogkölcsön sem olyan jó beruházás, mint egykor. Egy ház vásárlása pedig végül is sokba kerülhet a kamatterhek szempontjából. Mit tehetsz, hogy csökkentsd a jelzálogkölcsönnel járó költséget? „Fizess be több előleget, mint amennyit a bank kér, vagy vegyél egy olcsóbb házat — ajánlja a Newsweek. — Ha már háztulajdonos vagy, állj ellen annak a kényszernek, hogy egy nagyobb vagy jobb házat vásárolj.”

Az autókölcsön árát is lényegesen lecsökkentheted, ha nagy előleget fizetsz. De erre már jó előre pénzt kell megtakarítanod, úgy, hogy a családi költségvetésedben csinálsz egy ilyen kategóriát is. És mit szólnál ahhoz, ha egy jó állapotban lévő, használt járművet választanál?b Ennek alacsony beruházási kiadása kevesebb hitelkamatot jelenthet. Talán még anélkül is meg tudsz vásárolni egyet, hogy adósságba keverednél miatta.

Sikerrel fogsz járni?

Költségvetésed sikeres működése nagymértékben azon múlik, hogy az milyen reális. „A rendszer nem fog működni, ha a háztartásra félretett pénzösszeg annyira kicsi, hogy valószínűleg nem tudsz majd kijönni belőle egy hónapban” — mondja egy házaspár, amely sikeresen élt a költségvetése szerint.

Egy másik nagyon fontos tényező a költségvetés sikeres működésében a családtagok közötti jó kommunikáció. Azoknak, akiket érint a költségvetés, kell hogy legyen alkalmuk a véleményük és érzéseik kifejezésére, anélkül hogy kigúnyolnák őket. Ha az érdekelt családtagok megértik egymás szükségleteit és igényeit, és felismerik, milyen valójában a család pénzügyi helyzete, valószínűleg jobban együttműködnek, és jobb kilátás van arra, hogy a családi költségvetés sikeres lesz.

Ezekben a válságos időkben, ahogy a világ színtere folyton változik, a család pénzügyi dolgaira nehezedő nyomás növekszik (2Timótheus 3:1; 1Korinthus 7:31). „Gyakorlati bölcsességet” kell gyakorolnunk ahhoz, hogy megbirkózzunk a modern élet kihívásaival (Példabeszédek 2:7, NW). Talán éppen a költségvetés az, ami segíthet neked ezt megtenni.

[Lábjegyzetek]

[Oldalidézet a 11. oldalon]

Vizsgálj meg minden egyes dolgot, hogy az élvezet, amit nyújt, vajon megéri-e a kiadást

[Oldalidézet a 12. oldalon]

Őrizkedj a hitelkártya-kamatterhektől!

[Táblázat a 9. oldalon]

HAVI KIADÁS ÉS ÉRTÉKMEGÁLLAPÍTÁSI TÁBLÁZAT Hónap

KIADÁSOK Tényleges kiadások Nélkülözhetetlen? Tervezett összeg

Élelmiszer:

Élelmiszeráru

Étterembe járás

Vendéglátás

Lakásügyek:

Jelzálogkölcsön vagy bérlés

Lakásfenntartási költségek

Ruházkodás

Közlekedés

Ajándékok

●

●

●

Megtakarított pénzösszegek

Adók

Biztosítás

Egyéb

ÖSSZESEN (hasonlítsd össze a jövedelemmel)

HAVI JÖVEDELEM:

Fizetés

(Esetleges) bérleti díjból származó bevétel

A megtakarított pénzből nyert kamat

ÖSSZESEN (hasonlítsd össze a kiadásokkal)

[Kép a 10. oldalon]

A költségvetés sikerességéhez fontos a jó családi kommunikáció